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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类, o( @& ?4 l( ~- |
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
0 a7 X( k* k$ Z7 M' m6 L款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
( P) J2 Y0 ~7 ]5 D为从计划建立起22年。# X: R3 Y; ?$ V& _2 a* V4 C
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
7 n! z3 U! u* O- n# C, B4 E可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
/ n% M4 M5 v# C对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
: [0 P& d" B* z4 h) B- K3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概3 h3 m+ v1 ?- ~0 k
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
9 X$ R0 ^5 O0 f, c不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。! p& y7 R( E! P
I4 [/ J7 }: x6 S1 C由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定5 }7 g4 z0 z9 g2 u8 R& W
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您) e( P! x5 f# ~5 I+ Y1 W, T) |! V( a
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
; C% L/ T9 y! u的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
3 a" z7 X" o& \/ s赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是* H* r8 P l, @* P( i8 @: p
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。) R. x! A# p2 n" y$ S
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放
2 U4 v' z0 k6 g' I. ~ R在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
, I \; S5 R% `3 q+ K/ q5 t2 L) k+ _1． 供款人所供的本金6 y$ \% e. K# m# q4 s+ C
2． 本金所产生的收益
- ~/ l4 h6 q0 C0 ?3． 政府每年四百元的补贴$ b" c( T6 z8 j6 \/ h
4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则5 z( A P' ?+ q- D
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）+ j+ G1 H0 k$ J" Y
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
% i" R7 v6 b4 S7 u1 g; u& c' j就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
8 \1 J# q' r' b: G. c后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
4 m0 x6 j' G8 J全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。3 a9 q$ w& r* a; I
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
5 U5 B; ~; g# Q$ W% T& P2 v6 k否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款9 Y- B& s! S, w- R _( D0 z
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
! H" u3 Y& a6 j8 F' j6 N案是这样的。# V U1 ~1 k; Z% C E
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配5 X5 }. L4 J8 q' m% n+ y0 k
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
' k! C$ N& Y9 z z2 k（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，5 _, V3 Z8 F) Y
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
* k* U$ l1 Z# w* U; [& j3 N6 H3 [7 H所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
H! l4 S- J* C9 U' s1 b3 ^等
8 r) f8 x I: ~) F' d还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
. [7 K) Q9 ^& d( R6 M由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。2 R- a M5 G7 ]. I3 @3 S5 `8 b
; V0 H/ \2 m* A9 V) I0 k当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
/ U- m* i. Z: D9 N既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我% K7 V# e$ S* P$ ]# w" u
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省8 l! f: m# T. x0 g# A
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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3 W, I5 U0 J2 {1 h, q米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
, M, C; i/ v2 M/ R9 E大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您, h$ E( \# t1 s: y) \
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
* u, ?' D# Q* {9 Q款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
" H+ c1 a3 `& A: T白白地交高息了。
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5 y( H( ~8 B' n) H. u写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少4 ~ C3 Q2 O- c8 q( u' }
是解决萦绕在我心中好几天的问题。0 I/ Q r; r' F1 l4 |# f) h* y) R2 u
, s2 @8 r8 {) x) W7 ^* }; X' Q也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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