加拿大多家银行掀“封户潮” 一女子养老金冻结

片儿刀

最近，加拿大多家主要银行被曝出“无预警封户”事件，一些普通客户在毫无违约、无贷款拖欠的情况下，突然收到银行的“断供信”，账户被关闭、资金被限期转出。

这一现象被业内称为 “debanking”（去银行化），如今正在引发越来越多民众的不安。

- E7 R( j, K" C$ w' B! h2 P据 CTV News 报道，自从媒体报道加拿大皇家银行（RBC）无故中断一名长期客户账户关系后，已有超过100位加拿大人站出来，讲述自己被银行“无声拉黑”的经历。
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, x9 ]* _" e* u5 m" |1 S30天限期“清户”，老客户崩溃
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来自安省 Alliston 的居民 Tomas Nassab 收到 RBC 的来信，信中冷冰冰地写着银行将终止与他的客户关系，并要求他在30天内关闭所有账户并转移资金。
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他震惊又愤怒地说：“我连原因都不知道，30年客户就这样被赶走。”而他的故事并非个例。
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4 G4 @. Z9 i1 f+ a% M9 a! T6 M73岁的多伦多居民Carol Khan告诉 CTV News，多伦多蒙特利尔银行（BMO）仅给了她两周时间就要关闭她的账户，这让她根本来不及通知政府，修改养老金的存入账户。
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) p7 V" p$ r) }/ `- w8 |4 C# \“我打电话去问，他们就一句话：‘没办法，这是决定。’我整个人都在发抖。” 她说，“我跟BMO打交道快50年了，房子是我的，账户一直正常，从来没有拖欠，也没有任何违规记录。没有理由，什么都没触发。”
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后来，BMO延长了账户关闭期限，让她能顺利把养老金转到新的银行账户，但她仍感到深深受辱。“这种感觉太屈辱了。”她说。

9 r7 P' a/ ?1 Y: ^6 K0 y# ^. y. d62岁的Rob Palfrey则称，自己在BMO只有一个普通支票账户，主要用来支付房租和汇款给分居的妻子。

0 y  [+ g; D% B& E9月中旬，他收到银行的信，通知他银行将在10月16日终止业务关系。

信中写道：“您的个人或商业活动已超出我们的风险承受范围，因此我们不再具备继续维持银行关系的适当理由。”
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他看完信懵了。
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( M4 s7 V) t9 g1 \6 Y# |% v- P“我想知道到底哪里‘超风险’？难道是因为我没有信用卡、没有贷款，银行赚不到钱？”他说。

- W5 B- r# R; I2 |7 r. x“你要关就关，我不在乎，但至少告诉我原因。”

BMO并未对个案作出解释，仅在声明中表示：“我们是否向任何客户提供银行服务，将根据监管要求和我们自身的风险评估而定。”
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银行有权“单方面分手”！

多伦多大学金融学教授 Andreas Park 指出，加拿大的银行并不需要说明关闭账户的理由。
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; r. _& T% O4 G& |) j0 {“在银行业，客户与银行的关系是专业关系，不是私人关系。银行如果认为继续合作对他们没有好处，是有权终止账户的。”
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他说，被“去银行化”可能原因很简单，比如客户在柜台对员工态度恶劣，也可能是因为银行在合规压力下提高了风控标准。

: l, l; G3 q3 C. z“尤其是在TD银行因反洗钱监管漏洞被罚数十亿美元后，加拿大银行体系整体都变得更谨慎。”Park 指出，“银行会对每个客户建立‘风险画像’，如果你的资金经常来自海外、涉及监管较宽松的国家，或者有不寻常的交易模式，你可能就会被系统标记为‘潜在风险客户’。”
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此外，频繁出入赌场、涉及虚拟货币交易、或收取来自加密平台的款项，也可能触发银行的自动风险警报。
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“银行用算法模型来计算客户风险，当你的行为超过某个阈值，系统就可能自动触发审查甚至封户。”他说。
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4 e$ `, x: Y; W9 p9 W9 q; ^8 d投诉无门？监管机构：银行确实“有权不解释”

5 n# W+ w' g$ ~7 @/ c/ i加拿大银行和投资服务监察专员办公室（OBSI）证实，银行在大多数情况下没有义务说明关闭账户的原因。
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* d$ O1 I7 X) X. e/ n“大多数账户协议都写明，银行可在无理由的情况下终止账户关系。”
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5 j/ n1 _, r2 \4 M0 x. @$ \不过，如果账户出现透支或涉嫌违规使用，银行通常会提前告知客户。

从2019年至今，OBSI共收到419起“关系终止”投诉，其中约60%涉及储蓄或支票账户关闭，27%涉及信用卡账户。
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仅2024 年一年，监察专员就收到94起类似个案。
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OBSI表示，银行通常会提前30天通知客户，以便其转移资金，但也存在个别“无预警关闭”的情况。
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OBSI发言人 Mark Wright 表示：“我们会评估银行在结束关系时是否给予合理通知、是否遵守程序、是否存在偏见。在极少数情况下，如果通知不足，我们可能会建议退款或赔偿。”

# O) s- `; W* j  P+ b. _- v- _专家警告：别忽视“小异常”！保持账户健康成关键
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Park 教授提醒，银行账户已成为现代生活的核心部分，失去账户可能让一个人陷入“经济瘫痪”。

他认为银行应承担更多告知责任，但同时建议公众注意避免触发风险信号，比如：

4 N5 {& g$ e# z, t- ?+ k避免频繁收发境外转账
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不要让账户成为第三方资金“中转站”

' @, x9 c+ i3 |+ W. s' v若使用虚拟货币，应避免频繁兑入兑出
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3 n1 E  d' I- A: ]# i4 W/ B- H5 d" k对银行通知保持警觉，及时联系确认
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“银行的地位太特殊了，他们掌握我们的经济命脉，所以他们至少应该告诉客户‘为什么’。”Park 说，“除非客户真的行为不当，否则这种‘沉默式封户’是不负责任的。”