鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?5 Y h2 d+ D$ `7 f ~
/ M- e8 Q9 ]8 a如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的; }# b1 d8 C0 r1 ?1 d' ?
6 q+ N. I0 w M$ g--- RRSP专题 ---
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$ W! P. g- u$ ?2 l- Z更多有关理财的常见问题,建议参考4 R. y& c w E! m$ u5 r
--- 常见问题 ---; C% O! D' }0 `) J4 f
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如果不知道或还没有答复的,请看下列问题' J* A, ?0 T5 m! ?; ]3 Z: O
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1. 问题1 利滚利, d, d2 r& v8 d6 c& R$ |+ h
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2. 问题2 投资回报! `3 N4 S q: R8 D. m6 P
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3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款. @( \* D0 a' Y! f7 ^
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4. 问题4 房屋首付, HBP 或存款
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2 F9 ]+ z* r5 E& M9 }8 H. }5. 问题5 买不买RRSP
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RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?/ w$ ]4 v& G) {0 b
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- E5 U- T. N6 g: G对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。: r7 v& S4 s2 d' b
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问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
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首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
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回报
3 s8 p' y" F3 O小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。9 M7 G) e9 q7 i3 K/ ~
1 B2 ]4 e* T$ a. B9 D风险* O# \ N) q1 f0 X5 D
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。* F" b/ H7 M8 o' U, k, L7 X
2 p8 m9 H9 g* [0 b# S投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
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还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? * P& F% Y& p% ]2 T8 \7 i
+ F! E: J5 i" T( z2 T灵活应用7 i* B* O& N v3 u# R% _0 s
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.1 r* |/ L/ [& ^
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再来,我们看看存rrsp的回报+风险
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# M" z' x; a) N o回报3 Q/ W! O$ q7 t0 ^7 i8 f9 v
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。0 @' T" ?, B9 f1 d. `* r3 V
以最低回报, 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
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如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。 r( L7 W8 h2 |4 a9 Y! j1 O
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风险, a' `! q3 {' Y- O+ E8 T
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
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对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。 n7 D, \+ W, o* i
% `. t: _* i, A; Y灵活应用7 B' W7 A9 L0 x4 e, P, g5 \
由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)* d# [2 V3 r. x- T# k- I
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( D1 ~4 A: _8 Y% \. _总结
- G: m" ~- c. _( I+ Q& U9 I& n提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
" E7 L8 Z z' ]9 P无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
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最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
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这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
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$ q+ z# J" H+ W( Q1 Q最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
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注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定 |
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