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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 I. V! M( a1 U# y c' R# v+ n; ]
3 `8 \. n9 ^. V i保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。
: T) K! ? s+ I9 N9 @( \3 Q/ v$ |6 q* S) `& O$ o
支出项
, i! Y) w+ x! f 当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
* {0 x9 z W1 Y j& q 支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
7 W" c' G, @ R, f; L. G. Q保费项
. C% ]2 u! ^: n- e8 [8 H7 x 保费 = 支出项/交保折现因子
+ m; g' K G# z h; g/ c 交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。0 {1 N0 Q/ O$ j6 y# ]# q2 V
; u$ Q0 U% Y+ G p4 H2 q$ y3 q4 @9 Q其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。) @6 I0 ^8 ]0 r0 W, j+ r" ]/ M
% X* Q% Y3 \. C) r
另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。
$ H( J( @$ ]3 o) K& Q0 B2 X% ]* G
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
. x6 c9 M! ^( `* \计算可得相关数据如下:% k; c7 G5 k! ]7 e1 w
- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,8627 S, H0 ~% u: y
' h- X8 ~$ D% O5 e1 U4 L
# M! G4 o; F" W4 r. D9 g说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
; ]' d0 s/ @* R, o( s# c注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!
$ D" L+ r9 U, V P) y, l3 e) u* y5 n3 R9 C
感谢您的关注!
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