惨! 加拿大人打工到60岁 养老钱每月才$1000!

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惨! 加拿大人打工到60岁 养老钱每月才$1000! 温哥华婆婆哭: 不敢退休带孙！
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加拿大不再是养老天堂了？

  N3 k* V: `6 G" ?  U5 n, p/ `1 B都说加拿大是个高社会福利国家，尤其以适合养老著称。然而，近期的一项调查却显示，许多加拿大人对退休开始慌了！

据CTV News报道，加拿大瑞尔森大学国家老龄化研究所（NIA）与住房资产银行（HomeEquity Bank）合作进行的调查数据发现，在55岁至69岁的加拿大人中，有77%的人为自己的财务状况感到担忧。
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) f. ?7 D; B% h$ }6 b55岁以上的调查对象中，高达79%的人认为，通过注册退休储蓄计划（RRSP）、加拿大/魁北克退休金计划（CPP/QPP）和老年保障金（OAS）获得的退休收入，并不足以让他们过上舒适的退休生活。
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( Z! g- O/ ?8 j4 c) w9 j此次调查研究表明，疫情期间长期护理系统的一些缺陷被暴露了出来；虽然44%的受访者计划在家养老，但其实他们并不了解在家养老的开销。
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近一半的45岁及以上的调查对象认为，在家照顾自己或另一半每月的费用约为1100加币，37%的人认为是2000加币。
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1 Z5 x5 t0 [3 ]$ W  @然而根据安省卫生厅的数据，要提供与长期护理机构同等水平的家庭护理，每月的实际费用约为3000加币，远超大部分人预期。
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NIA金融安全研究主任Bonnie-Jeanne MacDonald说，在为将来做打算时，了解自身决策的真实成本很重要。
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她说：“今天退休的加拿大人可能会比他们的父辈工作更长时间才能退休，并经历更昂贵的退休生活。解决这个问题需要人们能够更好的规划未来，以及企业和政府的创新改革。”
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研究人员建议加拿大人推迟申领任何加拿大退休金计划（CPP）或魁北克养老金计划（QPP），因为退休之后实际领到的钱会随着推迟年份变多而增加。
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比如说，如果一个人在60岁时开始领养老金，每月可领1000刀左右；但如果TA等到70岁时才开始申领，每月则能领到2218.75刀，整整翻了一倍。

到底实际情况是否如此呢？据一位读者朋友向小编反应，之前因为想让婆婆退休帮自己带孩子，问过这个问题。
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8 i, d8 S/ j. n) b" o但婆婆说如果她现在退休每个月确实只能拿1000刀左右，收入太少日子会相当难过，所以只能延迟退休继续上班。
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那么这样的数字是怎么算出来的？在加拿大，这个养老金的金额到底该怎么算呢？
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干货来了！
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; }3 o: ^& ]; g) l! G! T8 v% N' i两大退休金系统详细解析
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首先我们知道，加拿大的养老金有三层系统保障，也就是一共有三大组成部分：

1.养老保障金（Old Age Security，简称OAS）+三大津贴；
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4 F( z4 u9 F" [0 W* D$ k  k2.加拿大退休金计划/魁北克退休金计划（Canada Pension Plan/Quebec Pension Plan，简称CPP/QPP）；

. z/ N% `# j$ ^2 f3 @& D2 |3.注册退休金计划（Registered Retirement Savings Plan，简称RRSP）。
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) Q; T7 h2 p( [  N0 D! C第三个RRSP计划因为有充分的自主决策权，所以在此先不讨论，我们来看看基本的OAS+三津贴和强制性的CPP。
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" `) i: t" b  ^. l; L1 D$ L- h' D养老保障金OAS

& E. D/ U( s. ?4 H( _: E/ JOAS是加拿大覆盖人群最广的养老金项目，无论你是否工作还是退休，只要你是加拿大公民或永久居民，年满65岁，18岁之后在加拿大住满10年（海外居住人士则需之前在加住满20年），就可以领取OAS福利。
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据政府2021年第四季度的标准，每人每月最多可领取635.26刀。
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三大津贴则是针对申请者的年龄、收入及配偶情况可领取的附加补助，分别是：低收入保障补助（Guaranteed Income Supplement，简称GIS），配偶津贴（Allowance），丧偶者津贴（Allowance for the Survivor）

1 y, q! ?: t8 X3 [( J. b2 o而具体OAS能领取到的金额要怎么计算呢？影响到OAS的因素有：申请者在加拿大的居住年份，婚姻及配偶状况，当时收入水平，开始申领时间。

6 l( a* U9 D) C; R3 s" Q居住时间：如果从18岁到65岁之间，在加拿大没有住满40年，则要根据实际居住的时间，按比例扣除一部分。

) k/ C. o9 L) r' J6 L) \% ^: r婚配状态：若申请人单身、离婚、丧偶，或者配偶无法领取OAS的情况，且年收入少于19248加币，则加上GIS每月最多共可领取948.82刀。

收入水平：OAS对于申请者的收入有门槛要求，如果申请者在2021年申请，2020税年收入超过79054加币，则超过部分需要按照15%的税率交回去；要注意的是，年收超过129757加币的人是无法申领的OAS的。

7 L% w* @: I6 l- \/ k开始申领时间：如果申请人在年满65岁后，没有马上领取OAS，而是延后了一段时间才开始第一次领取，则每晚一个月领，可领取的金额将比正常金额多0.6%，政府设置最多可延迟领取5年，也就是说0.6%x12x5，则最多领取36%；并且从2022年7月份开始，满75岁申请人OAS会增加10%。
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我们假设张先生30岁移民后一直居住在加拿大大温地区，2021年满65岁，配偶健在关系稳定，他年收入7万加币，那么他每月可以领取的OAS金额为：635.26x(65-移民来加年龄)/40=635.26×0.875＝555.8525加币。

2 J" ]1 j; w( J+ k8 x4 m如果他收入超过79054加币，则计算公式变为：635.26x(65-移民来加年龄)/40-0.15x(收入-79054)。

但如果他收入维持不变，延迟若干月后领取，则他能领取的金额计算公式为：[635.26x(65-移民来加年龄)/40-0.15x(收入-79054)]x(1+延迟月数x0.006)。
+ v5 F' v) V/ L" T; b/ r  I$ T假设他延迟5年领取，也就是说他每月能拿到755刀的OAS。

然而每月不到800刀在大温可能连房都租不起，可能有人会觉得，加拿大的养老金就这？？
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6 v$ Z: Q* O) ^4 K- ?. ^% S别急，接下来我们来看看加拿大养老体系的第二大系统。
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加拿大养老金CPP

. d5 Z& l# i# Z- SCPP想必工作过的大家都非常熟悉，工资单上每次被强制扣掉的金额除了失业保险之外，就是这个退休金了。
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无论受雇或自雇人士，只要年收入超过3500加币，都必须将超出部分的一定比例，2021年为5.45%，供给CPP养老金池。员工供多少，雇主供同样数额，而自雇人士将自己承担全部的供款，也就是10.9%。
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) x8 q, D! v4 u; N6 q# t供款是有上限的，2021年雇主或个人的供款上限为3166.45加币；自雇人士则翻倍为6332.9加币……真的实惨。
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那年轻的时候交的钱啥时候可以领？又可以领到多少？据政府官网，曾向CPP供款过一次满60岁的人即可领取，这是最低门槛；
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而2021年，65岁的人每月能领取的最高金额为：1203.75加币。
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跟OAS一样，CPP能领取的金额也受到多方面的因素限制，主要有：供款时间，供款金额，起始领取时间。
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供款时间：加拿大政府规定，在18岁到65岁之间，有39年缴纳CPP的人，才有可能拿全额。也就是说需要持续39年工作纳税……

供款金额：正如上文所提到，每年供款金额是有上限的，而且每年上限都不同，如果没有供足，则有可能拿不到全额。
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初次领取时间：标准申领年龄是65岁，可提前到60岁，也可延迟到70岁。每提前一个月，可领取金额少0.6%，所以最多可能减少36%；而每延迟申领一个月，金额会多0.7%，也就是说最多多42%。
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这么看来CPP的领取条件真的不是一般的严格！也难怪统计数据显示，2021年1月，加拿大人领取CPP的平均金额仅为619.68加币。

3 P1 K7 M5 X# Y- Y' n: O这次我们以25岁与配偶移民来加拿大的李女士为例，40年间她一直在加拿大工作，2021年满65岁，并且每年都缴满了CPP，那么2021年，她每月可领取1203.75加币；
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如果她延迟到70岁才领，则为：1709.33加币。

但是CPP是计税收入，有税阶的影响；还受你是否在工作，家里有几个娃，以及OAS和GIS等等因素的影响，所以最终你的养老金能领到多少？具体金额计算方法非常的复杂……
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这么看来，新闻里的数字就显得非常有说服力了，不过连续工作40年，一个月只有2000刀养老金，确实有那么点坑……

% _" b$ z; Y# }' Q6 T5 U在此小编祝大家能够合理规划好未来，能够过上舒适的退休生活~
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