请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

我们家的情况是:
8 b* W( G* z! |3 |, ]一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.

8 L; t0 M- f) Z3 ]请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
/ P1 ^9 p3 S& s: y7 V( o欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
& e! ]5 }, [' E  ]+ m# U除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

4 o# k8 e! v; N我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
' H: h3 V7 m, I, D0 q! ?4 Q6 l         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
+ A1 n# M) k6 j- E
另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

7 \& `* J& g+ F/ y2 x  S0 L1 n- {再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
- I& I" [( B+ `  H* v8 f$ R
  P. s5 \0 V. R! J4 d
以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?
; U# s* a7 T  d* Q! m7 RFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

- B* ~; x  G) M/ z. r
1 S' h' X0 U2 f' R2 v$ O5 ]6 M5 ?别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
7 h3 }4 U) m8 q& }& O现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
/ G& X# ^3 P, ?: b) x' G8 J至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
: B* d  @* U  f$ X* J你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
  q4 r3 A3 Y: s" b# \我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
/ w2 E2 e( X& ~  z9 R3 f* n) X比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
. _, a# F; p( |; f. C9 a- Lsupervisor 发表于 2010-10-25 21:58

depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.