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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑
3 i& k: v, q. g& Y6 s
; V3 g6 J- N2 W5 a) C$ i$ b保费的计算公式，遵循等式：保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时，一般先不考虑利润部分。因此简化为：总保费 = 总支出。3 C) R3 W/ v$ A& p: C4 v
. g9 g0 N: s' J; f, j+ ?
支出项+ J* p: b* u+ M
当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额; E7 G8 G' r' J8 h7 p8 q2 T. T
支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
+ y1 L3 U2 j/ B2 ^1 }7 e保费项
3 v/ v) o: c( s* j 保费 = 支出项/交保折现因子; k7 q7 V% n1 x8 [4 o% w: q
交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
4 y, p' x; ?" A6 m: O5 j/ p6 ^1 b l& F/ w8 c7 W# ^2 Z
其中的赔付概率和交保概率，需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率，可参考该国国库券的利息。
- {5 l/ w7 ]+ m/ D, o7 e8 K) x! L4 C
另外，受保人的健康状况和预期寿命，也会影响保费。
g$ R0 j5 K7 X% [ O# Q: D7 O) t+ D. f M) }8 Y, Q9 {
举例如下：受保人为健康男性，45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表，当前国库券利息为3.5%，受保人预期寿命至85岁。( V; |+ j; c9 Y. h! S7 t
计算可得相关数据如下：/ m- q& I9 Z1 ?. V" u5 d
- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得：每年保费$2,862. o) w Y8 s" ~$ S
+ b. m) O- W7 B" h$ P8 s: \0 \ X4 v
0 }3 H# w9 {# K9 S8 t# H7 t( Q
说明：以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价，加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。+ v$ _9 j* B. B% G4 c# Y
注：此方法所计算的保费，高于今日的询价！" g V8 g" v: d9 v. f
- z$ ~& `" C9 G3 N) y1 E" X/ m感谢您的关注！ X7 `! o0 y$ }: w2 n
9 W, T* x8 u( h- G
5 g) O/ x$ b2 B |
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发表于 2025-3-24 14:03
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