多少錢才夠退休

kingsnake

今天在公司閒話連天。
4 a; k/ Q6 R- e9 I' C# G3 ^8 u  [有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
0 `; n2 V5 q$ ~. Z0 g" ?+ n我說當然不能。
2 j1 i6 G2 L1 o% m) E# m你們說呢？
0 v2 G6 P5 w0 B, A% u/ Z6 `精打兄你又有何説法？

牛眼熊心

不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

kingsnake

他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

牛眼熊心

投资在其他地方风险就大，你讨论的是退休，需要无风险的投资。

如果买4个25万的房子，用租金来生活，那么假如在Edmonton大概可以租到1200，除掉condo fee和空置率大概300每月，每年得到4X(1200-300)X12=43K每年。这样虽然和存银行差别不大，但是房租是会涨得，如果这样100万可以退休。

牛眼熊心

其它稳妥的投资方法比如买国债，买保本基金，买保险等，但都没有买房子出租好，因为租金会慢慢随着通货膨胀上涨，而且还有可能得到bonus房子的增值。
6 G2 A: U! o- ^
其它投资就别想了，只要有可能亏损的，都不可能保障你现在退休。

精打细算

很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）

如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资人在没有任何投资风险的情况下，每年拿固定的收入， 直至自己死亡为止。 如果可以活到100岁， 这就赚回比自己投资多倍的无风险回报。
* N# k: C7 I) ^' S" A
其余的很难说，因为牵涉到投资回报。 风险越高，回报也越高， 如何选择合适自己的投资，自己合理的目标回报。 没有人可以预先100%准确性告诉你。 完全因人而异。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-7 00:00 发表
7 K% ?% L7 r* n) |% @很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）
如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资 ...

1 D2 L- V) g3 m. \哈。如果活過了 85嵗，我想普通人都不會計較還有多少餘錢來花，反而在 40 至 75 嵗之間，收入和通脹的問題更重要。

老杨

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 18:11 发表
! s: ^. {+ f6 {( Y3 d1 S今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
9 h- \) b" a8 K* E7 k話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
我說當然不能。
你們說呢？
精打兄你又有何説法？

$ f1 A7 y0 e8 L# E蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

爱城迷茫堕落男

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-6 21:56 发表
- `4 O7 H7 @8 h. y& }2 ?  Y& U不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

# {: d' B! A- t: r% G: T& ]你这算法是假设死后留下100万，如果两脚一伸的时候刚好兜里一分也没有的话，100万本金，4%，
每年拿6.4万，可以拿25年。
" E: ?4 O# h) I! T7 j6 e8 M0 @每年拿5.7万，可以拿30年，
5.3万，可以拿35年
4 t4 _6 X# d$ k' s
如果在将来留下5万，安排后事的话，100万本金，4%，
3 l3 G+ `- S9 w& q' i6.3万，25年；
! {8 ^6 N9 O2 w8 h5.7万，30年
5 @6 s  M" X4 Q# U# G) o5.2万，35年

kingsnake

原帖由 老杨 于 2008-5-7 17:57 发表
蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

哈哈。謝謝，承你貴言。
* ^. W5 \+ v" M( T- ~到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。

言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

[ 本帖最后由 kingsnake 于 2008-5-7 20:02 编辑 ]

精打细算

原帖由 kingsnake 于 2008-5-7 20:00 发表
. l/ p6 }$ r( ]

哈哈。謝謝，承你貴言。
到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。

言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

9 S! g6 ~( Y; v* W4 G& y2 ?8 P8 X
. Q) `' t% t# R- X: z% k( m要每个月拿多少钱？以目前的价值来算
, Z( q5 p$ [% z& @9 g要拿多久？ 以自己健康状况计算
可以接受多少风险？
未来通胀估计多少？

精打细算

假设：

- C. q- F2 @$ @$ q退休后每个月目前价值 $2500
现在55岁， 估计活到90岁  - 35年
5 f  l# m, V) ?" N0 d估计风险可回报平均 8% 扣除通胀 2%  实际回报 =  6%
  g4 p* M/ |0 O1 Y
# a$ ]+ ^0 Q  t- mn = 35 x 12 =  420
i = 6% / 12 = 0.5%
8 S, q! t) {1 H8 }( J5 }fv = 0
pmt =  -2500
? pv   = $438,450.57

精打细算

以上退休收入为30000， 如果计算CPP, GIS ,OAS就会更高，不过如果以目前收入计算，GIS, OAS Clawback 很多，都被扣完了。

上海菠菜

换了我们华人就肯定够了，拿这一百万加币可以回国买几套房子，靠租金和房子的升值养老！应该比投资爱城房产和买任何保险（投资）更安全！
' i8 v% y5 Z5 w- f$ l+ {: t. w当然，向楼主的同事那样，除了房子还有现金一百万的主，人数也不会多吧~
  {8 d6 U1 n+ l( x5 `) g" I6 Z
& p0 E3 u: _: W+ p7 D! r) [[ 本帖最后由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:41 编辑 ]

上海菠菜

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 22:09 发表
他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
* }7 {2 m7 f% y; O. V  f你就这样告诉他~~哈哈！

牛眼熊心

原帖由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:51 发表
: M4 e4 t( [4 X( B, W1 Z/ o
怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
& F% U" j5 N  r/ F8 W" ?你就这样告诉他 ...

2 N5 v6 {" d& q" T5 {万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

上海菠菜

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
$ g6 w# B& M8 t! l& F9 K  _% Z8 \
: F, L4 ]1 w$ Z$ b1 B" x4 y; z万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

要能活到100岁的话也很简单，向精打买份人寿（投资）保险~~~，如果这位仁兄还能活更长的话，120，130....那保险公司赔大发了~~

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
6 n4 x5 m8 O; {) Y" j2 k万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

( a, X9 J( g2 S  ~( F% ?買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
! V5 J5 }7 ]  C) N, _- C7 M我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。

繼續，請繼續......。

精打细算

收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-10 13:48 发表
( v1 S  H7 S. B; J, F收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

聽説現在的 REIT 不是血本無歸了嗎？
還適合退休投資？

牛眼熊心

原帖由 kingsnake 于 2008-5-10 13:04 发表
; B' w9 U9 d; y) a
& X: ]! e/ o. v2 K% b- _
買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
) z7 _; @; U8 R! W我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
2 a) ^1 C: G1 M8 h" b0 K2 F% u尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。

繼續， ...

其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，租金回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客一般做了装修投资的，不可能很快就换位置。唯一的问题是租约到期后，如果租客退租的再出租问题，但只要是人流大的地方，应该不是问题。

假设年净回报率在8%（应该不难找到），对于一个4口之家来说，100万的投资，加上有自住房，是足够的。

[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:22 编辑 ]

精打细算

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:11 发表

其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客 ...

# ^% G" b8 z) F) b+ y
房子的增值8% ?  这几年美国没有倒退已经算赚了。加拿大还不知道会不会受美国影响。

不过话说回头， 没有风险，就没有回报。  一切都不好说。

牛眼熊心

是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635525

当然这个不是Net income, edmonton这种商铺很少，vancouver, toronto多些，找个8%的tripe net不是难事，签完合同你就每个月拿钱吧，不会去帮租客修抽水马桶的。想想这个问题，你买个25万的房子出租，肯定租不到1700每月的。
% S1 F, s0 B8 D, q5 ?) X! G2 I
# n. J% ]3 A0 I8 Y' }再来一个，http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635460
这个net reture是6%, 好过银行。
; E" Z, f. z% ^% m$ \$ I
* u- ~! [" U, g3 P1 N* e: u, b/ W[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:32 编辑 ]

一半清醒

我也增经苦苦地思索过，得到的答案是：对于普通百姓来说，多少都不够。就是今天有3，5百万，10年以后，也就是个普通人的生活。因为全球性的通货膨胀有加快的趋势，现在的纸币也就是引上的数字，没有实际意义。更主要的一点是：现在年轻一代不愿意给老一代人（上一代人）买单，即当代的财富创造者不会让上一代人白白大幅度地瓜分他们的成果，让货币贬值是最佳途径。试想：我们会让大部分80岁+的人比我们有更多的财富吗？给他们有什么用尼？我们的下一代也会这么想的。
3 g$ i& A4 z# L0 L; o' I
题外话，一般人活到80岁+以后也就是个垃圾人生，吃也吃不动了，喝一喝不动了，有个美女在旁边，也就只有欣赏份了，没其他任何想法了。

友情提示：要想不让你的1M贬值速度太快，比较好的办法就是做动态组合投资，操作上以稳健方式为主，因为越来越输不起了。一旦操作失误，越来越没有东山再起的机会了。
祝好运！

cnjs2003

當然不能贬值速度太快

牛眼熊心

原帖由 cnjs2003 于 2008-5-13 11:08 发表
當然不能贬值速度太快

当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。

想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

一半清醒

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-13 11:29 发表

' v; f/ j& y( n; }: n1 m当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。
- r$ ?! C! \& T. `! q0 r! c* l0 P4 b* i- h  ~( C9 u9 `" x& S: r+ S, Z; z, l' z
想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

# q3 z8 _- T4 f2 i! R0 V老弟是聪明人，应该考虑什么是“动态“。。。。“动态“ 组合，小事你的“牛眼“+我的牛刀，效果还不错，有规律性的东西还是多交流的好，加强联系。

精打细算

有空出来喝喝酒， 天南地北的聊一聊， 人生乐事也！

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:21 发表
: J& ?6 A$ ]" |是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... 26MapURL%3d%3fAreaI ...

! d8 I3 S# M# {4 ~7 ]9 E這個也有問題：好的商業鋪面不容易買到。普通的往往因為租客的 lease timing 很難拿得准。 有時看到 for lease 的牌子放了長達大半年。

东北人

君不见有个八十岁的名人娶了个20多岁的学生？能说光有？？？？