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主题: RESP 与学生贷款 % h) V1 M: ?) M
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（一） RESP 的种类
& ]5 }4 ^6 I5 c1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
' i. X/ Y8 v/ h! J& F9 F7 n款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多& n: H6 w0 f( g: D" B9 L( `
为从计划建立起22年。
- c" V! @/ O7 ]- H. c2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
9 O# n' x# X/ R; I5 U S! e) D( D( I4 a可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
2 F6 f! A! `) Y1 O对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。+ Z. D8 ^$ O& R5 x! j
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
( w* E: z+ V9 W/ f; \) G念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
O" V+ D4 \7 |) U+ O5 L不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。% i* @/ V G* k) C' L2 |
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定8 b9 C0 j4 r2 w! m: x2 ~1 i. Y
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您! H' K+ ` w ?( J% P5 k5 o7 y! k
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生- t+ i7 }. _7 s$ A% [
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期# @& R3 r/ n8 _1 J
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
0 w. |$ l0 k7 b+ Q# Q7 fGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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" b4 ^* ~, ^0 X/ F/ u所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放( y, c) H3 t0 S# B
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
0 O* R c' |. R0 k# L1． 供款人所供的本金
! [$ `- @6 n. u( B2． 本金所产生的收益
( ?# ]7 E8 f7 V' }3． 政府每年四百元的补贴/ h9 |6 ?+ u( H5 }( o. M
4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
8 h+ ?6 Y) S0 j1 K5 r是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。9 g4 q4 f8 s9 Z) T0 Q" ]5 J& \
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）" a3 B( q, Z7 P
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也; B9 ?* O8 n5 Y6 Y3 S: D5 K. z3 h
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
: L# i, w0 n: z. _& |( P后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完+ V( [2 Q. o7 a: y* }
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。7 `/ i( X: V I) l% W; K
! w, F/ Z# q& f0 X+ F而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是6 L) z3 k+ h, X$ l$ `
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。5 z9 _! S* h& p; S# P( z% F
5 P: `7 R* g2 |: e( u! U（三） 学生贷款- i& ]+ P( G5 U5 U
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
: C8 D, a* k+ u- @案是这样的。7 Z* A2 b) _, C$ x8 F# M4 P
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
0 I' H$ e8 V3 j/ O Q偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。9 |6 X: D3 x6 B" J+ ~
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，7 G6 H/ a$ ^6 P" r5 a6 q( G
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源2 Q+ p3 z8 ^) o* J$ m ^" n0 N
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助3 m: P" D5 C# f- R7 G5 y6 W
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，; x$ e F* {1 }
等
+ C/ q) b5 ] @! A# J& H7 U* e还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。, F0 g0 i& W) _( J) r7 B8 q' {3 x
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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9 \: Q9 j' z. x& [+ H1 X当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
% q- f2 d% O: |1 ?) O既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我. s2 U6 v2 A1 t+ q: l( S4 |
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
/ g" f' p& m/ c$ i7 W0 t7 T. b: G府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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- U, {: }7 g: c5 b, _, [米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
* X" ?+ d$ u# Q$ u* a0 @" U' Z大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您2 J$ D0 v" h7 k: d
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷# ]$ P4 S, Z( [; x5 l+ d
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就* L! F( ^, l. o" O
白白地交高息了。0 \3 A6 }+ Q' x
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少/ K1 i) _, O6 n( K& V
是解决萦绕在我心中好几天的问题。& {6 u* ^% n+ c* i7 r
. S& B1 s% Y# ]* y/ ~! F0 P# X1 C也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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