重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。
- w5 E. C* F0 L! v0 T

这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。
$ @- h, k) N" D9 z* r) D, r) P* x
3 {) `5 X2 _6 A; ^4 m7 \$ R" M2 L9 ]2 ~
; m; c+ r0 i' s  o/ P! C2 A7 |2 c) ^% h据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。

* P- G0 V5 E' z  }2 C0 ^; z+ k
/ P# {8 v- V8 o- x这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。
- F; C  Z; F- i( A6 G



% \$ ^; O  S* U/ e/ l4 ^
央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
. H% o! b" e0 K6 Z; m  h

5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。


, m- H- o3 Z2 L; M" F7 L加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
1 Z; H( N8 Y1 z) U4 L% q9 V) b5 ?9 a

' p2 o' a' Q9 ^1 w显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。
1 V: t; O- ^' D# q7 f

6 K% l. E; W- Y1 @有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。

5 {% N4 r0 o0 b( R' a/ c
, n1 E& I  Z1 r! ~) k但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。
% s* P- r, C2 z
) i0 I5 W8 y' q1 s6 |' ]# s6 J
预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
8 _3 \2 N' C/ l" a
% T$ o/ }6 x0 ?. a+ F3 L! {- v
按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。

0 T' y$ S4 U4 g, X
2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。


1 G  X0 n  w; K9 ]5 o0 O0 c6 M* G当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
* l) D; M0 k$ j4 h! f' k
) f2 q/ @% U; g& a6 ~* Y2 d: C4 P& @
3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。


4 q: ?3 G  ^1 ]. [" E以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。


) p$ R, l7 |; g1 L& g- |8 T/ ^% R+ }
0 C1 l6 m+ {; w* q" v! i锁定利率的最好时机
% b" ^  o$ G, v4 q% q9 n! @
$ s3 L0 S7 u# V" K
* z) _6 E% c4 A4 z* R* J* f% \加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
% i7 A! j/ V8 ?  l
6 U" X: v$ q* w2 ~% ]
加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。
- D9 o5 Z8 T. `1 c) W

央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。
$ P- K  S/ Z2 ^3 d
9 [# X- L5 E2 D
' M; U5 T0 O! }1 i0 t有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。
  O: @' ?! @" v

: m8 q6 }) Y5 F4 ?. d
9 }+ w) \2 d' l8 m  ]当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。

6 z8 N4 k- r: W3 v4 M% h
根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。

2 n2 |5 p- @8 u, z/ h2 C% d
  Y/ |! K  n0 T1 [# Q) [RateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：
2 y, {. w$ \/ y5 l
) |/ d" j+ p- ~! J- W' ~1 S


0 C  f: m) s$ ^9 i4 a4 r0 E3 fCIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。


实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。
" o" U' F4 G' J0 N# ]8 Y. R3 I

CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。