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主题: RESP 与学生贷款 2 h' c, d7 V2 b8 H8 ~
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9 h7 `* A: Z+ [（一） RESP 的种类# _5 U/ E: z" e- ~1 V/ Q
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
7 h0 G. A' y3 N: T. I' W4 l' Y" M款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
' t& k! E, W& x4 f6 f: R为从计划建立起22年。! e4 S" z. t6 |. y3 @4 o
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也# S# p4 V2 m0 E7 ^, o
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
8 J1 B: o- [4 ]对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
; m* M# n1 v# K! M& c3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概- G1 h# M8 l r0 w4 |% [6 m
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
9 @. J7 ~% k! W: @' K' A不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。% ?! ^. H; N+ t' [% ^" r* M+ p
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
9 h9 d6 d7 {9 o3 L4 n m怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
- X4 R; z/ l5 o3 Y, b没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
- ~: Q! v w" S5 N- t6 W9 e的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期1 O' o- V/ a0 |
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是% w; h, ?5 W+ M6 W8 _: J+ L T
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。7 X E7 a7 v! \' e& X8 R9 F9 }
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。# ~ C9 \( `: |7 R: p" T& @
5 q8 W' g# M+ _6 ~& s* t4 N（二） RESP的发放4 N% A$ p3 i3 e& l5 ]5 U
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：& Q; S9 ~4 U' y7 [, ?, N; x
1． 供款人所供的本金
8 ], Z/ M0 A, r! p! u2． 本金所产生的收益
6 W: o' O0 U& a- Y/ p! f6 @3． 政府每年四百元的补贴
$ A+ x3 v7 d( Y, N7 `# c& M5 R. H4． 由补贴所产生的收益。
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5 d1 P, X- ]5 l; W9 I1 C: J由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则; E/ f) t" V- n
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。. M( s# ~6 {* x7 {
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
, e; g: _: Q* j% mEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也6 A- p7 w7 t$ A; Q* k S
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
$ y5 m' t5 _ v' h后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完6 ~0 Y% J- H0 ]) B# a
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。8 a1 Y1 v$ E! s) J
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是+ M. x; H( \. Q0 B1 }" G! A
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。* r+ _3 Z: [: ]6 y$ j
T4 I9 h. d4 y0 |（三） 学生贷款$ o. U' O- I5 ~2 \5 {9 o; G% R
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答: u& h6 r, i) l* [+ z/ d" R! {
案是这样的。- s! `+ C; l8 ]8 z3 g
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
# T2 q3 ^/ }7 P4 Y# X; Q偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
3 V2 H5 B5 d) f/ }4 x+ [5 I（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
/ X9 g+ ? j/ B4 N1 U+ g1 i你所需要的钱=被允许的费用-所有资源' [% V+ }. K0 _: O! z8 h1 W
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
& m9 i4 H. w& i, n+ i所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
6 ]! w2 W3 C9 A; V. L, G: _等
8 ^ `& D, ~& t1 _还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。5 @4 u) X% R, l
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。$ ?0 y: k6 V3 I8 R
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说 F n" {9 w9 i0 K( F
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我. k. D3 T1 {! T. { J* S4 K
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省/ A% c J' D% W d2 ] \) S
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。0 ^; E3 n2 [ d B$ S- j, W8 j( G' F
3 U; K/ o0 ?; v% C米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
) a/ [" ]: L6 Q& b* @大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
4 g" |; q; K) H J2 R0 K3 l( s还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
. H* u7 ?" o3 @7 _4 t# x款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
" x1 Y! T5 s- Y6 O# ] t白白地交高息了。) V9 k" R- t8 w) h
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
0 ^6 \! N+ d+ ?; d S9 O5 K是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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