 鲜花( 70)  鸡蛋( 0)
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作者:牧涛
; W' L" A' t$ ^$ p( H按揭是目前大多数购房家庭开销最大的一项,很多读者都是按揭一族。虽然还按揭很辛苦,但如何还却大有讲究。掌握了还贷的技巧,往往可以四两拨千金,真的可以让人“少奋斗十年”。近日,本地英文媒体《多伦多星报》的专栏作家整理出7种不同的还贷技巧,供大家参考和借鉴。
- N; u$ n) n3 A: d8 j( O背景:加国居民正努力还贷
! t7 A. n( j) g$ N/ s, S据加拿大认证按揭专业人员协会(CAAMP)最新出台的一份调查报告,本国居民正通过大笔还款或者增加月供的方式,大幅减少按揭债务及按揭时间。
; j( i0 X2 J" k8 t2 Q0 a& ^这份报告是该协会在今年4月份对2000名加国居民所做调查而综合出来的。报告显示,过去一年中,22%的按揭持有人增加月供还款;18%一次性支付大笔还款;9%的受访者两样都做。3 F2 |" K9 F% V: F' m
在过去20年内清偿的按揭中,有三分一是提前偿还。平均而言,本国房主留在房屋净值中的价值为22.2万元,占房屋价值的66%。# k4 p3 A9 O+ Q( }
此外,在这次次调查中CAAMP还首次对房屋净值抵押信贷额(HELOC)进行统计,发现该额度占所有按揭总额的22%。" _4 F$ s& O) I' p8 F
CAAMP估计,在加国约945万房屋业主中,近32%没有按揭负债,而有按揭负债的业主则对目前状况感到总体“舒适”。这显示本国按揭环境稳定,人们有足够的信心与财务灵活性。3 e7 S A2 k" P4 @0 v f& U

) r! n3 @0 l; D七种加快还按揭的方法
& o @0 X1 {0 m6 t, {8 j9 f! a方法1:选择加速支付(Accelerated payments)
- n6 X W: T" D' f# H使用“加速支付”(Accelerated payments)是人们最常见的加快偿还按揭的方法。通常人们按月支付按揭、一年12次,而“加速支付”法则可以让房主每两个星期支付一次、一年26次。其结果便是贷款的本金减少得更快,也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息。
% l1 E s5 f) {, F方法2:每次都多还一些0 w. w6 a- j l# w+ {- ]5 f( }
屋主在支付按揭时,哪怕每次多还一块钱都有它的效用。例如,你每两个星期支付567元的按揭,完全可以给自己定下每次支付600元的目标。区区33块钱不会让自己超出预算,但是如果放在按揭中,长期计算下来就是一笔不小的数目。# A* l, A+ c8 J# T4 v/ G' q% e# A
本地英文媒体《多伦多星报》向读者提供了一个简单的计算器,可以让我们清楚地了解每次增加还款额可以节省多少钱。(点击进入)
* I7 u9 |; c1 R8 E5 I方法3:每一分闲钱都支付按揭- d/ B- l: W9 T
意外的收入,如公司的奖金、过生日收到的礼金,不要白白浪费在生活的琐事上,把它们全都投入支付按揭中吧。/ X* M& N+ H: t5 ] {; ^0 o
方法4:购买RRSP
9 a- c4 \# Q7 Y( i购买RRSP不仅是为退休后的生活作打算,而且还可以享受政府退税(tax refund)。将退税款投入到支付按揭中,让自己早一日无债一身轻。
$ I: c. K* y- P3 i方法5:每年额外支付. G7 X: B6 N: S! M
大多数按揭协议允许借款人每年额外支付(make extra payments),所付之款项直接用来还本金(principal)。房主可以充分利用这个政策给自己减轻债务负担,即便只是额外100元,也有它的效用。
: {( F/ Y7 H% s方法6:在每次涨工资时都调高付款额
/ F+ k) Q/ w" I+ F5 A每月的收入上升了,不要急着增加生活方面的开销,这都是短期的享受,考虑一下将每次的还款额也调高。
4 K- J* d4 a8 b$ E方法7:保持信息灵通
1 w- y: k" K7 `' L& v Y: E, z# o+ o大多数按揭都是自动操作的(automation),所以房主很容易忘记定期检查。然而,按揭市场的形势每天都有变化,在注重赚钱和还款之余,房主还应该时刻留心最新的利率情况和新出台的按揭方式(mortgage option),以便让自己最大程度地享受政策的优惠。 |
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