重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。

' _9 `$ U; H# ~) K8 z, O
这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。
4 Y4 h. @1 {) J* I7 [. |( c

据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。

" S3 |* g: T7 o) Y2 p( B+ r' A
这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。
' q& t. J' o% s7 f8 Y
! L. ^6 x. O, `. W
6 o9 W) Z1 m0 E% S# @/ J


央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
& h1 {) A) n% \! ^  P/ l+ r7 C
8 G3 g+ b$ ]7 H* Z$ f' ?: Z( |
5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。
  U$ v1 G6 A9 p
: @2 @  J9 a+ _4 |! K! ~' Z4 j
. y* z- e8 g+ e+ u4 A2 {6 k加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
+ I- t: y( q" ~$ ]6 L% F& ?

显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。

7 F5 E3 T( c8 ~$ u1 R* D8 `( T
2 _9 P! p5 `/ M. c3 n1 M; Q有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。

" B/ w- {  b4 f& K# g! }
) {8 q' W% I( S6 R- I但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。


# b. v6 k3 E2 c* d7 q+ D6 I预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
! y, D( p* e+ X# C/ v( ^* R4 V6 z$ F

2 B/ E. d- |6 D* {按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。

) x4 A* _& d3 }  q! `  O4 N) T
2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。
. n- k/ q( }5 H0 o

7 |2 u. t" Y9 y" e, l$ n当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
  H9 L3 s3 A  u
' I- Q/ W; Z; {' u
* R) J# [& ?: D/ ^/ S3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。
; S+ b2 ]! e* [
! ?/ H4 D$ F9 ~; b/ l+ x! F- u
以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。



) p' j4 V& M; U* q. m. D& I! O锁定利率的最好时机

, d' N* l- G5 R7 @7 w6 `% P; C
加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
, i6 ~$ C: e+ G7 x
) V: R" V6 M8 g6 l# A; H
加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。


央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。

8 y2 Y' \4 v# {6 ~
8 d' b3 |. P1 X- }' \, W, j9 y有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。
. J7 w% E* U7 n% k. f


: o+ S6 o( G" G3 Q* G  l当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。

( n) Q5 i/ c2 n- l& u9 r
& w; E3 S7 ?0 @" O4 _! S% C/ n根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
3 B$ [$ [+ x0 c2 q7 L4 {  m: j
0 S( K# Z4 C6 P
RateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：
' p4 I( K4 _9 D) b8 B9 X
# q9 ~: b  O# m- O# J6 b' E


CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。

, R* T1 N3 b. g& Y- j1 z
实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。

4 }. x' p) t  v! S+ B, |. h& e
$ R. i7 v+ _0 m$ U) eCIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。