为啥不能从几个专门的RESP 公司买 RESP

stuff4sale2009 · 发表于 2009-4-20 20:18

我想提醒一下，有一个姓 X 的华人推销 RESP，我个人算了一下，绝对不能买：

以 4% 利息为例，假定你每年存 2000 元进去，然后政府每年给你 20% * 2000 = 400。公司会在一开始去掉 4000-6000元，然后你实际上从政府拿的钱和利息都给了这个公司。该姓 X 的会跟你说你那 2000元避税，然后等你拿到 Statement 的时候，才知道根本不避税。问那个姓 X 的，它会说，我没说过阿！！

大家不如找银行设立 RESP.

我会在以后把详细的计算给大家贴出来。当然了欢迎讨论。

红太阳 · 发表于 2009-4-20 20:32

期待!!

社员都是向阳花 · 发表于 2009-4-20 21:06

原帖由 stuff4sale2009 于 2009-4-20 21:18 发表
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关于这几家RESP公司以及其他银行RESP的讨论，请你参考http://www.edmontonchina.cn/view ... &highlight=resp 然后再下结论。
RESP本来就是用税后的钱来做的，如果那个姓X的华人为了推销而误导你的话，建议你直接到ASC投诉。链接如下：
http://www.albertasecurities.com ... estorComplaint.aspx

stuff4sale2009 · 发表于 2009-4-21 21:28

看了上面的链接，有人指出 RESP 公司的陷阱，马上有人说我们公司不在其中。我个人不敢评论向阳花社员的公司，但我可以以我买的 RESP 为例：

1. 每个公司都会收取管理费，管理费和你买多少个单元成正比。以姓X的公司为例，每个 unit 大概 60-90元，详细数字我得查我的合同。我给我小孩买每年 2000元的，公司要从第一笔 deposit 中抽取 6000 多的管理费。让我们假定这个数字为 X = 6000

2. 自己每年存 Y = 2000元进去，政府给 Z = 20% * 2000 = 400

3. 让我们假定利息 i = 4%，期限为 N = 20 年

4. 让我们算一下这些钱连本带利息到底能够多少钱。

我知道大家都是理财高手，都懂得如何计算利息和本。为了说明问题，我简单介绍一下。首先，如果我将 Y 存入银行，每年利息为 i，然后每年得到的利息作为下一年的本金，我们可以得到 N 年以后，Y 会变成 Y*(1 + i)^N，其中 ^ 符号表示次方关系。如果每年存 Y，可以通过简单计算得知 N 年以后所有的本金和利息为：

Y*(1+ i)^N + Y*(1+i)^(N-1) + Y*(1+i)^(N-2) + ... + Y(1+i)^2 + Y(1+i)^2 + Y(1+i)^0
= Y*( (1 + i)^N -1 )/ i

那么：

1. 如果该公司从第一笔钱里提走 6000 元作为管理费，这笔钱如果存到银行中并以利息 i = 4% 挣 N = 20 年，20年后你可以从银行中取 6000*(1 + 4%)^20 = 13145 元。

2. 政府每年给你 400 元，这些钱如果存到银行里，利息为 i = 4%，N = 20 年后可以从银行取：
400*( (1 + 4%)^ 20 - 1)/ 4% = 11911.23 元。

3. 当然了，自己的钱存到银行里无论如何都能够挣利息。如果每年存 Y= 2000元，利息为 i = 4%， N = 20 年以后可以从银行里取得：59556 元。

明眼人一看就知道，政府给的钱还不够付该公司的管理费。这还不说其他风险因素：

1 . 如果小孩不上大学，没收部分利息...
2. 如果小孩不上三年以上大学，政府部分没收...
3. 中间发现这个陷阱，收取的管理费全部没收，而且自己的本金 10 年以后才能取回
4. 看看这些公司的投资，他们都投政府的 Bond (债券)，如果你自己投资，也不需要太多的理财知识，更不需要付 13145 的管理费。
5. 看看这些公司的 Statement，还没有银行的利息高
6. 姓 X 的会跟你说你的 2000元避税，其实没有任何避税一说

总之，这些都是骗不懂这里投资的新移民的，我实在看不出来为啥要从这些公司买 RESP。到银行开一个 RESP 帐号，有灵活，不需要这么多的烦心...

期待向阳花社员说说他们/她们公司是如何不同。。。。。。。。。

社员都是向阳花 · 发表于 2009-4-21 21:35

原帖由 stuff4sale2009 于 2009-4-21 22:28 发表
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这个计算的前提需要确认一下，以你每年存2000来看，我无法理解为什么你会交6000多的front-end load,因为几家公司的费用大致相当，方便的话你告诉我你孩子几岁的时候开始存的RESP，存款方式是怎么样的，我大致上可以算一下正常的费用应该是多少。

当然这取决于你啊，我也不是无聊到要替别的公司别的经纪去操心的地步，还是那句话，如果他们有误导你导致你损失的，最好的办法就是找ASC交涉。

社员都是向阳花 · 发表于 2009-4-21 21:39

原帖由 stuff4sale2009 于 2009-4-21 22:28 发表
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1. 每个公司都会收取管理费，管理费和你买多少个单元成正比。以姓X的公 ...

另外你上面提及的六条结论，除了第六条是你那个经纪的个人行为之外，其他的没有一条是正确的，我也不想在这里多说了，你的经纪有责任给你逐条解释。

stuff4sale2009 · 发表于 2009-4-21 21:48

我不会那么无聊，如果我是卖 RESP 的，我不会脑残到说这样的话。

根据 N = 20 年，肯定我的小孩不会 20 岁。我到感兴趣知道你们公司大概收多少手续费。

你还在你推介的贴子的 19 楼里说：

“对于很多人来说,购买RESP的目的,是在于它的税务优惠政策和政府的20%以上的补助金,这类客户对于投资本身要求来说,安全是第一位的考虑.而投资于国债和省债,恰好是可以满足客户这一方面的需求.”

链接为以下：

http://www.edmontonchina.cn/view ... &highlight=resp

想听听该社员的高见，如何享受税务优惠政策.......

stuff4sale2009 · 发表于 2009-4-21 21:57

想听听该社员同志公司如何不同。。。我想大家都很期待。

另外，不用给我扣帽子，如果我是为了其他 RESP 公司，我还不至于脑残到说大家不要从这些公司买 RESP。我们这这里是论道理的，不是给人扣帽子，或者直接指责我的结论是错误的。让大家看看我到底错在哪里，你推销的 RESP 到底和我说的有啥不同，有哪些好处，这样大家才会买你推销的 RESP 或者保险（反正我不会买）

stuff4sale2009 · 发表于 2009-4-21 22:16

其实自己那部分钱根本挣不到那么多利息，因为头 3 年你所有的投资都被作为管理费了。实际利息和本金从第四年开始算，所以本金和利息因该是：42134元。言外之意，自己的收益远远低于你把这笔钱存到银行投资 Bond ，即使不考虑政府给的那部分，你的收益实际上远远比从该公司买 RESP 收益大。

除非，该公司可以收益远远大于银行储蓄利息或者政府 Bond 利息。那样的话这些公司需要大量投资股票市场。这样的操作我个人觉得肯定不合法，因为有大量的人投资教育，安全肯定是第一。

我实在想不出来，谁想出来这样的注意，将政府给小孩的钱，还不够用于公司管理费。。。。我简直无语啦。。。。。。

社员都是向阳花 · 发表于 2009-4-21 22:33

好吧，既然你不去找你的经纪而非要在这里找个说法，那我就无聊一下吧，谁让我也是卖RESP的呢：

1. 费用
5家专营RESP公司都是收front-end Load, 收费标准一样，都是每个基金单位$200（这笔收费在存款到期时会有条件地退还，但不是保证的）,其中有的公司每个基金单位是收100，但他们的基金单位小一半，实际收费也是一样，所以没有60-90这种说法，很奇怪你的数据是哪里来的，为什么有个幅度呢？难道还有打折的吗？

你很推荐银行的RESP,我不是说银行的不好，银行的优势是它的计划比较灵活，如果客户需要转出的话也不会有太多损失，这是专业公司的RESP所不具备的，但银行的RESP也是收费的。 Mutual Fund的收费你自己去银行问问就知道，GIC倒是没有费用，如果你可以接受它利率的话也完全没有问题，但你既然这么能算，你应该知道银行不是在那里白忙活的，它的收费其实是在它固定利息以上的那部分，至于多少则完全和客户没关系了。那个收费跟划算，你自己比较一下。

我们公司的收费和其他的一样，去年一年的投资收益不高，大约是5%。扣除费用之后如果你还是觉得GIC划算的，我无话可说。其他公司的收益有高有低，你的RESP你要问你的经纪。另外和你说一下，投资债券并不是像你想象的那样，买了就放在那里等它到期兑现，那样的话你为什么不自己做呢？所有的RESP公司投资的债券都是通过专业投资人根据市场的变化在不断进行交易，以获取最大收益的。

你说你交了6000 的费用，按照你说的存款额2000一年的话，在这几家公司都不可能发生，不知道你的收费怎么来的，如果你被人骗了，尽早报案吧。

2. 税务

“对于很多人来说,购买RESP的目的,是在于它的税务优惠政策和政府的20%以上的补助金,这类客户对于投资本身要求来说,安全是第一位的考虑.而投资于国债和省债,恰好是可以满足客户这一方面的需求.” 这句话是我说的，有问题吗？ 20%肯定没问题，你大概觉得是我说税务优惠政策有问题，这个税务优惠是指延税，所谓注册计划的税务优惠都是指的这个，指投资收益在当年不用交税，可以到取钱的时候才交税，而且可以将投资收益部分转移到孩子身上去交税，这其中的差别有多少，你自己去算算，如果你觉得微不足道不值一提的话，那说明RESP和RRSP的相关政策可以改改了，RRSP的优势在可以延税之外，更可以抵扣当年的个人税，但它不能将收益转移到低收入或者是无收入的孩子身上，这是RESP的长处。

3. 你提到几个的风险因素

（1 . 如果小孩不上大学，没收部分利息...）---谁告诉你这个的？还是你自己算出来的？即使没上学（也不是你说的大学，团体计划要求2年以上的post-secondary,个人计划只需要每年13周的 post-secondary), 即使都不满足条件的话，你可以将这部分收益转到你的RRSP里面或者是提取现金出来，（这样就需要在你手上交税），只有当客户中途中止合同，才会发生利息不退还的问题，但这是税务局的规定，任何机构都不例外，如果说专业公司和银行在这个方面有区别的话，在于如果在银行发生这种情况的话，这笔利息会捐到政府制定的教育机构（不是银行留下），而如果是发生在专业RESP公司的团体计划中的话，这笔利息会分摊到其他投资人的收益中去。

（2. 如果小孩不上三年以上大学，政府部分没收...）这个我上面已经回答了，不是你说的3年。另外政府部分没收？为什么呢？是政府要收回的啊，你在银行做RESP政府不收回吗？

（3. 中间发现这个陷阱，收取的管理费全部没收，而且自己的本金 10 年以后才能取回）你中途取消合同的话，管理费是不会退的，至于本金10年退回？没听说过。你如果确定这是个陷阱的话，还是那句话，维护你的权益，直接去投诉。

（4.看看这些公司的投资，他们都投政府的 Bond (债券)，如果你自己投资，也不需要太多的理财知识，更不需要付 13145 的管理费。）上面说了，不像你想的那样，不需要太多理财知识就可以去进行债券交易的。

（5. 看看这些公司的 Statement，还没有银行的利息高）
你是不是把说有公司的statement都看了？还是信口开河的？别的公司我不知道，我们公司去年大概是5%左右，不知道是不是比所有银行的利息都低一点。

（6. 姓 X 的会跟你说你的 2000元避税，其实没有任何避税一说） RESP不像RRSP可以用来抵扣你当年的个人税，它和RRSP的延税政策是一样的，另外就是可以转移投资收益到孩子身上，这是RRSP所不具备的。

各家的RESP,银行的，保险公司的，基金会的都各有利弊，对于Front-end Load, 确实有它的问题，虽然我们公司十几年来一直是到期退还这笔费用的，但仍然不能保证以后也会100%的退还这笔收费（要取决于投资收益等情况而定）。很多人不喜欢这种收费方式，我们作为经纪来说，没有能力去把产品改造成只有优点没有缺点的，我们能做的是在你签约之前，把收费，投资风险和违约等不利因素都向你解释清楚，这既是为什么你的经纪人需要对你负责的道理。

另外提醒你一下，不要轻易说别人脑残，你也有很多不懂的事情。

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2009-4-24 23:39 编辑 ]

社员都是向阳花 · 发表于 2009-4-21 22:37

原帖由 stuff4sale2009 于 2009-4-21 22:57 发表
. A% K# o/ S `7 Q1 K5 P想听听该社员同志公司如何不同。。。我想大家都很期待。- j9 O8 e ]' z. i

9 S3 z/ r* ]7 W) [$ r另外，不用给我扣帽子，如果我是为了其他 RESP 公司，我还不至于脑残到说大家不要从这些公司买 RESP。我们这这里是论道理的，不是给人扣帽子，或者直接指责 ...

我从来不去推销RESP或者保险，也没指望要做你的业务。

stuff4sale2009 · 发表于 2009-4-22 17:40

主要目的：希望提醒那些不了解 RESP 投资的新移民不要轻易听信。我不是针对社员同志。如果卖 RESP 的把所有的秘密都告诉准备买 RESP，那还有多少人从这些公司买 RESP。举几个简单的例子：

1. 当某人卖保险时，她会告诉你从头截取手续费和最后收取手续费的巨大不同吗？
2. 如果一个公司没有明确承诺到期时退还手续费的本金，到最后公司会主动退给客户该本金吗？除非这个公司是福利公司，不想赚钱，或者想做点慈善事业
3. 推销 RESP 的会坐下来和你详细比较一下公司到底暗地里收多少手续费吗，这些手续费和你从政府所得钱的收益进行比较，或者和银行的 RESP 进行一下比较
4 推销 RESP 的会完全告诉你你可能承担的风险吗。

其实，我们投资非常关注收益、流动性以及安全性。首先，把钱存到这些公司，根本没有流动性，因为你根本不要想转换你的投资方式。况且，如果发生任何变动（比方说你孩子不想上大学，或者中间你想改变你的投资方式），你可能要承受非常大的罚金（比方，管理费没收等)。这是风险。

至于社员同志暗示她们公司去年的收益是 5.28%，好像比银行高很多。我去年在银行的短期存款都可以拿到 4% 的利息。如果我买10年或者20年的 Bond，利息肯定比 4% 高，应该接近 5%。

其实仔细想一下，绝对不可能。原因如下：

1. 这些公司都是投资 Bond，银行也主要买 Bond，两家平均的收益应该不会有非常大的差别
2. 这些收益可能是公司的收益，而不是你个人投资的收益。当计算你自己的收益时，必须去掉交付管理费的那部分
3. 这些公司的收益中，包括一部分是中途退出后罚金所得的收益。如果你加入，并且在明年退出，那你的那部分被没收的管理费以及利息就成为了公司明年报表中的收益
4. 这些公司需要雇很多推销 RESP 的人（这些人每年会从你的管理费以及收益中提取一部分作为她们让你签订合同的报酬。），然后需要雇专门的经理来经营这些 Bond，而且需要专门的办公室。而对银行来讲，他们不需要专门推销 RESP 的人，也不需要专门雇经理来经营这些 Bond。这并不是说银行不需要增加成本，而是在经营同样多的 RESP 时，银行不需要增加像专门经营 RESP 的5 个公司那么多的成本。这就好像你是经营副食店的，突然你想增加一个花样，比如想卖你从来没有卖过的春卷饼，你需要专门开一个店，然后雇一个人来经营春卷吗？

除非银行太贪婪，如果两家期望有同样的比例的手续或管理费，投资银行肯定会的到更高的收益（对个人来讲）

我会找到我的合同，把其中推销 RESP 的不会告诉你的秘密贴上来。

一句话，如果大家完全理解了，推销 RESP 的告诉你她们不想告诉你的秘密，同时告诉你可能性很高的风险，大家如果仍然觉得值得投资，或者无所谓，那当然是另一会事。

社员都是向阳花 · 发表于 2009-4-22 18:44

原帖由 stuff4sale2009 于 2009-4-22 18:40 发表 ; B: |* m G& T. z* i
主要目的：希望提醒那些不了解 RESP 投资的新移民不要轻易听信。我不是针对社员同志。如果卖 RESP 的把所有的秘密都告诉准备买 RESP，那还有多少人从这些公司买 RESP。举几个简单的例子：: [) I9 H/ m: Q! |. U

$ I( g" S c$ k, O3 r7 D1. 当某人卖保险时，她会 ...

我也不想多说什么了，你把你的问题提出来提醒大家也是好事，只是最后在强调一点：
你上面几点中的反问句，觉得经纪人为了赚取利益而隐瞒，欺骗客户的行为是正常的，好像是个经纪人就会这么做，我觉得这点是误解。
上面几点，都是经纪人以及公司必须要做到的，这也是ASC（证券监管部门）的要求，有人不严格遵守，这是个人行为，不要因为你的经纪没有职业道德而把所有人都想成那样。同样情况，你去银行买resp,如果你买的是mutualfund类型的，试试看有多少银行的工作人员会告诉你它的MER是多少，同样也是有人会说有人不会，对于这种情况，你知道怎么采取正当的手法来保护你自己的权益就可以了。

stuff4sale2009 · 发表于 2009-4-22 19:54

首先声明，本人没有有意进行个人攻击。也不是针对你。如果觉得对你有个人攻击，请谅解。

也多谢提醒保护自己的权益。我会在另外的帖子里召集哪些与我有同样经历的人，采取集体行动。如果本人是唯一，或者没有人站出来，我会通过你建议的渠道解决（多谢提供信息）！

Mark · 发表于 2009-4-23 14:40

stuff4sale2009：没有看明白。你从RESP公司买了RESP没有？

精打细算 · 发表于 2009-4-23 20:53

1  实在不理解LZ 如何运算出6000的收费。个人虽然没有处理过类似的教育基金，但是感觉算法实在~

2  不管债卷或基金，投资就有风险。但最起码任何对投资有经验的人可以告诉你债卷的涨跌风险肯定比 equity 基金来的低很多。如果孩子年龄越大，投资期越短，相对买基金由于面对的风险自然会高。个人已经有几个客户由于孩子快读大学可是目前在银行买的基金已经跌超过50%，面临进退两难的局面。

3  对于任何与银行打交道的人可以告诉你，银行销售人员是领取固定薪水的，售卖基金可以一样有commission。至于基金选项，往往只局限于区区几项。最重要的是，银行干活的销售经理流动性很大。很少会长时间待在一家。一有机会升迁就会走了。对于客户，只能作为一个户口号码而已。

4  别以为银行会对客户手软少收费用。自己看看自己的支票户口每个月的月费，银行贷款的利息，信用卡的费用与推销手段。每家公司都有存活之道，银行也是为股东挣钱的公司。无利可图，谁会花钱装修门面，谁会雇人做保安，谁会付房租？  个人认为经纪的优势在于没有固定的重大开支与经营成本。相对可以有更多的时间做好准备工作提供更好的服务给少数的客户。

“君子爱财,取之有道” 取财必须要靠自己的辛勤劳动和汗水, 遵纪守法、符合道德伦理常纲纪。公司经营这么多年都有期存活的道理。加拿大是保护消费者利益为先的经济体系。如果认为任何人为了赚取利益而隐瞒，欺骗客户，希望你为群众利益着想，向有关部门投诉。

moveon · 发表于 2009-4-24 20:57

我给我家孩子也买了一个中国人推销的教育基金。发现每年的利息都比银行低很多，刚买后的前几年也是扣除了好几千的管理费。我早知道是跳进了贼船了，可不知道到底赔了多少，现在终于恍然大悟。谢谢楼主给大家算了一个明白的账。哎！真是后悔莫及！

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为啥不能从几个专门的RESP 公司买 RESP

回复向阳花社员有关 RESP 以及详细说明

多谢向阳花社员

回复向阳花社员：讲讲我为什么错了？多谢

其实投资这样的公司的 RESP，收益远小于银行储蓄收益

谢谢向阳花社员，我会把我的合同的主要内容贴出来

多谢向阳花社员，看来没有多少人敢兴趣。到此为止

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