请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

2 F$ h0 [3 }5 `* ?- e
我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
: a" @7 N! Q) Q( W8 |) }
请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

+ L2 M8 b: ?9 \8 C, w3 i5 S我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
! W' x- S2 M0 S- i8 ?: o2 L         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
0 E7 q7 i- r9 h
另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
, g$ e5 U7 \7 b2 ]* k9 ^7 S
# C" ^: `) I/ C6 _3 G再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
/ N& ^- V; v: x) Q5 ]' f

6 V2 ^) P9 z: m; N以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
8 T2 }1 b# {4 i2 D你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
& `& T! V8 ^7 b3 Q3 _+ x1 z$ {. ^, D我理解的对吗?
' @3 _: n9 H9 |3 b/ lFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

0 C: T0 i$ P6 X5 K; N
+ K6 e- F5 \2 N别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
7 t" L5 a! _8 t+ o6 x, h如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
: n: W  c+ D" {7 _3 S4 M: r现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
0 J/ f8 E3 s, Q6 j6 J% @至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
/ {/ I8 }: E  f8 |& |. I还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
; V6 h) ^8 f" g/ N! N" m祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
( B; |1 F& R. Z9 ~1 N  Y我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

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. F8 B5 J" v2 m, S
depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.