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精打细算说的很好。
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6 z6 @4 |3 }" k# F, S2 Q考虑到GIC的claw back 真的很高,一块钱收入claw back 50cents, 如果立志要拿到全部政府补助的话,的确要思考自己需不需要RRSP. 但是鉴于,一半工作人员CPP+OAS+Pension+investment income 已经远远超过GIS的claw back线,RRSP对于多数加人还是有积极意义的。2 d9 O# e# ^3 {9 q$ i
) j- U+ h8 t0 h9 p3 O' l4 t还需要考虑这几点。
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1. RRSP 内投资是tax deferred,就是说投资者可以一直享受避免交税直到提款。
/ E: L+ `, j! ?2 ~2. RRSP是自己可以控制的退休金,很难说几十年后加拿大的CPP会变成什么样子。因为CPP本质是现在的contributer养活现在的pensioner。& l) Q, }7 s) f$ X, a: i+ d/ k% @, e
3. RRSP可以延迟到71岁才转换成RRIF。就是说在65-70这5年内,还是可以拿GIS.或者投资者提前退休,可以在65岁之前拿出RRSP,然后再65岁开始OAS+GIS的时候就不需要担心RRSP T4带来的额外收入。1 Z4 n9 f/ T. r* u7 Z) V: Y
4. RRSP提供income deduction,这是精髓所在。
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总结。普遍来说。RRSP适合现在高收入,退休后收入变低的人士,这样通过税率差获益。如果一直是低收入人士,可以不用考虑RRSP,选择TFSA.! M9 f: q7 s4 J; H* H. z
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Eric Zhang PFP,B.sc: ^0 G& T8 c: k) i/ w, {6 f
Financial planner7 ^; {! a) ]( y$ C0 y D; I
BMO Bank Of Montreal
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