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主题: RESP 与学生贷款 0 p U! b/ b1 ~/ G
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（一） RESP 的种类" P8 [5 n' e' W$ O" {
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供8 s s) d# y5 N
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多8 ?# P# w! F. Y2 t4 u' p
为从计划建立起22年。
- {) Q& z, ~( _2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也 f7 R! s# h0 a( l/ I3 b/ P
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
; `; ^3 b( L4 l6 ^6 ]- z对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。4 V0 S& G* T+ Y- r
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概! ?; S6 o8 M! G! N. A' v
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而, r. q9 i, @: F! F. |; ?) J
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。: Q: v5 }' u7 x$ \
9 ~; O) B( |# B7 Z7 u由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
* T5 F$ `3 _1 U7 i& D7 i怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
. C3 Q( D; H9 }$ Z% `没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生5 I4 x& j, l1 {7 x- t0 I) ?
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期/ M ?* C; S: a; U: P6 d
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
/ n$ {: u0 b bGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。7 S) M# b c2 c6 S8 K
- _& T+ @$ l5 g8 f/ `所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放
; t9 n: }6 X, J; R- p在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
; T- }1 [( H. ~1． 供款人所供的本金
. O0 O0 ?9 n' {$ e- a3 a( M2． 本金所产生的收益
5 |9 o! s* W u' w4 \( h3． 政府每年四百元的补贴
+ v$ w: W4 Y5 m; A4． 由补贴所产生的收益。
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' j( j) Q; t% `0 v4 x `由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则+ F3 G5 q8 j3 s( n1 d, W
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。. P& I# w4 G* w5 ], n
/ s/ K9 v* u5 d- Y从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP） S1 w: `7 \! e% S0 S
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也7 I# ]# I* \- _2 S
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
' V" p8 Y* b) H0 H: L) v* M后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
# h' A6 Z. j& x+ _2 \0 K) k! P全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。4 V3 a6 j5 W; z H9 `* b. y
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是' g# R1 k- i; c+ y# Q2 _8 }2 S; t
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。2 j9 [( S8 f5 L$ o8 ~4 ]
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（三） 学生贷款8 ]2 U! o" u' w" l2 n' S
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
% V0 {% l* G$ I: k案是这样的。5 ~# Z% Q8 u' W1 f: }, K& B
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
+ q7 l- w D$ ]5 R偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。: x6 X1 S+ l$ B& Z- D
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
- r& h4 z3 o* B4 a; f' ]: _; ?7 D你所需要的钱=被允许的费用-所有资源% Y& x% j$ F" j$ w0 t
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
& S* D" X* K2 s7 i1 @所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，3 L( S" K$ A9 ~
等
~3 e( J ?/ o4 s- B% @还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
' @9 N( Y" p6 L% x% S$ h由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。 H e, o( R# i6 a
; \% Y* t" n" t5 R; ^( W当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说$ Y# m) k& w1 q* B4 m
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
- S9 K! N/ S1 | o [" n恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
( B5 \2 b; [2 f9 B6 c府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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/ W. L5 s! Z# D: C" `米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
) f7 v- [' s6 U! b) _+ O& B) X大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您 t; G$ X2 H4 Z5 ^# u( c. S7 R
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷* A1 Y+ t4 q7 K1 v
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
/ T O; M+ V1 [! ]# b/ _1 u- u白白地交高息了。
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: ?* \8 @& l- P" N4 y# L写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少6 U5 i j8 K- z. A9 ^/ T* X
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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