浮动还是固定, 精算!

ceramistpalace · 发表于 2010-1-24 21:17

虱目衣带
; m/ Q% J' _; ?: yRapala 发表于 2010-1-23 15:28

Oh I know what that means now.

Rapala · 发表于 2010-1-25 08:54

你引用我22楼，说“虱目衣带”。我的解读是，你认为利率会上涨，所以未来5年固定比浮动好。5 s$ g' D. J. T7 ~
; d! [5 \ ~! ]9 i6 p$ k% U5 b
如果这是你的意思，那么我们当然以目前的浮动利率比目前的固定利率了。
; v7 T; z) ?( l' D/ h: R' B小黄发表于 2010-1-24 20:46

5 year fix 30day Close (金融机构)

3.59%

Variable 　p = 2.25 %
　5 Year Close
P-0.20%

5 year fix 3.59% vs prime-0.2%=2.05%
这是目前５年期浮动和固定最好利率，接受挑战，５年后见输赢。输者把自己ID密码交给对方。

精打细算 · 发表于 2010-1-25 09:36

这个讨论有意思。

如花 · 发表于 2010-1-25 10:33

银行的prime rate可以和央行的不同。只要绝对利率在两年半内高于5%的话，浮动就会多付利息。

小黄 · 发表于 2010-1-25 18:26

5 year fix 30day Close (金融机构)
; `2 K/ c1 }2 q- N8 D
1 p) v. s2 Y5 e& ~/ Z1 g3.59%9 e  r' d  i9 v5 z
; z" a8 ?- ^) L0 a/ n) A
Variable 　p = 2.25 %
' }. ~2 `) A4 X. s( Z　5 Year Close
, o( N: d9 B$ G8 f( Y2 h  v( `P-0.20%! o) C, v  k8 Q. L  g( C( h% u1 G
: G* ?' N" [  u, R* `2 f
5 year fix 3.59% vs prime-0.2%=2.05%
  z+ `. y" R5 \. k5 v$ f/ R这是目前５年期浮动和固定最好利率，接受挑战，５年后见输赢。输 ...
' @9 |, K2 C9 Z9 D) ~Rapala 发表于 2010-1-25 08:54

1）请你别偷梁换柱哦。你一楼自己写的5年固定3.75%，浮动prime-0.2。怎么要动真章了就胆怯了，要该利率了？

2）贷款年限你没说。以10年还清计算如何？和多数大陆移民的情况相符。

3）你的账号于我无用。还是吃饭吧。谁输谁买单。赢家决定地点客人。价格上限为1/10盎司金。

小黄 · 发表于 2010-1-25 18:29

银行的prime rate可以和央行的不同。只要绝对利率在两年半内高于5%的话，浮动就会多付利息。* f+ `! |# H0 }% w. ~
如花发表于 2010-1-25 10:33

不见得啊，格林斯潘下台前不是把利息涨上去了吗？没过多久又降下来了。
所以即使“绝对利率在两年半内高于5%”，固定也未必胜出。还是等满5年才能看清。

Rapala · 发表于 2010-1-25 21:59

本帖最后由 Rapala 于 2010-1-25 22:11 编辑

1）请你别偷梁换柱哦。你一楼自己写的5年固定3.75%，浮动prime-0.2。怎么要动真章了就胆怯了，要该利率了？
2 @% s7 {9 ?; ~( R& Q8 z+ F8 L) J) P$ C e/ X
2）贷款年限你没说。以10年还清计算如何？和多数大陆移民的情况相符。. s+ Y& t c4 L' o
; ]) i* X( R" C1 t) Z
3）你的账号于我无用。还是 ...6 b: g4 `9 O, ?8 h) x
小黄发表于 2010-1-25 18:26

我写的不是最好deal, 针对的是一般情况。如果和你比当然是比现在可以拿到的最好deal, 你有也可以拿来比，我看你才是最先胆怯的。

贷款年限没有什么好规定的，从2010年一月25号算起，25年的贷款，10万的贷款，赌注是5年以后实际付利息的利息差，不算本金，怎么样？如果你觉得赌得大，设一个上限，比如你说的1/10盎司黄金。

计算公式简单一点，5年fix, 10万x3.59%x5
5年varible, 把不同利率乘以时间相加
另外还要提醒，考虑到每个银行的prime不一定相同，你用那个银行的最优惠利率，比如RBC的variable=prime-0.20%, 那么以后永远用那个银行的prime计算，公平吧？

小黄 · 发表于 2010-1-25 22:49

我写的不是最好deal, 针对的是一般情况。如果和你比当然是比现在可以拿到的最好deal, 你有也可以拿来比，我看你才是最先胆怯的。
, S: l7 k4 C. v2 m: {0 R3 e7 n8 A& ~) a, w
贷款年限没有什么好规定的，从2010年一月25号算起，25年的贷款，10万的贷款，赌 ..., y3 J' A& w- j9 N; y: _
Rapala 发表于 2010-1-25 21:59

最好deal都有时间和数量的上限，不能作为广泛的指导方针。反正我没听说谁拿到3.59%的，拿到Prime-0.2%或更好的倒是比比皆是。

我提出的条款是：
1） 3.75% vs prime - 0.2% (prime 以5大的平均prime算）
2）固定以10年还清算每月还款。大陆移民我所知的往往都在10年内就还清了。
3）浮动以每月还款和固定相等计算，无论利率。
4）算5年终止时的贷款余额。
5） 2010年一月开始，月底还款。

Rapala · 发表于 2010-1-26 08:49

最好deal都有时间和数量的上限，不能作为广泛的指导方针。反正我没听说谁拿到3.59%的，拿到Prime-0.2%或更好的倒是比比皆是。$ \& W9 D$ O) O9 \
% a7 G% R4 D8 o$ c$ J L4 ?
我提出的条款是：
" I& j' J- l/ x% [. H4 ^( \/ n1） 3.75% vs prime - 0.2% (prime 以5大的平均prime算）
0 @- _- _- C$ k: x7 t' x4 K) X2） .../ i! r8 B$ s5 ^0 N; \1 }3 X l M% ]
小黄发表于 2010-1-25 22:49

看来你是还没有上阵就先尿裤子哦！

你把你这句话先吃进去，我就用３。７５％和你比，这句话是：

浮动任何时候都比固定利率要好。

换成这一句话：如果能找到好的deal，好的时间（比如２０１０年一月２６号）, 固定也比浮动好的时候。

小黄 · 发表于 2010-1-26 18:52

本帖最后由小黄于 2010-1-26 18:55 编辑

看来你是还没有上阵就先尿裤子哦！$ g( |% _: h) X, s# P! Q

% H3 u G! r: W) K6 M. T6 y你把你这句话先吃进去，我就用３。７５％和你比，这句话是：
2 x* ^& t" U. U* H# ~* [' M% x: L3 E% W3 J
浮动任何时候都比固定利率要好。
+ w- i/ z. J) N5 t3 e$ M: f- d4 Y" f2 m6 C! H- V
换成这一句话：如果能找到好的deal，好的时间（比如２０１０年一月２６号 ...
/ Y: t! T: z9 S, L+ VRapala 发表于 2010-1-26 08:49

1）我什么时候说过的？请给链接，楼数。

2）3.75%是你在一楼说的，不是我说的。来指责我胆怯，无的放矢。

小狗妈 · 发表于 2010-1-26 19:03

39# Rapala

看高手过招，就是外行看看热闹，也爽心悦目。

有一问题请教，请各位高手给看看该如何是好：

期房，可能在9月份交付。银行给HOLD ON 一年的五年期固定：3.99；我觉得太贵。因为央行刚刚

发话至少在年中前不可能更改PRIME RATE ，有专家，或者权威人士甚至说要到第四季度才有可能变动。

我有点小小的奢望：希望能在6~7月份定一个3个月有效的（象现在的3.75）那样的或者干脆改成浮动。

银行的MORTGAGE SPECIALIST 说可以选择：3 YEAR OPEN VARIABLE RATE （2.75），说随时可改成

CLOSED VARAIBLE 或 FIXED RATE。甚至可以随时更换银行（交房后）。我不确信她说得对不对。

问题：1 她说得对不对？可随时更换吗？交房后可以换其他银行吗？
2 到底该选哪种好呢？

谢谢各位！跪等答案！

小狗妈 · 发表于 2010-1-26 19:06

41# 小狗妈

我必须马上做出选择。大师请施援手！

小狗妈 · 发表于 2010-1-26 19:14

期房选浮动是不是太冒险了呢？

还有那个 3 YEAR OPEN VARIABLE RATE 是不是一定要3年才能更换？是不是完全OPEN 才对啊？

小黄 · 发表于 2010-1-26 19:21

期房选浮动是不是太冒险了呢？
/ Y1 J7 k7 h$ n0 O, N! h8 M
/ ]/ ]; K0 a" N) {. q, a& ~还有那个 3 YEAR OPEN VARIABLE RATE 是不是一定要3年才能更换？是不是完全OPEN 才对啊？$ P1 N$ P- C; e, @$ J/ f. g
小狗妈发表于 2010-1-26 19:14

这个指的是3年内全open，到了3年要续。如果你5年固定不可能比3.75%更好，而又能拿到 prime-0.2% 5年close，就拿。

当然，只是一家之见。

小狗妈 · 发表于 2010-1-26 19:45

谢谢黄教授指点。

但是有的地方还是不太明白，我想我是太笨了哈。

我真正的开始付MORTGAGE 是搬进房子后才开始。现在只是5%的首付，以及“预定”的贷款利率。

银行只是相当于PRE-APPROVAL（我的理解），而后 BUILDER可以到银行借钱开始造房。但关于

FINANCING的所有资料都必须送到律师手里，其间不能更改。

我的问题是：如果我选择3年全开放，也许半年后 5 YEAR CLOSED VARIABLE 变得更好，比方是：PRIME-0.3，那我到时可以选择那种，是不是更好？

小黄 · 发表于 2010-1-26 23:47

如果不是马上付款，先open也可。但要问清楚条款。好比我的open，头一年如果要还清该用其他项目，要付出100多元。

Rapala · 发表于 2010-1-27 08:55

41# 小狗妈
你仔细看看我和小黄的争论，就可以找到答案了。他在开始时间上都要和我争，就是越往后越对variable利率不利。

根据你的情况，我在一搂只是顺便提了一下，现在详细讨论一下吧。９个月以后交房，那么你不管选什么利率，期限都是交房那天算起，从现在开始到交房由builder帮你付给银行利息。

１。如果选variable open, 到了交房后再选最适合的利率，但是到时候说不定没有比现在更好的固定利率了。而variable close的折扣可能比现在好，因为在很短时间内变利率，银行没有罚款但是会有一些closing fee，具体要看合同。

２。选固定，那么如果你选３年的，实际相当于现在锁定一个好利率到９个月后开始用，根据当前形势，９个月后固定３年可能要涨０。５％，　prime也可能涨０。５％，已经和你的利率差不多了。如果选５年更保险，你的贷款合同到2015年９月才结束，将近６年的时间而利率只是３。７５％。

３。如果选variable close, 是最下策，因为９个月后有可能有跟好的deal出来，比如prime-0.5%而你没有任何变动余地。

Rapala · 发表于 2010-1-27 09:06

1）我什么时候说过的？请给链接，楼数。
! d5 k) w1 {7 h- Q# c* d4 F2）3.75%是你在一楼说的，不是我说的。来指责我胆怯，无的放矢。
/ A" ]: [+ t. d- t* K小黄发表于 2010-1-26 18:52

黄教授语录：选固定的是一种很稳妥的赔钱策略

那么我选３。５９％的５年固定，从2010年一月27号算起，是不是一个稳妥的赔钱策略呢？
那么我选３。75％的５年固定，从2010年10月交房的期房，是不是一个稳妥的赔钱策略呢？

阳光沙滩 · 发表于 2010-1-27 11:12

黄教授语录：选固定的是一种很稳妥的赔钱策略
- b' K, r m1 C, G- E
4 ?5 i0 P$ S' L# i6 T/ w那么我选３。５９％的５年固定，从2010年一月27号算起，是不是一个稳妥的赔钱策略呢？
. B$ e' U/ w# ^( P) Y那么我选３。75％的５年固定，从2010年10月交房的期房，是不是一个稳妥的赔 ...
9 H8 |, N9 m0 @; i6 W+ YRapala 发表于 2010-1-27 09:06

赔不赔钱应该以五年合同期满时总的来看吧。
如果要用实例来说明，应该用已经完成的合约来比较才更有参考价值。

小狗妈 · 发表于 2010-1-27 11:59

谢谢大师指点。

只是银行给我的利率因为不是3个月内要用到的，所以是3.99，而不是3.75。因为央行的政策起码维持到年中，所以我希望在6~7月份的时候固定住一个5年固定利率（那时就是3个月内了），实在不行转成浮动什么的，但是有风险。才拿不定主意。

Rapala · 发表于 2010-1-27 12:10

本帖最后由 Rapala 于 2010-1-27 12:21 编辑

赔不赔钱应该以五年合同期满时总的来看吧。8 y2 X/ s( c. Q
如果要用实例来说明，应该用已经完成的合约来比较才更有参考价值。
8 {- ?8 t* a$ T2 {8 r9 u阳光沙滩发表于 2010-1-27 11:12

黄教授要和我打赌，那当然是没有完成的合同才能打。

如果比较历史，历史上确实有固定好于浮动的时候，比如２００４年利息上升周期开始的时候选固定。

不过，老实说，就算固定胜了浮动也没有多少意义，这个胜利会很小，小到以１／４目取胜，我一楼的例子充分说明这一点。黄教授只是犯了教条主义的错误，教科书上说历史上浮动好于固定，他就相信了。其实人家比的是大银行的历史浮动和固定，并没有考虑一些特殊因数。这些特殊因数包括：

１。从小银行可能拿到更好deal ,比如３。５９％的５年
２。开始时间正好是利率上升周期的开始，比如２００４年时，或者２０１０年下半年
3. 期房，开始时间推延了几个月。小狗妈
4。由于通货膨胀的影响，利率上升速度很快，比如２００７年时候。

小黄 · 发表于 2010-1-27 18:23

黄教授语录：选固定的是一种很稳妥的赔钱策略 Q( a7 B+ [" F% f }

( C3 F& ~5 _0 ~那么我选３。５９％的５年固定，从2010年一月27号算起，是不是一个稳妥的赔钱策略呢？
/ K3 x( z, a! m' T那么我选３。75％的５年固定，从2010年10月交房的期房，是不是一个稳妥的赔 ...% L* ^ s9 W7 ]4 P" v7 r
Rapala 发表于 2010-1-27 09:06

你又偷换了概念。
我说的“选固定的是一种很稳妥的赔钱策略”
你引用的“浮动任何时候都比固定利率要好”

这二者还是有巨大区别的。稳妥指的是多数情况如此，不代表绝对。各种机构都offer各式“稳妥”投资，好比买指数基金，可也没有谁咬定只赚不赔。稳妥可以是90%，但没有必要是100%，看稳妥不稳妥很简单，把过去N年的都算出来，好比2009到期的5年固定比5年浮动，还有2008，2007，倒推上去，看看究竟哪一种是稳妥赚钱，哪一种稳妥赔钱。

小黄 · 发表于 2010-1-27 18:27

黄教授要和我打赌，那当然是没有完成的合同才能打。0 F( s" _0 [6 q* p! }% }) N0 h
* z6 Q2 V' j8 a( n6 v% |
如果比较历史，历史上确实有固定好于浮动的时候，比如２００４年利息上升周期开始的时候选固定。
* ?! Z! t& s! ^' ^. S4 j, r2 N+ i, p5 Y4 [; V
不过，老实说，就算固定胜了浮动也没有多少意义，这个胜 ...
/ Z7 N- f u( }3 Z9 FRapala 发表于 2010-1-27 12:10

恐怕你犯了以偏概全的错误。就以我所知的人，都是从5大，最多加上ATB拿的贷款。做比较当然要比泛例，而不是特例。

我38楼的条款你是否答应？

张玉 · 发表于 2010-1-27 18:59

３。５９％的５年固定 /
是哪里啊?　　

Rapala · 发表于 2010-1-28 09:00

恐怕你犯了以偏概全的错误。就以我所知的人，都是从5大，最多加上ATB拿的贷款。做比较当然要比泛例，而不是特例。
1 |* N2 h4 P( B/ m3 R. R
& ~* p5 v. M6 @# x我38楼的条款你是否答应？
* `1 h) @ r) a! P$ @小黄发表于 2010-1-27 18:27

你自己慢慢玩吧，赌是你提出来打的，赌的方式方法也由你定，那我还怎么打得赢？

要不咱们也按江湖规矩，你提出挑战，那时间地点当然由我定。

Rapala · 发表于 2010-1-28 09:02

你又偷换了概念。
5 p {7 s g% \+ D2 W Z4 f- Z我说的“选固定的是一种很稳妥的赔钱策略”# V0 S: {. ^# k
你引用的“浮动任何时候都比固定利率要好”
j. w5 }" i* f) s7 z
; s! ^# v2 E. N# d- m9 r1 s这二者还是有巨大区别的。稳妥指的是多数情况如此，不代表绝对。各种机构都offer各式“稳妥”投资，好 ...
) [/ O0 Y9 k, Q- t7 z5 A2 S小黄发表于 2010-1-27 18:23

看来你是挑战大家的中文理解能力，还是自己的中文换会小学老师那儿去了？

ChiaPet · 发表于 2010-2-3 13:48

继续讨论呀！
这帖有用。

账号		自动登录	找回密码
密码			注册