我5年的职业理财规划师经验,总结了个人理财十大原则.请进来讨论!!!

我5年的职业理财规划师经验,总结了个人理财十大原则.请进来讨论!!!

1 l+ K2 b# {* z  d个人理财十大原则

　　通用原则一　量入为出
　　如果你有工作，每年至少应将税前收入的10%存入银行。也许你目前的投资收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保後半生无忧。
　如果你退休在家，那麽你的追加投资资金额应该低于前期投资回报额。在退休初期，建议你将投资回报用於再投资时应有所保留，以免财务状况过多受到通胀影响。一段时间以后，你才可以多挣多花。
　　通用原则二　充分重视退休金帐户　　
　　如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保401（k）养老计划和你个人的退休金帐户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金帐户是最好的储蓄项目，因为它不但享受优惠税收，并且公司也有义务向你的帐户投入资金。
　　当然，退休后，你的退休金帐户不再有新资金注入。不过，你可以通过延期提款间接地享受额外收益。“退休后总会碰到这样的问题，需要用钱的时候，我们从哪只口袋里掏钱更合算？当然是先花掉那些需要缴税的帐户里的钱，退休金帐户里税收优惠的货币还是留着生息更好。”财务规划师罗斯．列文(Ross Levin)说。
　　通用原则三　投资组合多样化　　
　　一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。 “‘年轻人可以把鸡蛋放在一个篮子里’，这是一种误解。你可以采取积极进取的投资策略，但最好是外国股票、大盘股和小盘股都有一点。”这是财务规划师尊那珊．昆恩(Jonatha n Kuhn)的建议。
( Q, X  k% E' y　　通用原则四　投资组合中股票应占到至少一半　　　　
　　通常年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在有些老年人也这么做。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说，股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
4 ~0 K  f% B% J　　通用原则五　投资应注意整体收益　　
$ I. Q7 p5 Z  v/ d6 h　　对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和（当然，税和投资成本是要扣除的）。
　　这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能引起危险的后果。
　　通用原则六　在指数基金中建重仓
　　投资总是伴随着风险。比如投资回报差强人意， 或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚钱你输钱的情况。
) P3 ^/ p. _! ]' ]" R( \. a! `　　为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部份股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。
4 L6 J3 k  _8 r' q+ V; D$ B　　通用原则七　避免高成本负债
8 O8 |5 b/ \5 p/ Y8 i" W* V6 E　　关键是要处理好信用卡透支问题。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不能及时还清透支，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最愚蠢的做法。
1 y( a7 C: Z8 Q( O　　通用原则八　制订应急计划
　　你应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不但可以用来支付修理壁炉、洗碗机所需的小额预算外开支，还要用来应付诸如换屋顶，看病等所需的大笔费用。
　　“最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径，包括卖出股票等有价证券，向401（k）养老计划借钱，建立保证金帐户等等。”列文总结道。
　　通用原则九　顾及家人，扶老携幼
4 ?/ u2 z4 ^& e　　如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你出意外时(比如意外伤残、死亡或者是卷入讼案)，他们无法正常生活。
　　“你得制订一套伤残应急措施，寿险计划应考虑到配偶，要为孩子们接受大学教育提供经济担保计划，并且要为不幸卷入诉讼在经济上作好准备。”昆恩说道。
　　通用原则十　多学习理财规划知识
    如何让理财更科学更合理，关键在于你自己的认识，所以要多学习，多规划》
在这里推荐几本不错的理财类书籍给大家，之后我还会来继续跟帖。和大家讨论理财问题。
高手理财 http://business.isoshu.com/bookinfo/3471
马太福音中的有句经典之言：让贫者越贫，富者越富吧！在理财领域有一句话叫“您不理财、财不理您”，实际是指对理财的用心程度将直接影响您的理财结果。如果加上“马太效应”的规律，您可以估算到您理财的结果将对您最终生活会造成多大的影响。有心人曾经计算过每年相差1个百分点的收益率在30年后对您财富来讲将相差巨大的数额。也就是现在的年轻人是否略花点心思在理财上，将导致截然不同的晚年生活的质量！
$ H2 \# V) d6 Q' U一生的理财功课http://business.isoshu.com/bookinfo/3466
$ r$ v  Y/ S7 S2 u理财是一生的功课。理财需要扎实的基本功，但是我们往往热衷于赌运气、打探内幕消息或是放任自流，这样投资纵然一时得利，最终都不过是旁门左道，难以持久。而理财基本功的精髓就在于：股票、基金等各投资品种如何运作；政府如何做出其升降息等各项宏观调控政策，它们又如何影响你的投资收益；券商、基金公司、保险公司和QFII等投资机构在整个资本市场中到底扮演何种角色，它们和投资者之间存在着何种博弈关系……只有了解了这些，你才能在决策时成竹在胸，不被市场和他人牵着鼻子走。世界上不存在什么三天就会的理财诀窍，更不可能有什么保赚不赔的理财通道。这本书对股票、基金、银行业务、债券、衍生品、保险和房地产做了深透的解析，着力于构建你高明的理财思维，让你无论在何种金融形势下都能做出明智的投资判断。
2 R1 v: }7 ?$ f  小康家庭商学院http://business.isoshu.com/bookinfo/3447
如果你有10万元在银行存着，便叫钱；如果在市场流通，就叫货币；如果放在家里，则是一堆纸张；如果将它们用在投资方面，才叫资本金。那么，钱到底应该投放在哪里才最好呢？手头上有些闲散资金而又无暇理财的小康家庭是否也有同样的困惑呢？本书将就如何投资的问题为小康家庭答疑解惑。本书用最浅显的语言，对各种家庭投资理财方式的基本知识和技巧做了详细的描述，是一本能够真正帮助小康家庭实现既定目标的投资理财实用手册。不动产——你惟一慷慨可靠的亲戚：每月给你一笔可观的收入，还让你的财富快速膨胀。不动产的关键是土地的增值，随着中国的快速城市化，随着“圈地运动”的终结，随着中国经济的快速成长，不动产必然会有一个30年持续稳定的增长期。国债——投资周期较长，但稳定可靠。在没有其他投资机会的情况下，也是理想的选择。期货——期货操作有些专业性，有一定的风险。但是，凡是风险投资都意味着巨大的收益。股市——中国的股市十分特殊，它为中国的国企脱困做出了巨大贡献。但股市正在走向成熟，把握潜力股就把握住了股市的未来。收藏——用时间和眼界换取财富的艺术。储蓄——目前，我国居民的储蓄余额已达到16万亿元，有了闲钱怎么办7储蓄仍然是小康家庭理财的常规手段。
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贫僧夜闯青楼

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