多少錢才夠退休

kingsnake

今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
5 N% H6 g. k! _7 t4 c+ s話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
$ S7 n: u$ v+ A; V1 h我說當然不能。
你們說呢？
精打兄你又有何説法？

牛眼熊心

不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

kingsnake

他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

牛眼熊心

投资在其他地方风险就大，你讨论的是退休，需要无风险的投资。

如果买4个25万的房子，用租金来生活，那么假如在Edmonton大概可以租到1200，除掉condo fee和空置率大概300每月，每年得到4X(1200-300)X12=43K每年。这样虽然和存银行差别不大，但是房租是会涨得，如果这样100万可以退休。

牛眼熊心

其它稳妥的投资方法比如买国债，买保本基金，买保险等，但都没有买房子出租好，因为租金会慢慢随着通货膨胀上涨，而且还有可能得到bonus房子的增值。

( I; I8 ^* I; T其它投资就别想了，只要有可能亏损的，都不可能保障你现在退休。

精打细算

很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）
& E) B& O* B* J) G& [! z1 y1 N
- B# v6 h$ H" N1 H+ q9 U5 i如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资人在没有任何投资风险的情况下，每年拿固定的收入， 直至自己死亡为止。 如果可以活到100岁， 这就赚回比自己投资多倍的无风险回报。
8 o8 C' n8 O& V, }
4 G& y, S) k! o" x其余的很难说，因为牵涉到投资回报。 风险越高，回报也越高， 如何选择合适自己的投资，自己合理的目标回报。 没有人可以预先100%准确性告诉你。 完全因人而异。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-7 00:00 发表
很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）
" K8 ?. N; u6 r如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资 ...

" V9 F; T5 m; W* M+ x5 g
7 l* n/ Q0 s  W- i6 Z! u3 x9 Z哈。如果活過了 85嵗，我想普通人都不會計較還有多少餘錢來花，反而在 40 至 75 嵗之間，收入和通脹的問題更重要。

老杨

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 18:11 发表
0 ^; a# g9 J6 }今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
& s: U% u% s' E/ E2 N" v0 s" P: v話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
我說當然不能。
: I' T2 e+ p  k* |& E2 _# O% v你們說呢？
9 R. H& h. h! I- j4 U精打兄你又有何説法？

  R3 a! O4 r2 A9 y蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

爱城迷茫堕落男

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-6 21:56 发表
2 k) ~( q, [/ o9 R不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

你这算法是假设死后留下100万，如果两脚一伸的时候刚好兜里一分也没有的话，100万本金，4%，
每年拿6.4万，可以拿25年。
每年拿5.7万，可以拿30年，
: H/ c4 e% S/ L! k: H5.3万，可以拿35年

! B3 X" _1 g  O/ Y! v0 H# G8 E如果在将来留下5万，安排后事的话，100万本金，4%，
( ]$ j% y! a: s% H7 k; w) Y6.3万，25年；
5.7万，30年
6 V; D+ h( u! |! N5.2万，35年

kingsnake

原帖由 老杨 于 2008-5-7 17:57 发表
3 {  ]5 E! {2 |. j, \! B% Z% d蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

0 B% g2 c! U% z' T7 g( A2 f1 }2 K
哈哈。謝謝，承你貴言。
到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。
$ P) u% u. \; W% i) O& h
言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？
; x* P+ y6 c/ q- Q& ^) N% O
. U8 B# q4 {" `+ E8 S2 D[ 本帖最后由 kingsnake 于 2008-5-7 20:02 编辑 ]

精打细算

原帖由 kingsnake 于 2008-5-7 20:00 发表
9 i* E+ u7 N9 v, x3 _+ p

哈哈。謝謝，承你貴言。
到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。
3 }  Y8 k( i! Y7 x( Y0 M. j0 Q! b
言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

要每个月拿多少钱？以目前的价值来算
要拿多久？ 以自己健康状况计算
8 q8 D; T; k7 b可以接受多少风险？
未来通胀估计多少？

精打细算

假设：

退休后每个月目前价值 $2500
1 K, z1 K! W# J) P, R现在55岁， 估计活到90岁  - 35年
) N% a* A8 F! W9 d$ k0 c! H# L估计风险可回报平均 8% 扣除通胀 2%  实际回报 =  6%

n = 35 x 12 =  420
& T; e* Y' h( @* d7 u$ j6 Ji = 6% / 12 = 0.5%
1 X& D5 D2 D( f3 T/ b7 r1 V& jfv = 0
pmt =  -2500
' b( J! b# C% l" x3 P. W? pv   = $438,450.57

精打细算

以上退休收入为30000， 如果计算CPP, GIS ,OAS就会更高，不过如果以目前收入计算，GIS, OAS Clawback 很多，都被扣完了。

上海菠菜

换了我们华人就肯定够了，拿这一百万加币可以回国买几套房子，靠租金和房子的升值养老！应该比投资爱城房产和买任何保险（投资）更安全！
/ _2 M2 m1 Y7 C当然，向楼主的同事那样，除了房子还有现金一百万的主，人数也不会多吧~

6 I- l* L0 ?: ?4 }( M0 |8 u[ 本帖最后由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:41 编辑 ]

上海菠菜

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 22:09 发表
# V$ ~) q3 S% n) ]7 e7 M0 t/ ?& h他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

$ G- A! g& x" @怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
你就这样告诉他~~哈哈！

牛眼熊心

原帖由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:51 发表
, X! q7 X; \8 Q( o. Y. g: a
怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
  }5 Q/ ~% ]- y, j, j$ A$ k2 Y+ T你就这样告诉他 ...

/ N6 v" e1 m' y( _# `7 \2 h# B3 {万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

上海菠菜

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
3 O# V4 s2 n& g" \+ B
万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

" r7 ^& }  ]) {8 j+ G要能活到100岁的话也很简单，向精打买份人寿（投资）保险~~~，如果这位仁兄还能活更长的话，120，130....那保险公司赔大发了~~

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
% S2 T6 E8 {3 E; e万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
* C- k& q: w- x% U我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
  ]) ^" @4 f  z5 L尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。
/ p" d9 w# K: P* P
6 c$ R4 K6 A2 K5 K繼續，請繼續......。

精打细算

收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-10 13:48 发表
9 d2 M3 I; X5 d! Q, f+ A收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

- F: ~9 \( e: J, I6 z
  d  o/ s/ A5 V4 ]2 K聽説現在的 REIT 不是血本無歸了嗎？
2 T# [$ d+ M4 _. F; F% K還適合退休投資？

牛眼熊心

原帖由 kingsnake 于 2008-5-10 13:04 发表
+ B7 z( y$ b1 g8 r& I

買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。
' V  _* Z/ p9 V
繼續， ...

其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，租金回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客一般做了装修投资的，不可能很快就换位置。唯一的问题是租约到期后，如果租客退租的再出租问题，但只要是人流大的地方，应该不是问题。
7 J# W# d- f" ~& ?, [
假设年净回报率在8%（应该不难找到），对于一个4口之家来说，100万的投资，加上有自住房，是足够的。

[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:22 编辑 ]

精打细算

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:11 发表
! r  X# o9 C( w" c3 o. K7 B  }
其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客 ...

$ @# ?' |" H) _6 |& B6 S. p
9 F) d# E; G: y  n! m# I房子的增值8% ?  这几年美国没有倒退已经算赚了。加拿大还不知道会不会受美国影响。
8 f; X; R8 K5 Z' O6 r- l  B% [% [
不过话说回头， 没有风险，就没有回报。  一切都不好说。

牛眼熊心

是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635525

当然这个不是Net income, edmonton这种商铺很少，vancouver, toronto多些，找个8%的tripe net不是难事，签完合同你就每个月拿钱吧，不会去帮租客修抽水马桶的。想想这个问题，你买个25万的房子出租，肯定租不到1700每月的。

3 B. h% s$ M" I0 J5 i& v: _再来一个，http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635460
这个net reture是6%, 好过银行。

[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:32 编辑 ]

一半清醒

我也增经苦苦地思索过，得到的答案是：对于普通百姓来说，多少都不够。就是今天有3，5百万，10年以后，也就是个普通人的生活。因为全球性的通货膨胀有加快的趋势，现在的纸币也就是引上的数字，没有实际意义。更主要的一点是：现在年轻一代不愿意给老一代人（上一代人）买单，即当代的财富创造者不会让上一代人白白大幅度地瓜分他们的成果，让货币贬值是最佳途径。试想：我们会让大部分80岁+的人比我们有更多的财富吗？给他们有什么用尼？我们的下一代也会这么想的。

4 u) P5 R: H7 b8 U$ V4 @& Z题外话，一般人活到80岁+以后也就是个垃圾人生，吃也吃不动了，喝一喝不动了，有个美女在旁边，也就只有欣赏份了，没其他任何想法了。

, e# v' M' ~) I- i, f8 K友情提示：要想不让你的1M贬值速度太快，比较好的办法就是做动态组合投资，操作上以稳健方式为主，因为越来越输不起了。一旦操作失误，越来越没有东山再起的机会了。
祝好运！

cnjs2003

當然不能贬值速度太快

牛眼熊心

原帖由 cnjs2003 于 2008-5-13 11:08 发表
6 X% @$ W' m" b! a* ]* @當然不能贬值速度太快

& A7 p8 A* C7 s$ r' t0 Z  j当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。

' v+ N; C+ o( Q2 V- e9 r' q. I想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

一半清醒

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-13 11:29 发表

' ~3 u' J4 X1 l当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。
; L# }! u3 D; {0 F! c* l0 P4 b* i- h  ~( C9 u9 `" x& S: r+ S, Z; z, l' z
想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

/ n1 U5 K' _3 `8 _& y2 Q& M; h# D
老弟是聪明人，应该考虑什么是“动态“。。。。“动态“ 组合，小事你的“牛眼“+我的牛刀，效果还不错，有规律性的东西还是多交流的好，加强联系。

精打细算

有空出来喝喝酒， 天南地北的聊一聊， 人生乐事也！

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:21 发表
/ b* ^: I( Q% ~- B是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... 26MapURL%3d%3fAreaI ...

/ `# W& h  t( }* o這個也有問題：好的商業鋪面不容易買到。普通的往往因為租客的 lease timing 很難拿得准。 有時看到 for lease 的牌子放了長達大半年。

东北人

君不见有个八十岁的名人娶了个20多岁的学生？能说光有？？？？