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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 ' q1 \4 m0 U9 _4 K
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保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
/ Y" I$ S* c6 i' e" A$ T5 d4 M* }1 @0 A; U/ o: T( q, o
支出项3 i9 ]3 B! l3 Y v2 @$ P
当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额: ~! u4 C# l' U T
支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和# @3 o; E- B" z3 {5 ]. P; O
保费项3 ^9 R0 i9 v% ^0 F
保费 = 支出项/交保折现因子( ?/ e! h3 O1 b& R
交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。! b$ q0 N. O7 a3 g. J/ ~+ `* S
2 U9 c1 U. h* ^/ _! c其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。
+ i: W% L4 M4 n4 G) K! Y) ]$ o G- j& X+ Q
另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。/ v6 d/ ~8 v! [1 \3 R7 v! G9 L
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举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。0 b& `3 N( P- v8 V7 J* X' R" u
计算可得相关数据如下:. ?/ ^7 A$ G- ?9 a# b: z0 D& D+ _$ l6 V
- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,8620 _% I' G! x& q
7 g9 `+ I P; T* t4 g
: U" A. W# O4 Z9 G
说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。$ B& y3 N; F6 O+ ]! s
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!0 |5 p1 ^( [6 J0 {
/ h9 A- j d$ x+ A' j9 _# z感谢您的关注!* l2 G1 Q7 F3 l, Z
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