 鲜花( 1)  鸡蛋( 0)
|
作者 漫波---“海歸”基督徒，曾在美國留學並工作；現在中國帶職事奉。4 j/ Q! ^) o: h! H$ F) ^# V7 H6 T
/ y8 [9 e Q: s+ {转自 http://www.cclife.org/cclife.nsf ... 17490c?OpenDocument. Y- U; e$ [& s- E. Z- i& R
: P. r$ `$ h& t7 F一、次貸危機發生的原委( z' H" n) X6 y) Q# v3 \
, Y% i1 l8 G, x3 k7 O
“次貸”還不是一個多數國人所熟悉的概念，在國內的金融生活中也沒有體驗過。筆者正好曾在美國一家最大的擅長發放次貸的信用卡公司工作過，對次貸有過一些近距離的接觸。次貸的英文是Sub-prime，對應於Prime和Super-prime。Prime是高級和精華的意思，就是說，Prime級別的貸款人有比較高的信用度，他們賴帳不還的比率（或概率）非常低；而Sub這個前綴詞在英文中就是次等的意思，那麼，Sub-prime級別的貸款人的信用度就比較低了，向他們發放的貸款，就屬於壞帳可能性非常之高的所謂“次貸”了。0 i6 b; S, ~5 H) E4 d! Q- c
% R/ N' I6 I$ L b+ R& M; N* o2 u
那麼，我們自然會問一個問題，銀行為什麼要向很可能賴帳不還的人群冒險發放貸款呢？答案很簡單，公司業績要發展，行業競爭又這麼厲害，就必須要開闢新的領域和新的用戶，如果沒有大量的貸款，哪裡來大量的利息？如果沒有利息，哪裡來業績？於是，銀行就在近十年來大膽進入“次貸”市場；當然，他們與此同時也發展了各種分析工具和苛刻的條款，來確保壞帳的比率不會高到“得不償失”的地步。& q) n' ?/ N# h5 `: h/ g o: q0 _
, m0 Q3 O* u; v/ V* N3 M, x5 X* Z8 i一般來講，屬於次貸市場的個人和家庭都是美國的窮人，收入都非常低，很多是黑人家庭，偏遠地區小城鎮的白人家庭，和沒有信用歷史的新移民家庭（如西班牙裔等）。那貸款的銀行就在近些年開始找到這樣的家庭，對他們講：“你們不是因為沒錢買不起房嗎？又沒有信用歷史？沒關係，我們願意貸給你。利息也還不起？沒關係，第一個月免，下三個月只按3％的利率算。怕失業了還不起貸款？還是沒關係，因為你看，房價一直在漲，到時候你實在還不起了，就賣了，還能賺一筆！”於是，很多這樣的住房次貸就發放出去了 —既然房貸公司能夠使越來越多家庭開始買房（當然，他們的贏利也越來越多，管理者們的獎金也越來越豐厚），會發生什麼事情呢？當然是房價一路上漲；而一路上漲的房價，又使得買房的和貸款的都只會賺，不會賠（買房的還不起貸款了，把房子一賣就行了；貸款的如果遇到壞帳，把抵押的房子收回來一拍賣就行了）。這樣，住房的次貸市場就越來越火。1 S# U, T% S2 J6 I
+ y% `6 l `6 t: m/ \
當然，這些地區性的和全國性的商業銀行也看到了風險，所以他們就找到了華爾街的投資銀行大佬們，這些大佬們就把這些風險很大的次級房屋貸款包裝成債券的形式，再賣給機構投資人，包括歐盟、日本、韓國和中國政府等。那麼，這些債券既然是高風險，那自然是高回報（年息可達12％）。因為美國房市一直很火，那麼，這個次級債券市場也就越來越火，華爾街銀行家的口袋也就越來越豐厚。( w4 ]1 \4 ^$ x) ^4 U
" n9 e4 `1 B5 b4 P# v/ l. l- \$ P/ C當然，華爾街的銀行家們也看到了潛在的風險，他們也需要有人來分擔，他們就找到了各個保險公司來為這些債券保險。這些保險公司呢，看到美國房市這麼火，保險金跟白給的差不多，就也跟著一頭扎進這個住房次貸運動之中了。當然，保險公司的管理者們的分紅和獎金也就越來越驚人。
8 a& ?6 e# W1 G8 x2 Y$ R
9 O/ _' o+ p( F1 `說到這，不知道大家小時候有沒有玩過一種撲克游戲叫作“說謊話”，就是幾個玩家抓幾副牌，然後比如說，一位玩家扣著出四張牌，說，這是四個A！如果你說不信，就翻開，那如果真是四個A，那你就受到懲罰；或者，你也可以跟進，比如說再扣著放上六張牌，說，這是六個A！接著，下一家也可以翻開或者追加……這樣，真真假假，很快，大家出的、宣稱的A的個數遠遠超過可能有的總數，直到有人把牌翻開。* ?1 N" _% {6 F0 }9 O3 }- D" C
9 W8 D2 r; t4 l" o- X! H次貸的游戲就好像“說謊話”的撲克游戲一樣，終於要有人翻牌的！那翻牌的就是美聯儲開始接連調高利率，這樣，火了5年之久的美國房市從2006年開始，還不起月供而成為“壞帳”的家庭日益增多。與此同時，美國房市開始降溫，這樣一來，這個次貸的利益鏈條就瞬間崩裂，進入了惡性循環 — 先是直接貸款的公司，一個接一個地破產（他們不僅損失了利息，又因為房價下跌，拍賣抵押的房屋後，連本金都補不上），如美國最大的房利美、房地美、New Century、Washington Mutual；然後是轉賣債券的華爾街投資銀行一間間倒閉，如雷曼、Bear Stern；接著是大保險公司，如AIG。這樣，金融危機就爆發了，因為老百姓不再借貸和消費了，還沒有破產的銀行也不敢貸款了，整個國家的信用不再流動，經濟進入蕭條。而這次救災的8500億美元，就是為要讓那些壞帳和死賬再活起來，在根本上使信用從底層再重新流動起來。
+ z7 V' [3 l3 C: K0 B6 @! U o4 o/ A6 q/ G5 E
二、我們該如何看待次貸危機？7 _2 X7 `2 R9 G3 J# `* F4 j
/ c( s# v$ I7 H; R那我們基督徒該如何來看待這次的次貸危機呢？若我們身邊的人和我們聊起次貸危機這件事情，我們應該從什麼角度，特別是從怎樣的信仰角度，來向他們解說呢？有的弟兄姊妹說，次貸危機的爆發，意味著美國已經完全破產了，這樣，美國教會的宣教能力也就被大大削弱了，中國教會正式接過“向世界宣教這一棒”的時候到了。下此結論可能還為時過早。然而，我們一定可以做的，就是利用這次的次貸事件來幫助我們傳福音。
0 o, l5 e4 |9 P, t$ O2 A; F
, o) F$ O" [5 q# e, D5 I5 H. P6 h* w% a我們可以把次貸危機只當作是一件事情、一種變動來看，然而，我們基督徒總要從本質上去看，那就是，從個體的人去看，從人的罪性去看，從人類憑著自己的智慧和自建的游戲規則毫無出路去看，從我們實在需要耶穌基督十字架的救恩去看！
u: h4 r: J# q L2 F- V7 c% G
& ]7 S$ j9 b- _2 d) o, E) Z* I這樣，我們不會因次貸事件而幸災樂禍，嘲笑美國；反而能一同意識到，這是神今天在歷史中再一次給我們機會，讓我們看到人類自身的罪性是何等的可怕，這罪性，也在你我的血液中，骨子裡。願我們藉此事可以再一次看到，十字架的救恩是何等的寶貴，如果神任憑我們，如果神不主動拯救我們，由著我們，我們自己就會像這次次貸事件的發展趨勢一樣，我們只有一路下滑，一路地走向毀滅，陷入深淵，因為我們裡面的罪使我們毫無自我救拔、自我控制的能力。事實就是，我們人類憑著自己的智慧、規劃和籌算，我們是毫無出路的，我們必須倚靠神救贖的恩典，我們需要為我們釘十字架的主耶穌基督 —我們越是有機會看清我們自己的罪，我們的敗壞無望，我們越是會對耶穌十架的救恩產生需要，對神憐憫的恩典產生敬畏！今天，我相信，是憐憫的神藉著次貸事件再一次給我們看清真相的機會，給我們明白祂真理的機會。' l+ O, D% @2 d- ] ^( ]
/ n, B8 _6 I0 Z6 ~' O+ P i在次貸危機爆發之後，你我也好，我們身邊的朋友同事也好，首先會問的問題是，難道那些世上最聰明的華爾街銀行家們不知道潛在的危險嗎？他們當然知道。其實稍有宏觀經濟知識的人，都應該能看到這其中潛伏的定時炸彈。那麼，又是什麼使這一場危機四伏的盛宴能夠一直進行下去，直到炸彈被引爆呢？是什麼心理使這一切所有參與其中的人能夠不去想以後的事情，盡可能使這眼前隨時會引爆的狂歡可以持續下去呢？我們只能說，是我們罪人本性中的貪婪造成的。前幾天，美國國會開聽證會，調查次貸事件中可能有的犯罪行為，倒閉了的雷曼公司的董事長承?J，在任職期間，他所得的工資和獎金高達近5億美元！我們想想看，如果次貸運動可以在今天帶給你巨額的個人收入，儘管在以後可能給國家帶來金融危機和大蕭條，你會退出這眼前的掠奪嗎？你一定不會，因為你的貪婪不允許，你的私慾不允許。人的罪性從來都是沒有底線，不計後果，直到不可收拾，自我毀滅的。* P4 y" w2 B" V- u) |6 z' _
Y8 l. z* O3 Q( u4 B! U
在我向出租車司機師傅傳福音的時候，常常會碰到兩個話題，一個是，他們常常抱怨社會的不公和當官的腐敗。我會借此機會來講明罪不僅是行為，更是我們的本性，說：“那是因為你沒有機會，如果你有機會的話，如果環境允許的話，如果你手中也有特權的話，你可能會貪得更多，害的人更多！”師傅們聽了，都會點點頭，表示贊同。罪性，如貪婪，不僅是這些紐約華爾街的銀行家們有，北京街頭的出租車司機們一樣有，你一樣有，我也一樣有，而且程度是一樣的，是浸泡了我們整個身心的，只不過是有的罪人有條件，就付諸行動的更多些，表現出來的更可怕些，不是嗎？
" B6 l: _+ _! C2 H9 U! b
& Q) p, d3 \, @另一個是，司機師傅們會抱怨中國人素質差，比起西方國家，生來就素質低。這是講明罪性的普遍性的好機會！我會說：“不能這麼說。我在美國呆過一段時間，美國人也是一樣，和我們一樣，都是罪人，只不過因為制度不同，表現形式不太一樣罷了，本質上卻是一樣。古今中外，我們都是罪人，誰也不比誰好到哪去，我們都一樣需要主耶穌十字架的救恩！”是的，我們都是罪人，無論中外、遠近，都是一樣，坐在華爾街董事會裡的，北京街頭開出租車的，原始雨林中打獵為生的，若沒有主耶穌十字架的救恩，我們都是罪的奴僕；發達國家的經濟規則也好，原始部落的約定也好，莊嚴大廳裡的法律制度也好，都不能救我們自己，都沒有出路，沒有盼望。' E: b, e. T2 y' R7 e
% J5 H+ d* O5 ^+ ]" F! I
美國有更完善、更縝密的制度法規，可是在美國商界犯罪中有一個怪現象，那就是，不出事罷了，一旦出事，就是驚天動地的大事（這次的次貸是這樣，之前世界500強的安然和世通公司因為財務舞弊而轟然倒下，也是如此）。為什麼會出現這種情況？因為人類社會自己建立的法律制度，只是罪人們在犯罪時權衡風險與回報的一個因素而已。法律越健全，恰恰就意味著，只有在犯罪回報非常大的時候，才值得鋌而走險，也一定會鋌而走險；而且，越是精通那些條目繁多、龐雜縝密的法律或法規的專家，越有犯罪的機會和動機，越會鑽法律的空子，就像最常玩弄法律的是學法律和作法官的，最能踐踏財務制度的是學會計和管財務的。這一次，高智商、高專業水準的華爾街金融精英們便是如此！這正應了保羅所說的，律法 “本是叫人知罪”（羅馬書 3：20），並不能帶給罪人出路，使人真能遵守法律，不僅如此，“律法本是外添的，叫過犯顯多”（羅馬書 5：20），“那因律法而生的惡慾就在我們肢體中發動，以致結成死亡的果子。”（羅馬書 7：5）
% }+ ^% |: C4 Y& U R( e! t' l3 B9 t6 }: B* ~* R* w; c2 x
從這次次貸事件中，我們還可以看到人的罪性中的另一個特徵，就是，在思想、感情和意志上，罪人是已經完全被罪所捆綁了的，不能再作自己的主人，只能是罪的奴僕！我們看到，縱使這些高智商、高專業水平的參與者們都意識到了潛伏的危機，以及將來可能發生的全球性大蕭條，但他們的貪婪，已經使他們身不?杉毫恕Ｅ笥褌儯覀円詾槲覀冏约菏侵魅耍覀円詾樵谖覀兎缸锏臅r候，是罪在服事我們，帶給我們快感；我們以為我們是自由的，在吩咐罪為我們服務，我們就像主人一樣，但主耶穌說，“我實實在在告訴你們：所有犯罪的，就是罪的奴僕。”（約翰福音 8：34）1 y# n# l' P9 F5 U3 n, B6 o& x
! \5 T u5 Z& @
是的，犯罪的，就是賣給罪了，既賣給罪了，就是罪的奴僕（羅 7：14）。我們既然成了罪的奴僕，為罪打工，保羅說，罪還會為我們發工資呢！那罪的工資是什麼呢？“罪的工價（wages）乃是死。”（羅 6：23）不僅如此，“死後且有審判”（希伯來書 9：27），審判的結果就是第二次的死，是永遠離開上帝和上帝的恩典，被永遠地丟在火湖裡面（啟示錄 20：14）。& e- A9 d6 N6 J( S: z
: W4 X3 k: F+ e: z3 {/ M' r) @4 K聖經告訴我們，對於我們墮落的人來說，我們從來就不是自己的主人，若我們不是在神的恩典之下，就是在罪的權勢之下；若我們不是順服神，把自己獻給神，作神的僕人，就是順服罪，把自己獻給罪，作罪的奴隸。“不要容罪在你們必死的身上作王，使你們順從身子的私慾。也不要將你們的肢體獻給罪作不義的器具；倒要像從死裡復活的人，將自己獻給神，並將肢體作義的器具獻給神……豈不曉得你們獻上自己作奴僕，順從誰，就作誰的奴僕嗎？或作罪的奴僕，以至於死；或作順命的奴僕，以至成義。”（羅 6：12－13，16）# j! H" N8 W8 V, k# T
* U3 Z8 X/ N' j+ _4 o/ C當然，我們要對我們自己的每一次行為，每一個選擇，在公義審判的神面前付上完全的個人的責任；然而，對於墮落之後、尚未接受福音的人來講，從次貸這樣的事件中我們就可以看出，我們的意志是被罪所捆綁了的，我們只有順從罪的自由，而沒有行義、成全法律和道德法則的能力。
; k: n" l! R7 E7 f. F
8 f+ f' T: I @; u* |' ]所以當年猶太人來到主耶穌面前的時候，主耶穌說，“你們必曉得真理，真理必叫你們得以自由”，猶太人們便困惑了，問，“我們從來沒有作過誰的奴?W，你怎麼說‘你們必得以自由呢’？”於是主耶穌說：“所有犯罪的，就是罪的奴僕。”然後再一次說：“天父的兒子若叫你們自由，你們就真自由了。” （約 8：33-36）這個真理，對當年的猶太人如此，對今天的我們也是如此 —唯有相信主耶穌是神的兒子，在十字架上為我們的罪而死，三天後又從死中復活了，我們才能從罪的權勢下得到釋放。* e6 N* I7 _! `! E8 f" q
4 P+ ]% i/ N, {* u" H2 i
唯有主耶穌是無罪的人，祂向世人問到：“你們中間有誰能指證我有罪呢？”（約 8：46）主耶穌既是真神，又是真人，在十字架上，正是以祂無罪無瑕的血洗淨了我們罪人的罪，以無罪的代替有罪的，擔當了我們本來應當承受的審判、刑罰與咒詛，使凡認罪悔改，信靠祂的人，不至滅亡，反得永生。
$ f* T, }! }7 ~$ t9 {
8 |/ n- A0 Z$ Y9 j& C我想到電影《耶穌受難記》裡釘十字架的場景，屏幕上那只握著生銹鐵釘把主耶穌釘在十字架上的兵丁的手，你知道嗎，那正是導演梅爾吉布森自己的手。吉布森解釋說：是我的手，是你的手，是你我每一個罪人的手，把我們的主釘在了十字架上。在十字架上，是為我們每一個人的罪，主耶穌替代我們，因我們的罪，受了審判、刑罰和咒詛，為我們而死！
8 R6 N9 s0 r; J2 \. m3 B2 w `8 h3 q1 e4 z
三、十字架的道理
: |1 u+ D" `$ ^ O
; b4 K6 s2 Z. T8 ?( C使徒保羅說，“因為十字架的道理，在那滅亡的人為愚拙，在我們得救的人卻為神的大能。”（林前 1：18）6 \& l7 X( ]; M! t2 E& g( X7 ~
. V, t7 e: a! y" J8 t, i如果允許我們在這次次貸事件?@明的人的罪性的可怕和絕望之上，再進一步思想的話，讓我們來思想福音，來思想耶穌基督的救恩，來思想那寶貴的十字架的道理。感謝上帝！% b6 [' r+ T4 e! O7 p
0 d- M) d# `; w+ G我們看這世上的一切不都是分為“Prime”和“Sub-prime”兩類麼？我們所採取的一切行動和態度，不也都是對這兩類的反應麼？我們活在這個世上，有意識無意識地，就是在隨時隨地貼標簽 — 我們察看別人的穿著和談吐，心裡馬上作出判斷，貼上標簽：如果這個人對於我來講是“Sub-prime”，那好了，他就是我可以施展我的優越感的對象；如果這個人是“Prime”，那麼就是我尊重和巴結的對象了。. {0 i# d5 T" T( y! t* a
( `* M& ` A% y% [9 X5 G
有沒有錢，可以把人分為“Prime”和“Sub-prime”；有沒有學歷，可以把人分為“陽春白雪”和“下里巴人”；有沒有地位，可以把人分為“藍血貴族”和“販夫走卒”；有沒有相貌，可以把人分為“艷麗”和“醜陋”……你可以一直依此類推下去。
2 s% v4 ^8 T; Z8 F j+ j
5 G# q5 z1 f+ M! Z我們人的驕傲從哪裡來的呢？豈不正是從這些分類中來的嗎？記住，我們不會因為擁有一樣東西而高興，我們是因為擁有了一樣別人沒有的東西，或是因為擁有的比別人更多而高興！這一切人眼中的分類不正是我們心裡一切驕傲、自我、自大、自負、自我榮耀、優越感、自作之聰明、自造之尊貴的根源與基礎嗎？
( V+ i) I* d* J
- S# h" N. f0 Y& H6 w- c; v8 `然而感謝神，神不是這般看人！新約學者卡森博士在他的《十字架與事奉》的講道中說：“只有富足人所拜的神，對那些被富足人所摒棄的窮苦人沒有仁慈；只有聰明人所拜的神，對那些被聰明人所拒絕的普通人沒有良善；只有社交名流所拜的神，對那些被人所遺棄者也沒有耐心。”
* n5 b) D, Q% \" `6 v2 |) K% Q: t" ^" x C
真神看人只有一類人，就是：我們都是罪人！神區別人只有一個方法，不是看錢，不是看學歷，不是看地位，不是看出身，不是看相貌，而是看一個人如何看待祂的兒子耶穌基督，看一個人如何回應?k的兒子耶穌基督為我們罪人釘十字架這個偉大的救恩事件！7 v* N% u& |) K b" g4 ?$ ?+ n! o* G
2 P7 |4 ~0 D' k0 H/ p那認為十字架的道理是神的大能、大愛和大智慧的人，是得救的人；那認為十字架的道理是荒誕、愚拙的人，是滅亡的人。
. a2 ~, T4 o, D& ]# n% M
# Q1 ?- `" u" Y+ f$ U然而那信而得救的人，完全是因為神無條件的白白的恩典 。 不是因為他們的行為，不是因為他們的地位、學歷、錢財、勢力、容貌……不是因為這任何一件事情 — 若是因為這些事情，那我們誇口的對象豈不就是自己，而不是為我們釘十字架的主耶穌了。然而，正因為有主權的神只以十字架來劃分我們，正因為世上的智慧容不下十字架的道理，便“使一切有血氣的，在神面前一個也不能自誇”（林前 1：29），便“廢棄了聰明人的聰明”（林前 1：19），便拿去了人一切賴以驕傲、狂妄、自大、自負、自我榮耀的源頭和可能！
$ i- y# c% v6 b: c" ^, Z
- `9 e: V8 `9 `/ P1 M- [卡森博士針對今天教會裡的怪現象寫到：“為什麼我們不斷地因為某些運動員、媒體名人和流行歌星是基督徒而炫耀呢？為什麼我們會覺得，他們的觀點，或是他們對恩典的經歷會比其他信徒更有意義呢？當我們和外面的人談起自己教會的成員時，我們是立刻想到那些受輕視的、地位低下的信徒，還是喜歡說起那些有地位的信徒，來打動別人？現在西方福音派深深地沾染了成功主義的病毒，由此所引起的疾病，毀壞了謙卑，縮小了恩典，對今天的金錢、影響力、和‘智慧’獻出了過多的尊崇。”
0 D9 v; k% H6 ]9 g% E! r" w% T
2 x* [) k, {1 E/ C+ c( O7 p/ S我們真要來反省我們今天所傳的福音是怎樣的！十字架的道理本是要在罪人的內心產生巨大衝擊和反差的：或以為是神的憐憫的大能而感恩敬拜，或以為是愚拙、令人討厭的道理而感覺被冒犯；然而，我們今天所傳的福音是不是披上了太多的人的智慧、人文的情懷和只有神蹟奇事的見證，從而成為不痛不癢、不講罪、不講十字架、不講靈魂救贖的福音？十字架的道理本應當有的在罪人心中的衝擊力和冒犯性，是否已被我們今天所傳講的方式和市場運作的套路稀釋太多了？求神憐憫我們！0 l% n! ~5 Z! J6 S; @& e5 F1 x; N
Z3 x( x) V# d: F! U. X主耶穌基督的十字架，是人類的一個分水嶺──把人類永遠地分為了兩種：得救的，和滅亡的；或是聽到十字架道理就俯伏跪下、讚美神、口稱耶穌基督為主的，和嗤之以鼻、轉身離開的。當我們嚮往各各他，仰望十字架的時候，我們看到那十字架高高聳立在骷髏地上，是如此的可畏，如此的公義，如此的聖潔，又是如此的滿了憐憫、恩典和慈愛，那是神的智慧，那是神的大能，那是神無法測度的大愛，值得我們全身心地、永永遠遠地來讚美、來回味、來思想、來驚嘆、來稱頌、來敬拜。# \+ G e) O" R$ {
) ~) j I% k/ A& q
我們來看那十字架，真是我們生命的分水嶺，真是人類歷史的分水嶺，真是每一個生命的分水嶺 。因為，在那裡，神的兒子耶穌基督為我們罪人的罪被釘死，三天後，又從死中復活！何等美麗的主耶穌！何等寶貴的十字架！ ; p5 ?2 F/ j& v# e+ g
\# D( M0 [1 M9 `; }4 X十字架被高高舉起的那一個時刻和地點，彷彿是入海口，是混濁的河水和蔚藍的海洋相會的地方，是暫時與不朽相會的地方，是歷史與永恆相會的地方。 親愛的朋友，離棄你在罪中充滿貪慾和狂傲的生活吧，離開那混濁、沒有盼望的河水吧，認識那獨一的真神和祂為你所差來的主耶穌基督吧──那就是永生！進入到那永恆吧，釘十字架的耶穌基督就是這通往天國的道路！是的?堑模竦膬鹤右d基督是天之梯、神之殿；釘十字架的主耶穌為我們罪人打開了通往天國的路，使橫在我們與上帝之間那厚重的幔子裂開，是我們與神和好、與神相會的地方！
: {9 i/ z& d2 ~& t- C+ g
) f8 m6 `" v' r' j主耶穌說：“我若從地上被舉起來，就要吸引萬人來歸我！”（約翰福音 12：32） |
|
狗仔卡
发表于 2009-2-28 12:33
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
发表于 2009-2-28 15:17
楼主
得
