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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑
3 j) U& @3 C3 `: _2 g8 Y5 S* k; H. \5 G
保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。$ v" S) {# w: ?- k$ O9 `! T
_' \7 o& u& h, @, a- n$ Q
支出项
$ N7 |$ b @4 L 当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额, p! ?( c7 h6 ?4 p: K! y
支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和& p n) d$ h+ K3 O% O- \6 _
保费项
: v2 x: L1 M7 |2 Q* l9 ` 保费 = 支出项/交保折现因子
7 E5 Z9 }, B& X$ t 交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
2 f" F% x6 @) [4 }# E$ n' W( r+ J( _7 _$ S4 U+ @1 K
其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。$ ]1 ~# m$ b% x, Y, G2 g
. j- g# M/ y7 H2 ]另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。
! H9 \0 I5 e& r+ u7 ~. i5 A' m |; \, J- N7 K% I# F' t
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
3 K$ z( a: e& K v, x计算可得相关数据如下:# d7 A% W0 ]7 H/ H1 E
- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,862
, }$ F0 s) ]8 u, w( P9 K 4 g# l' a8 n* s3 ~
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说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。& L! F* k+ T$ l9 W* v" X5 V
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!9 @( `0 b# a; Z8 I% `; C, V1 r
8 Y% c* G- m, F1 W- X感谢您的关注!0 Y! a" ?% a3 I v' x* W" \
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