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本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑
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前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。( N. X& }' C8 @4 |' c
8 F1 D; t: S1 E& h参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。" t1 _8 Q# ]8 A3 v% d2 K
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本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。3 w4 i) z) L( T$ P7 w1 [! ?2 e
基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。, X6 R- g8 ]3 l; S9 u k% e9 g
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假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。4 C- U3 Y: [; C9 W9 \% `
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以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。% N1 F% g! Y, a$ ]1 s1 y
因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。. r2 j, ~# f7 O$ c. k$ G6 c
, w6 ?. Z+ K% H ~& V2 }0 o1 g5 p以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。6 k3 O+ h) _- P" _; z! i
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注:9 V, ~' | w+ I5 z8 j
- 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
- 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
- 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
- 本帖内容,仅供学习参考之用
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: N3 g4 o! }6 ~2 d9 |& g: ?关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。
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! }1 K; p( e8 y感谢您的关注!
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