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[保险] 投资收益法计算人寿险保费

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发表于 2025-3-26 11:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑 ; K& c' h  D3 q8 G9 K; u

9 o! V/ [" c: c% o9 v% \  t前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。
" _2 o# B& U4 s: f8 S+ B% O, d  R( Y6 x$ }4 z/ ?/ i! k
参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。
9 z9 R' J5 t  R! N9 d5 `( @4 U0 w1 n* K8 t- V" R# R, ~! Q% B
本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。
  T, A6 g! b! e  @基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。5 P* U5 _* d1 ~, g7 K' p

# r7 [  k( Z# p- U$ n, ^假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。
+ R. J2 s& i, ~! F+ ?* A2 _3 v
/ m  b. }) J* h5 B( h以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。
+ s: u; F/ J- ^, v- ]7 j5 J因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。
" r( U# l. R$ \) O3 p# W6 _
& \2 @9 M, K! m6 m以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。: p0 {! j# w0 R2 j" @- R$ O

& a; O/ a# x0 v4 _3 g7 z9 i注:
3 F7 e) ]3 X1 X4 Z1 o
  • 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
  • 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
  • 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
  • 本帖内容,仅供学习参考之用) [2 e% f, x& ~6 ^, g- U
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& I: N) L; R" x+ h4 E
关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。
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感谢您的关注!
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0 R/ A/ k) ]6 Q& }点击图片,可看全部信息5 C( N4 w% y- B7 O/ c/ \# E

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