请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

% s  G- J3 O/ K7 I
+ P) J' c- t1 ~9 Y$ q0 ]- P2 [5 t1 O- I我们家的情况是:
3 D" v' p7 [& M% D) H/ ~! o一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.

请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
* ]7 ?+ P4 c; k$ s7 o/ S- x
. O# o2 S- h7 w3 \2 [我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
; T/ |) c( f% k1 n/ |我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
7 U& V$ J% I- _/ U- b         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
8 x0 C7 f  s! ]7 b/ S2 Z. d8 f
另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
3 X, v: c( {& w; u6 D7 }+ p1 p; `
+ Y/ [6 J5 h; u7 `
以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
( n; m9 J! `/ e( }; H& p你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
; K% Q* z. G$ \5 u: ^/ G. ]
2 o7 W3 T. J, ~0 d0 [+ r) S我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
% M' h. c$ T6 O  J" g我理解的对吗?
5 f8 J6 C* O/ s+ _1 k" _4 R7 {8 jFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
7 H4 w' ?9 j' K% F至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
- J0 b7 j0 h' ]
我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
2 x$ q" o" V& U: `你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
, b% Y1 Z, M: X* ?3 F0 i& j( j7 I7 H这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
1 |  c) q$ R) I0 |  r还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
2 P0 g3 P3 |- M7 q祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
! F% f7 [) X/ J( O2 G比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
9 @! g, F/ q$ h) A( [- d5 e6 K我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
% P  h, J% |- ?) Q+ zsupervisor 发表于 2010-10-25 21:58

depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.