5000元跨境汇款必须查身份 “史上最严”反洗钱新规

片儿刀

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，截止日期为2025年9月3日。

文件一亮相，就把“往境外汇款”推到了聚光灯下：单笔跨境汇款金额达到人民币5000元，或外币等值1000美元及以上，金融机构必须核实汇款人身份，并将关键信息随款项一并传递到境外接收机构。


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5 C" E" ?; k% Z+ z" \小额跨境也要“看清楚人”和“带上信息”
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触发门槛
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- T. H, n4 y4 X# U. h" w% p    单笔向境外汇款达人民币5000元或外币等值1000美元及以上，必须进行客户身份核实。
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    这意味着触发核验的门槛由此前市场熟悉的1万美元大幅下调到1000美元。

, d* c, ~# U1 F& _- P2 ?5 t- o必须核验/留存/传递的信息
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    汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素。

8 K7 i5 Z/ j  u- g+ Z' a    若汇款人未在该机构开户，还需登记身份证明文件编号、联系方式等足以追踪交易的信息。

2 N, H7 Y% k, ^    以上资料不仅要在系统/凭证中保存，还要随汇款信息传递给境外接收机构。
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# ~9 h/ u$ z& a3 y    客户身份资料在业务关系或一次性金融服务结束后至少保存10年；交易记录自交易结束后至少保存10年。

金额不到门槛也可能被查
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; Q, @! a" L' ^/ b+ F即便低于5000元或1000美元，只要机构认定存在洗钱或恐怖融资嫌疑，仍要核实身份；必要时一分钱的转账也可能被拦下。

4 h9 R+ N. s2 Y. k0 N覆盖范围更广

. ]. m  [  A3 Z4 j* T2 o不仅是银行。非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被明确纳入反洗钱义务范围。

% r- m2 K; W3 s! Z+ g: F: M5 w) ~2 O一次性出售不记名预付卡1万元以上需实名登记。
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+ a: z( D3 T0 X0 t7 c2 ?2 A中间行与收款行的责任

作为跨境汇款中间机构，金融机构应完整传递汇款人/收款人信息，识别是否缺失；对资料不全的款项，可补充、暂停或拒绝处理。

接收境外汇入的机构若发现信息缺失，应要求境外机构补齐；若汇款人未在境外机构开户、无法登记账号，可登记其他相关信息以确保可追踪。
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对境内大额“柜面类”交易的配套要求
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征求意见稿还同步明确：
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在现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售金融产品等一次性金融服务中，交易金额人民币5万元或外币等值1万美元及以上，应开展客户尽职调查，登记身份基本信息并留存证件复印件或影印件。

. N3 B2 s0 s6 N( u8 U3 z同时，草案取消了2022年版规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。需要注意的是，取消的是“硬性登记资金来源/用途”，而对上述大额一次性金融服务的尽职调查与留痕要求依然存在。
, u- a+ \- G# A! ~- S从“大额堵漏洞”到“全链条、颗粒化监控”

这次调整并非“突然收紧”，而是延续多年的系统升级：
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! Y# e; X! O6 X$ J7 ~" T; o! B    2017年1月，外汇局发布汇发〔2017〕3号，明确对“分拆购付汇”规避5万美元年度额度的行为进行重点关注。
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6 d' q  O, f% Y5 }    2019年，《反洗钱法》修订草案首次将“受益所有人”识别及穿透要求写入法律条文。

  J, i6 K9 y$ h3 ^' s! i    2017—2018年，央行先后下发209号、217号、281号、296号文，切断支付机构与银行“直连”，统一经由网联或银联清算，并于2018年6月30日全面落地。
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* i9 _# I3 j4 \. ~" O4 e) S* D    2025年1月1日，新修订《反洗钱法》正式施行。当前的征求意见稿，正是为更好落实法律、迎接FATF第五轮反洗钱评估而推出。
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/ I0 ~, T$ ?7 ~' a) Y总体上，监管思路已从“堵大额漏洞”升级为“反洗钱＋反逃税＋反制裁＋金融安全”的全链条、颗粒化监控。

% J* \+ v3 ]9 B; I# J& w对普通家庭“往境外汇款”意味着什么？

$ |1 H( `% c. N3 ^合规路径仍可行，但材料更“精细”

家属在海外读书、汇学费通过正规渠道办理不受阻，相关场景本就有专门流程与政策支持。

1 d5 i" C" Y$ b& l* K有网友实操表示，如实填写资料、按项准备，流程顺畅。
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可以预期，银行/支付平台的后台风控模型会更“聪明”，对异常模式（如多人向同一境外账户汇款）触发预警，配合人工审核。
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. g8 u$ v* E5 q" y6 h; _4 C“灰色路径”风险陡增
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亲友分拆转账、地下钱庄、虚拟货币OTC等手法，在更细颗粒度的监测下，等同“裸奔”，面临问询、处罚。
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2 Y9 X. L& E- ?' b: z0 B受配额与合规压力影响，QDII等配额渠道可能竞争加剧，相关费用与门槛不排除阶段性上行，个人全球资产的流动性短期或明显下降，部分家庭可能被迫调整境外房产/私募基金等配置，转向港股通、黄金等替代品。
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今年内落地的可能性较高  
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9 E9 [9 Z# c- n' a3 }征求意见稿的反馈截止时间为2025年9月3日。从监管口径和技术准备看，快则9月之内，慢则今年之内，新规有望推出、实施。
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/ K4 b+ f1 X: {一旦落地：

    机构端需完成系统改造，强化信息完整传递与缺失识别；

- f6 j6 F7 h4 @+ h* f7 I    个人与企业需按“低风险简化、高风险强化”的原则，提前匹配材料与路径，避免临时抱佛脚。

境外汇款注意事项

: w  X  t+ o3 u6 Q4 e) z8 ?不要在危险的边缘试探
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所有“打擦边球”的历史路径都应画上句号。违规的代价可能是账户冻结、补税＋罚款、征信污点。

, U8 S5 N) L) o. e1 I提前规划

大额需求（移民、购房）尽量提前3—5年通过合法通道布局（如贸易项下、ODI备案等）；持续性需求（留学、家属赡养）尽量选择与监管系统直连、材料要求明确的渠道，避免高频小额触发风控。
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资料一次准备到位
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5 ^' l/ R6 M5 q0 V; I1 b% ]; y6 }对照机构清单，一次性把身份、账户、住所、用途与凭证补齐，确保信息真实、一致、可追踪，减少补件、退件的时间成本。

1 V# v. i0 P8 w8 B$ N4 A" k( N; [操作层面的“准备清单”

: |+ J( n# c  S; e9 m8 G( U    真实身份资料：身份证明文件编号、联系方式、住所信息。

# P9 ~  c- ?  a! S& I- z( x* v    账户要素：汇出/收款方姓名或名称、账号。

- E* i, U: D2 E; \4 Z# s  }9 l- Z5 j    用途与凭证：合同、录取通知书、学费账单等；按要求原件核验或提供可追溯材料。
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/ e; U2 @* _. G    一致性：人、账、用途要匹配，避免信息缺漏导致退单/补件。