如何计算人寿险的保费

danfry

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保费的计算公式，遵循等式：保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时，一般先不考虑利润部分。因此简化为：总保费 = 总支出。

- m# o+ ^9 J* B. I. g5 ]支出项
+ e. \8 n- v8 ~    当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
    支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
保费项
    保费 = 支出项/交保折现因子
    交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
' _5 V$ U% f9 p& w! |5 y
* S- I- \* t; J+ |% h其中的赔付概率和交保概率，需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率，可参考该国国库券的利息。

& G- ^$ {7 s& r8 G- [% I) f另外，受保人的健康状况和预期寿命，也会影响保费。

% C) q0 s4 N9 J. M( S0 ^2 c举例如下：受保人为健康男性，45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表，当前国库券利息为3.5%，受保人预期寿命至85岁。
计算可得相关数据如下：

• 支出项 = $56,570
• 交保折现因子 = 19.76
• 计算可得：每年保费$2,862
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; c' Y& I8 |4 T9 p3 v! @3 o说明：以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价，加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
0 _" d# u: G5 _3 [. \注：此方法所计算的保费，高于今日的询价！
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