加拿大多家银行掀“封户潮” 一女子养老金冻结

片儿刀

最近，加拿大多家主要银行被曝出“无预警封户”事件，一些普通客户在毫无违约、无贷款拖欠的情况下，突然收到银行的“断供信”，账户被关闭、资金被限期转出。

0 W% \7 e" Y2 u8 A. ^* l' L2 d. ^这一现象被业内称为 “debanking”（去银行化），如今正在引发越来越多民众的不安。
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5 z1 b5 }7 X% v* `+ E3 k  d' y7 l/ f据 CTV News 报道，自从媒体报道加拿大皇家银行（RBC）无故中断一名长期客户账户关系后，已有超过100位加拿大人站出来，讲述自己被银行“无声拉黑”的经历。

30天限期“清户”，老客户崩溃

来自安省 Alliston 的居民 Tomas Nassab 收到 RBC 的来信，信中冷冰冰地写着银行将终止与他的客户关系，并要求他在30天内关闭所有账户并转移资金。
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  A  G, _* g  C; r: }' m他震惊又愤怒地说：“我连原因都不知道，30年客户就这样被赶走。”而他的故事并非个例。

73岁的多伦多居民Carol Khan告诉 CTV News，多伦多蒙特利尔银行（BMO）仅给了她两周时间就要关闭她的账户，这让她根本来不及通知政府，修改养老金的存入账户。
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0 x  s% u* n! j“我打电话去问，他们就一句话：‘没办法，这是决定。’我整个人都在发抖。” 她说，“我跟BMO打交道快50年了，房子是我的，账户一直正常，从来没有拖欠，也没有任何违规记录。没有理由，什么都没触发。”

后来，BMO延长了账户关闭期限，让她能顺利把养老金转到新的银行账户，但她仍感到深深受辱。“这种感觉太屈辱了。”她说。
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62岁的Rob Palfrey则称，自己在BMO只有一个普通支票账户，主要用来支付房租和汇款给分居的妻子。

' c( a  o; i: }0 z5 y& k8 B; I4 e9月中旬，他收到银行的信，通知他银行将在10月16日终止业务关系。

" i' m4 E! x, F5 B, }) G; G. P信中写道：“您的个人或商业活动已超出我们的风险承受范围，因此我们不再具备继续维持银行关系的适当理由。”

他看完信懵了。

“我想知道到底哪里‘超风险’？难道是因为我没有信用卡、没有贷款，银行赚不到钱？”他说。

“你要关就关，我不在乎，但至少告诉我原因。”

4 @5 B6 t; F7 `0 M; J3 ~BMO并未对个案作出解释，仅在声明中表示：“我们是否向任何客户提供银行服务，将根据监管要求和我们自身的风险评估而定。”
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- H* S; }/ V7 F& L5 W银行有权“单方面分手”！
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% ?* Y1 Q2 H- N4 k2 v; U- F: W/ k多伦多大学金融学教授 Andreas Park 指出，加拿大的银行并不需要说明关闭账户的理由。
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“在银行业，客户与银行的关系是专业关系，不是私人关系。银行如果认为继续合作对他们没有好处，是有权终止账户的。”

  ?( h4 L6 ?% D9 s5 B他说，被“去银行化”可能原因很简单，比如客户在柜台对员工态度恶劣，也可能是因为银行在合规压力下提高了风控标准。
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“尤其是在TD银行因反洗钱监管漏洞被罚数十亿美元后，加拿大银行体系整体都变得更谨慎。”Park 指出，“银行会对每个客户建立‘风险画像’，如果你的资金经常来自海外、涉及监管较宽松的国家，或者有不寻常的交易模式，你可能就会被系统标记为‘潜在风险客户’。”
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4 ~2 J+ s" H$ P4 u7 P此外，频繁出入赌场、涉及虚拟货币交易、或收取来自加密平台的款项，也可能触发银行的自动风险警报。
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; s, `3 X& u; m! E. A7 d) y" q“银行用算法模型来计算客户风险，当你的行为超过某个阈值，系统就可能自动触发审查甚至封户。”他说。
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( \6 {! A$ N, y: R% ~投诉无门？监管机构：银行确实“有权不解释”
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加拿大银行和投资服务监察专员办公室（OBSI）证实，银行在大多数情况下没有义务说明关闭账户的原因。

" }& o4 O  H0 z" Z4 y# q3 C“大多数账户协议都写明，银行可在无理由的情况下终止账户关系。”
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不过，如果账户出现透支或涉嫌违规使用，银行通常会提前告知客户。

; {/ m1 v& w: [+ j5 B, m" ~. {/ T4 c从2019年至今，OBSI共收到419起“关系终止”投诉，其中约60%涉及储蓄或支票账户关闭，27%涉及信用卡账户。
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  ]* D: k) s9 X仅2024 年一年，监察专员就收到94起类似个案。
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" i0 @4 m& v/ OOBSI表示，银行通常会提前30天通知客户，以便其转移资金，但也存在个别“无预警关闭”的情况。

OBSI发言人 Mark Wright 表示：“我们会评估银行在结束关系时是否给予合理通知、是否遵守程序、是否存在偏见。在极少数情况下，如果通知不足，我们可能会建议退款或赔偿。”
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+ [: b( l2 t& O" ^3 N专家警告：别忽视“小异常”！保持账户健康成关键

0 p9 P5 Y' {5 [3 k1 xPark 教授提醒，银行账户已成为现代生活的核心部分，失去账户可能让一个人陷入“经济瘫痪”。
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6 y( c3 e) u1 b0 M3 t3 W% k他认为银行应承担更多告知责任，但同时建议公众注意避免触发风险信号，比如：
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& _: K& E6 q2 S9 M3 w避免频繁收发境外转账
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不要让账户成为第三方资金“中转站”
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8 B3 g3 v9 }; b' Q6 m) F若使用虚拟货币，应避免频繁兑入兑出

; \4 i6 R3 g" \' G+ W/ m9 ]对银行通知保持警觉，及时联系确认
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: e1 D+ C% C# h2 D! V8 }“银行的地位太特殊了，他们掌握我们的经济命脉，所以他们至少应该告诉客户‘为什么’。”Park 说，“除非客户真的行为不当，否则这种‘沉默式封户’是不负责任的。”