选择退休年龄需谨慎，早晚数年差别大

get8686

作者：牧涛
! q( }! {- O4 r% D" P9 t5 p
昨日（周三），本国五大商业银行之一的满银（BMO）发表报告，建议本国临近退休的居民注意政府对退休金计划(CPP)的改革。新的政策鼓励人们推迟退休日期，提前和延后退休年龄将带来非常大的收入差异。民众在决定退休之前，应该做好资料考证、先了解政府和雇主的退休金计划、谘询理财专家意见，再谨慎选择退休年龄。

退休金计划改革鼓励晚退休
- B; t: g, O( {1 y0 V/ o4 j& Z
% A4 s9 ?! R: u0 b/ l2 V据悉，这份报告名为“何时退休：年龄有讲究” (When to Retire: Age Matters!)，并列出一些数据说明为何退休日影响收入来源，以及生活方式、民众要有多少私人储蓄，才能弥补提早退休的收入缺口。（报告全文链接）
1 X+ b( c- G& p% P) P
8 g. e; a$ a. B4 L4 D在加拿大，政府并没有规定居民何时可以退休，但是人们必须自己仔细衡量、做出决定。在不同的年龄休息，也会给家庭和个人财务带来不同的结果。在过去的40年内，加拿大人的退休年龄在渐渐变小：70年代的平均退休年龄是65岁；到了1997，由于公共部门出台了鼓励早退休的政策，本国居民的平均退休年龄下滑到了60.6岁；到2006年，退休年龄则上涨到了61岁。

0 Q: k, c7 W( e1 r
% Z: I" g( E9 \, `' q
对大部分人来说，退休收入的主要来源是CPP，它可以让在60岁和70岁之间的任何一天支取。CPP将65岁作为基点，按照现行的规定，如果民众选择在此基点之前退休，每提前一个月则每月的收入下降0.5％，这意味着60岁退休会比65岁退休少30％的收入。

反之，在65岁之后退休的人，每推后一个月则每月的收入上升0.5％，也就是说70岁退休会比65岁多30％的收入。
1 A. S* L. v/ O9 }4 m# q9 R* a
" }* ~. n2 ]$ c7 L4 ~. P( [* J0 |+ t至2016年新政策实施，提前和推后退休的收入差异变得更大：60岁开始支取CPP所得到的收入将比65岁时少36％；而70岁支取的则会比65岁多42％。
4 `* A) N: p1 L8 s
$ {! ]3 P2 U; ^: A! x4 hBMO还举例，如果一个人从70岁开始拿退休金，到了90岁时他将比那些60岁已退休的人多领大约10万元。

: J. n' L9 G% p  d; a提早退休需预留储备金

+ |# Q+ a2 s4 x3 \0 a3 n5 ?) Q满银退休研究所负责人迪维托(Tina Di Vito)表示，退休金计划的新措施证明民众需要了解这些退休选择。当民众开始考虑退休日期时，要有清晰的理财计划、可以规划目标、有未来的计划。最好的方法，就是找有经验的财务专业人员查询。
( W- q$ n/ ]$ Z
* w2 d) G# h% b) V报告还分析了一些案例，说明为何退休日影响退休金收入的水平。如果提早退休，人们需要多少额外个人储蓄，才能弥补收入的差距。
1 H+ \4 c5 Q- ?2 l$ z


这幅图源于BMO的报告，用来说明在不同的退休年龄下RRSP的消耗情况。假设一个人在55岁时储备了25万的RRSP（可转换成RRIF），每年支取2.5万、税率20％；通货膨胀率为2％；投资增长率为6％。
) f8 N1 t0 s& a4 U, X
如果他选择在55岁的时候完全退休，则不到65岁就RRSP会完全用光；而如果从55岁开始半退休、并工作到65岁，RRSP则可以维持到80岁；而坚持到65岁完全退休的人，RRSP可以维持到90岁还生于13万多元。
9 V2 `4 L# q5 v3 M% I
报告还指出，人们规划退休生活的时候应当时常关注自己无法控制的因素，如经济状况、市场表现。选择提前退休的人，应该多预留一些准备金，来应付收入的缺口（income gap）。

1 z4 x$ p" s9 i5 m; [例如，选择60岁而非65岁退休，有5年时间不能领取老年保障金(Old Age Security)。这样就要留出额外的3.1万元储蓄，弥补这5年的收入缺口。

uil

It depends how long you can live. I would rather retire at 60.

精打细算

There's good old saying...

# B( [% e) B2 R7 q/ t1 d"I have enough money for retirement.....

3 `. H% ~0 Q7 l( g
if I died next Tuesday."

stevewoo

又能有多少人活到90岁，还是提早退休享受生活

094