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主题: RESP 与学生贷款 3 c y1 \0 j1 y4 ~( [& f
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/ ]1 g" {, v! {0 I3 K8 e- `（一） RESP 的种类9 X5 N: o; H2 h4 {
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供) A/ ~. I! E5 z! i. M3 ?* c: M
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
0 ~1 _& ]* b! l' ^$ t为从计划建立起22年。
( O) E2 ^0 W# t! c2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也) p8 V* x( L w' ?, b+ Q7 k& S
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，( {7 e% c" k5 M5 h0 L
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。$ o) d% M* C" V8 Y
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概. [! Y1 C6 c W+ R/ N" L
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而 t r1 a6 G. @' q u) S2 s7 z7 J( K! @
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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5 l7 q/ I# j! A9 ~由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
U( L% R3 G+ X" U2 G怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
: d" t0 t! O) a2 L8 O) g没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生/ v/ w- O2 [5 x4 b7 e" \) G% M
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期2 d/ t: _5 g2 I. j B. S7 P6 H6 f$ f
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
/ Z! n, Y9 i# G; g- m6 c uGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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5 q( l$ Z* u9 W9 c所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放
( w+ d; w, L9 n8 [5 U4 Y; [在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
/ g& N9 \$ h, O3 @2 D+ |% A; p$ n1． 供款人所供的本金/ ]; N0 X3 |0 S7 J: B, B9 r v
2． 本金所产生的收益
* a/ g3 o2 r# Y; N6 {3． 政府每年四百元的补贴
( X7 Y' C5 R0 `4． 由补贴所产生的收益。- d5 Z; X, h- u& n
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
* m- l; B. a9 ]* J是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）6 J9 f6 M2 w2 C/ f
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
. q2 k6 ]/ e) F就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之. v# E$ \) @' F
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
$ Y8 {$ a" Z0 f2 [( C) c全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
% R& L* G5 y/ n+ q* S否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。5 t7 S/ z' s4 @ J! z4 |1 _ D2 c
0 |; J6 l3 H2 p& C4 z6 a9 c$ |（三） 学生贷款
K5 n. t7 F. D为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答. N) T; P5 r6 {# ~ e. S( A
案是这样的。
1 o6 k) U/ ]; A（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
2 u8 M% X9 F3 y' O偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。/ }& l7 L- G5 _2 ?" _, l6 B
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
1 ?! P1 W9 a* ^/ e, I4 }你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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/ u1 B0 M" M. I# I* ]被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助$ N# W/ y) ?; m
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
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还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
" ^/ \! _: q7 |* t7 o由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。+ f5 s& H9 I1 l: H# w1 E
2 Q( a" L g1 }4 f当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说! _9 n2 s& ]0 j. r5 K' j+ W0 T( B3 f1 ~
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我% f$ a$ q/ b% Y* w1 X9 `* y* i
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
, w' b* ?; r3 y& O6 B1 u6 f府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。% \! i W, i+ k% c* b. j: f
$ e9 d3 Y0 D+ ]1 ~! o' y) r米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
% o" \1 S2 s2 E& ^: G4 L! u( H0 l) X大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
' n, F \, [5 A- \0 W还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷0 F) N% s7 @: w; W7 c: {
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就8 e( Y& A) K ^* O
白白地交高息了。( d( O, u: e- f4 K9 O
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少5 X1 W, u* P% T" g, g
是解决萦绕在我心中好几天的问题。* { T9 m$ n+ x$ \: v* F/ k
6 S3 m' n9 X1 E( e, n* M也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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