【分红险】-如何判断是否适合自己及家人

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如前贴所说，分红险 ≈ 终身险 + 定投（保守型投资）。因此，其主要特点如下：保费更高、收益保守而稳定、流动性较差。

保险的投资部分，常被提到的优势是：免税、延税。稍作解释和分析如下：

• 免税        （受保人去世后的）理赔免税
• 延税        投资收益部分，可以延税；但取钱时，涉税（不同时期，计税部分不同；后期，甚至会全额交税，类似于RRSP账户）
  

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衡量分红保险是否适合自己或家人，主要参考以下几点：

• 家庭收入及负债状况                分红险在交保期间（比如常见的20年交保），相当于家庭负债。因此需要根据家庭的税后收入衡量。比如前期贴文所分析，以中等收入家庭税前$113,500为例，其税后实际可支配收入约为$80,000。在扣除家庭必须年花费$77,000后，实际可支配收入，不足$10,000。而当前45岁健康男性，保额$250,000的分红险，年保费可能超过$8,000。对此，家庭需要综合衡量，分红险是否会影响家庭的财务状况、当前的生活质量。
  
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• 家庭各种税务优惠账户的使用情况                继续上例场景，该家庭已较充分使用了RRSP账户，但依然有TFSA、RESP等账户，没有充分利用。此时，家庭可以予以衡量、对比。
  
  
• 资金流动性                分红险在前10年（尤其是前5年），所提供的流动性，小于所缴纳的保费。对于在此期间，有潜在流动性需求的家庭，需要谨慎考虑。
  
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• 保险的用途                明确保险的最主要用途，是财务风险对冲、投资、资产传承、遗产税务负担等。如果作用是投资，建议优先考虑正确使用现有的税务优惠账户。根据个人的分析，对大多数家庭，只要正确使用现有的税务优惠账户，退休后的收入，不会比当前的收入低。如有需要，可私信或电话联系，分享分析结果！
  

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总结：在购买分红保险前，综合考虑家庭收入和财务状况、负债、税务负担、现有税务账户的利用情况、收益预期、风险承受力，以及未来5~10年内的资金流动性等多方面因素，尤其要考虑清楚，此项投资的首要作用，再做决定。
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