 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C; M: o5 y% W3 X; S
Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。: ?' Q* x; c8 V+ l9 [
/ z# @) @( J3 l% l2 I" D& L银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。/ s3 j6 X7 R" p4 L; h) U$ X# |: R: C
1 v+ r* U& M1 q% Y3 j, A传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
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条件1 e7 e& L2 @2 _) D+ M
1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
; Y$ o+ z5 T; U& o用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。
% ?+ Y8 O$ Y; G3 u( Z/ {银行不会通过比率超过40%的贷款人
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- Z1 F. }3 Z1 S z2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率6 m9 p& n! R7 l; J) a
与上面一样,不过省略了其它债务
1 J- D5 f f3 i3 S# d# Q u0 N- [2 G银行不会通过比率超过32%的贷款人' f2 W6 Z# W" I( A# x- H
1 n' H6 t! Q' R7 V3 良好信用贷款纪录
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批; e1 L) M# P2 x7 m8 {3 g
a 债务 除 资产 = 少于一半
$ B3 `/ h9 X* J7 Z- @4 Jb 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
, h6 ~. d+ I5 [+ Nc 要求较高比例的抵押
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2 r9 h, k; u8 S* O# m. P如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%
2 y0 ~+ f' q! p+ L( s j不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。
/ H v8 M7 b% p9 b3 b$ N6 m9 p5 sCMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。 S, ?# |; m4 }% d* c C2 z3 e
! y7 \9 M3 P- g, M作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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