当前局势下，该学习这老兄么？

牛眼熊心

来源：多伦多信息港

　　(记者季翔编译报道)：你有没有想过把收入的80％都存下来会得到什么？那么我可以告诉你，因为我做到了。

　　大多数人发现存下收入的5％到10％就很难了，但我和妻子蒂芬妮决定如果生活想有质的飞跃，像叫花子一样生活几年是非常值得的。省下尽可能多的钱确实不容易，但收获也是惊人的——我到现在有时还不能相信自己做到了。
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5 d" v6 W- @5 {/ C4 b　　开始的时候，我们有一辆旧丰田，没有房子，少的可怜的财产以及多达37,000元的债务。几年后，我们有两辆近乎全新的汽车和一套坐拥安省米尔顿 (Milton)46英尺土地的全新4卧室房子，所有的债务都还清了。这段时间内，我们两人所做的任何一项工作年收入都不超过6万元。但多做几份工作并且存下几乎所有收入，我们的净资产在不到5年内从负债37,000元增加到纯拥有42万元。
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　　我是于母亲节，在马尼托巴省乡下祖父母的汽车里出生的。我的家人现在还笑话我说，我匆匆忙忙地来到这个世界而且从没有歇脚过。不过虽然我一直精力旺盛，但也年少轻狂，犯下许多后悔不已的错误：我是名少年犯，15岁辍学，拉帮结伙、酗酒生事，靠零活维继生活。20多岁的时候，生命仿佛跌到了低谷。我意识到自己没有路可走了，唯有作些巨大的改变才能回到正轨，所以毅然离开了那些老朋友和曾经自以为是的生活，搬到卑诗省阿伯斯弗德市 (Abbotsford)开始新的生活。

9 J, `6 h  b$ t& q! `5 q! q　　那里，我遇到了未来的妻子，蒂芬妮。交往两年后我们订婚，然后在1995年我27岁的时候穿着礼服一起进入教堂。这段时间里，我改变了很多，开始自愿参加一个帮助问题少年的组织并喜欢上了这份工作。蒂芬妮和我的家人一直鼓励我回到学校，所以结婚后不久我申请进入了卑诗省蓝里市一家名为Trinity Western的私人天主教大学。四年后，也就是1998年，我以心理学学士的身份毕业。

　　我以自己的学位为荣，但成为一名学士并没有为我打开原本向往的大门，我又决定考取社会服务硕士。安省滑铁卢罗理尔大学(Wilfrid Laurier University)在这方面成绩不错，所以我们背上行囊，驱车跨越大半个国家来到这里。说起这趟旅程还真得不可思议，我们只用了49个小时以及在一家小旅馆待的4小时。然后我们在米尔顿的一间小公寓里住了下来。妻子找了份教师工作，所以公寓选在大学和工作地的中间。接下来两年的求学生活非常拮据，我不得不四处借钱交纳学费和书费，等2000年毕业时，我们的学生贷款已经达到52,000元。
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" ?5 I9 @5 d7 J4 U  c　　正是这时，我们作出了这个改变一生的决定。拿到学位后，我很快找到了工作，但我们没有好好奖励一下这么多年来的辛苦，而是决定像穷学生一样继续生活几年。我们相信以后的生活一定会有一个新的开始。

' t* c; s' K8 E# @; }　　在没有完成硕士学位前，我就找到了一份危机干预的工作。毕业后时间多了，他们又在另一地方给我找了第二份工作。出于对这项工作的热爱，我同时又在密西沙加的祈德医院(Credit Valley Hospital)找了第三份相同的工作。也许我真得是太疯狂了，我又找了第四份工作，另外还利用工作优势时不时地接待一些自己的客户。

　　接下来的几年就像捣浆糊。我平均每周工作90到100个小时，大约1天14个小时，全周无休。有时我连续工作22个小时，回家睡上一两个小时，起床，洗个冷水澡然后开始另一轮的12小时。我曾经连续工作99天，休息2天，然后又连续工作60天。同时，蒂芬妮也兼做辅导和教钢琴增加教师收入。

, l* [0 ~2 d# r5 I' J: `4 N' R" s　　按常理说这根本不是在生活。妻子认为我太急了，朋友和家人以为我看到了世界末日。不过父亲教会了我工作道德，而且我感觉自己少年时浪费了太多时间，现在必须赶上。就这样两人做6到7份工作，在毕业后的短短几月里，我们的收入合起来就超过了6位数。即使这样，我们仍然住在这间900元1月的公寓里，家具也大多都是从垃圾堆里捡来的。我们很少买新衣服，也不上网，不经常外出。最后，为了小小地炫耀一下，我们为那台老电视机买了一组室内天线。

　　就这样，我们存下了税后收入的80％，大概一年8万元。虽然这听起来有点荒谬，但你会惊讶于自己究竟有多快就能还上巨额贷款。政府给我免除了一些债务，学生贷款从52,000元减到37,000元，我们仅用短短4个月就还上了。这么快就能还清贷款的感觉无法用语言来表达。我们发现自己已经习惯于省下大多数收入了，所以决定在打破这个习惯前多完成几个目标，接着开始储蓄买房子的首付，不到一年就存了82,000元。
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& ]0 j' e7 |9 M　　2002年6月，我们在米尔顿一个新地区购置了价值302,000元的房子，并借了5年期，5.2％固定利率的22万元抵押贷款。起初，我们打算在 10到15年内还清，但我想看看双倍速度还款，每年多还10％会怎么样。不可置信，你会发现自己能省下很大一笔利息。所以我们决定每两个星期就多还一倍的钱，从670元增加到1,340元。我们还年预付10％，也就是一年22,000元。

% ]; N. x. F5 h8 b　　在还款的第一年年底，我们发现省下的钱大大出乎预料，所以问银行能否将年付提高到20％。这花去了我们一堆巧言密语和Tim Hortons的几杯咖啡，但战果还是可喜的，你会发现银行的弹性比你想象的还大：不要以为抵押贷款期限是不能改变的。

　　以这个不可思议的速度，我们成功地在952天内将按揭还清。不到3年代替25年的结果是共节省15.3万元利息，占房价的一半还多。同时，这栋房子已经升值到42万元了。

　　现在我有自己的房子、车子，而且无债一身轻。最棒的感觉就是我们能做许多以前不可能去做的事情。蒂芬妮现在怀孕了，孩子大概在7月份就能出生。因为没有债务，支出就减少了80％，我们中的一个可以在孩子出生后一直待在家里，直到不想待为止。现在我每周不仅只工作55小时——过完以前那种生活，这点工作时间象是兼职——而且还在为退休储蓄。我的梦想就是像我父亲一样在52岁退休，这样就有足够的精力和体力环游世界。

　　需要说明的一点是，我并不建议大多数人都做到我的工作量。不过它确实值得，虽然有挑战性而且令人疲惫，但刺激，回报很多。

) Y4 V4 s6 `- F- Z/ h( [5 f　　如何给生活开个头

　　如果希望经济状况有个质的开始，你不需要像我们一家这么极端，但可以领会精神。
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1 k* h6 J/ z5 s# Z7 H3 U　　早开始

　　在30多岁省下的1元钱的价值比50多岁省下的3元钱还大，因为投资恰当，钱会成倍地增加。所以年轻时省下的一小笔钱也能有个大收获。比如从21岁开始，RRSP账户中每周供款20元，若以年6％增长，等60岁就能积累到16万元。
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, M2 n; `- k; W1 W9 [  D& n　　确立实际目标
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　　建立实际的目标是实现储蓄的心理钥匙，因为如果目标总是完不成，你就没有动力继续下去。

　　按照五年前的方式生活
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　　一旦适应了更加奢侈的生活方式，就再也不想回到过去，但按照目前的生活方式生活下去却很容易。发誓在接下来的5年或10年时间里支出增幅不超过通货膨胀。你不会，也不必放弃现在享受的一切，但只要支出合理增长，将差额储存，很快就能积攒下大笔资金。
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; S6 q/ V, I3 d% ^! I" X4 @　　如果可能的话付现金
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　　另一个积累财富的习惯就是，可能的话就现金付钱。现金付款省下的钱比大多数人认识到的都多。如果用标准年率19.75％的信用卡支付5千元的客厅组合家具，并在两年内还清，那就比用现金多付1千元。所以购买前先存够钱就相当于获得18％的折扣。
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点评：这老兄三年还清房贷，积累42万财富，其中12万来源于投资增值，30万来源于hard working。个人认为，在当前低利率高通胀时代，不推荐。

qwlimited

学什么？
/ `: y1 R( z9 e这位老兄没什么特别，该买房时就买房，只是不怕苦，同时做几份工

金币

人要这样活着，那也真只是“活着”了！

superdragon

Agree. he uses his time and body to exchange for money. this is not a life. today what he saves, may not enough for his future possible health problem. balance is more important.

yj151

zhucalvin

感谢LZ分享。
6 \$ D6 [$ K9 U! Z  I
7 b* h0 H4 }# Y% B个人认为任何事情的成功和失败都可以归结为“Timing”。
$ h2 f. F# _4 M& E& Y
从上面的故事举个简单的例子，如果他们买房子是在高点套牢了，那么这个故事的结局就成了像“  一元房现身”（http://www.edmontonchina.ca/view ... &extra=page%3D1）这个贴子所描述的，Mortgage大于房子的实际价值，结局就可想而知了...换句话说，他们的成功不完全是Hardworking，也是赶上"Good Timing"的结果。

9 Z$ Q) d. |; F$ u4 M6 M
4 v: m3 M1 B' g6 J5 ]: T8 m如果是被套牢了，不幸赶上了"Bad Timing"，在现阶段下学习他们恐怕没有什么出路！！！

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[ 本帖最后由 zhucalvin 于 2008-6-11 22:24 编辑 ]

执迷不悔

牛眼熊心

原帖由 zhucalvin 于 2008-6-11 22:15 发表
# z: n9 H* z/ M8 R% G' x" N- l6 U感谢LZ分享。

个人认为任何事情的成功和失败都可以归结为“Timing”。
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+ _3 H& ]6 C; y5 F) o7 ?从上面的故事举个简单的例子，如果他们买房子是在高点套牢了，那么这个故事的结局就成了像“  一元房现身”（http://www.edmontonchina.c ...

1 N3 }4 D# a2 O看来坐不同板凳的人得的结论就是不同，用你的熊眼看问题，一元房随时都会显身。这老兄肯定没有那么惨的，就算是房子跌了，他照样3年还万贷款，除非房子跌到一元。

6 f2 \; |1 f, b' V& W3 N本人牛眼熊心或者说熊心牛眼，看问题看两面。其实现在回头来看，这老兄亏大了，不是说的赚钱方面，每个人对生活的态度不一样，他打几分共没有什么好厚非的，年轻的时候多赚一元钱，根据财富的积累效应，退休的时候这一元钱可能变成100元。我要说的是他理财的方面的问题。他的策略是快快还贷，在当时正是加拿大历史上利率最低的时期，比现在还低，他应该反其道而行之，以他的收入和还款能力，加上当时超低的房价，他还可以再贷款买两个房！那么多的两个房多赚24万减去贷款利息以及其他费用，他可以多赚20万！相当于他三年做4份工攒的钱的总和。这就是投资和傻干得区别。

eagle2008

路过，学习了。

水管工

当前形势下, 估计累死了还没把贷款还清.

eagle2008

通货膨胀已经这么厉害，有什么办法可以让手里的钱贬的慢些？

年轻的心

原帖由 eagle2008 于 2008-6-12 11:37 发表
( ?7 K* g& j- q通货膨胀已经这么厉害，有什么办法可以让手里的钱贬的慢些？

# S$ G: w( I9 ^5 n2 s0 i: o8 i. f让手里的钱 = 0   

黑金

原帖由 年轻的心 于 2008-6-12 11:56 发表
0 s  z+ t8 ]- y  q: U

/ j+ k/ i. X- A- u5 }* R% x

* _* e+ m: a/ W) D8 V让手里的钱 = 0   

太cool了！！！！！！！1

牛眼熊心

原帖由 年轻的心 于 2008-6-12 11:56 发表

4 G& Y2 G: J5 a8 X7 [! ^
" R9 d$ T$ I, v

让手里的钱 = 0   

+ ?' H5 U! B3 R* w5 g这句话其实不是开玩笑，说到点子上了。

对付通货膨胀，一种方法是投资，收益必须大于通货膨胀率。
- ^0 M( E$ z& R% p  m8 _, k' l* C6 q另一种是消费，比如你有5000存款，赶快到加勒比海去玩玩，这辈子不是一定要去一次的吗？现在去5000，过3年去1万，你怎么选？
! q" a, z% X1 ^跟极端的做法是借贷消费，我存款为零，先借5000到低视力去玩玩，加上利息三年后还6000对吧？我还是赚了，因为三年后去低视力的机票就要6000千。而三年后收入也翻番了，还起来更轻松。

白水

eagle2008

0 Q: H. H1 V2 E# Z- u1 G这就买票去加勒比！

兔宝宝

原帖由 牛眼熊心 于 2008-6-12 09:24 发表

看来坐不同板凳的人得的结论就是不同，用你的熊眼看问题，一元房随时都会显身。这老兄肯定没有那么惨的，就算是房子跌了，他照样3年还万贷款，除非房子跌到一元。
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; z6 L' h% h* F3 E9 J/ ^* J本人牛眼熊心或者说熊心牛眼，看问题看两面。其 ...

5 B8 P  p  ]3 S

4 ?; A! O5 Q: w. C5 X- n太佩服了！！这才是男子汉。

zhucalvin

原帖由 牛眼熊心 于 2008-6-12 09:24 发表

# C+ i) J4 g# _( y. u本人牛眼熊心或者说熊心牛眼，看问题看两面 ...

不管你是牛眼熊心还是熊心牛眼，听起来都像是“有色心，没色胆”的感觉，看什么都是牛市，心里胆怯怯的，总想着熊市在后面。如果心里也明镜似的明明知道是熊市，而告送人家你看到的是牛市，是不是有些过于卖弄之嫌，不过我相信你是不会的。至少我没听你说过什么“越是在市场不好的时候，就越是有无限的机会，就看你的眼光够不够老辣。”之类的忽悠人的话。
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首先，每一个人所走过的路都是唯一的，是根本不可能和其他的可能性相比的。比如说，你在加拿大混得比在中国好，这个是根本不可比的，因为你根本不可能知道如果你在中国会怎么样。所以，你的“如果...”也只是一种推理，不可能和他的实际走过的路相比。

其次，你的推理的成立是在很多的假设的前提下的，但是这些假设的前提中有一个与事实不符，你的推理就不可能实现。比如你的一个最根本的假设是他的还款能力能够从银行贷到更多的款，而实际情况是还款能力要能被银行承认才能贷款。如果他做的是Contractor的话，可能能挣更多的钱，但是银行不一定承认他的还款能力。而且银行最多能承认30%的还款能力，他既使能将收入的90%还款也没用（你的文章里通篇都是在说主人公的超乎想象的还款能力，而这种能力是不可能被银行承认的，也不能凭借它去贷款，他的很多零星收入不能算作是还款能力）。当然你可以说他可以提出LOC作首付去买其他房子，但是这会降低他的能被银行承认的有限的还款能力。

另外，不是所有的人都和你一样认为投资是那么重要的。很多人都很满足他们的稳定的收入，认为没有必要去冒险。据我所知，爱城有个姓邱的驾驶教练（爱城大概80%的学车的华人都找他），就安心他的教练工作，没有和大家去炒房子。人家从早上6、7点忙到晚上8、9点，2005年时就一个钟（45分钟）50加元，整日安排得满满的，常年不间断，一个corolla开了50多万了还开那。像他这样的收入要是按照你的理论是不是应该卖个几十套的房子阿。同理，你的故事里的主人公也是很满足他们的收入，也不一定会去冒投资的风险。从另一个方面说，如果他们懂得投资的话，就是另外的Story了。
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( j; H! g$ F% y# w; ~所以说，你的假设前提不成立，你的之后的种种可能性的推理也是根本不可能的。
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" z* e7 m8 g7 c: k5 e1 }
: h- n6 I$ o( \$ N[ 本帖最后由 zhucalvin 于 2008-6-14 01:58 编辑 ]

fredjudy

大家说的有点...这是种精神

zhucalvin

原帖由 牛眼熊心 于 2008-6-12 13:26 发表
, H8 g+ q! ?- F$ i. ]$ }
这句话其实不是开玩笑，说到点子上了。
+ @* @7 g; B% D4 L- l
6 y  h3 L- S' S6 q- `对付通货膨胀，一种方法是投资，收益必须大于通货膨胀率。
, j) {4 ^3 [8 a另一种是消费，比如你有5000存款，赶快到加勒比海去玩玩，这辈子不是一定要去一次的吗？现在去5000，过3年去1 ...

/ h# y" l, |& h8 O
4 H, t, C: D# t% y  g6 c
加拿大本地人都是这么干的，花光今天的钱，再去花明天的钱，原来他们都是对付通货膨胀的高手阿！！！
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老杨

我认识一个哥们儿，也像一楼这位老兄一样拼命还贷呢。

兔宝宝

对不起了，老牛。夸了你一句，带给你一些“麻烦”。您就大人大量吧，如果踩了XX，那双鞋也一块丢了算了。

zhucalvin

这儿还真有人把自己当颗葱，可笑 ！！！

兔宝宝

嗯，我也觉得什么什么的，好像还是猪鼻子上的，可恶！！！！
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7 [8 R4 i4 h3 G( H: N! u6 D( T) ]我闪.....哈哈。别让那东西的臭味熏着我！

Lazycat

学习了. 极其佩服故事的主人公, 就是有点担心他那样拼命工作会不会透支健康, 如果健康没有了, 挣那么多钱也无法享受.
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' h( N. b3 t, W, s1 A[ 本帖最后由 Lazycat 于 2008-6-15 08:02 编辑 ]

WST

此君浪子回头，也是难能可贵。
致富策略多多，他采用了下策：勤劳和节俭。
# Q: H! |$ O4 T5 D+ [+ Z, a; u我想他具备几条能致富的优良素质：
1。 能吃苦。以苦为乐。
2。有累集财富的热情和奋斗精神
2 I7 t5 O0 f0 m5 F 如果学会走上致富快车道（富爸爸），可能会获大成功。