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给大家分析分析 Mortgage vs RRSP vs RESP (一)& C; e. X* {& R8 W
又到报税季节,个人一点投资分析, 供大家参考.
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$ Z9 B1 Q; N# q5 A# R要比较这三个投资问题,先要做几个假设:3 O9 R9 Y M' m' ?" ~( H' K) W
1. 假设有2000元存款,这个是RESP每年的最大投资额, RESP第一年得到500元政府补贴。
( m$ a1 Q* @; w% O" g$ K2. 假设Mortgage的年利率是6%(按月复利), 投资RRSP和RESP的除掉交易和管理费用后的年回报率也是6%(按年复利)。6 P7 Y1 {1 V9 F0 S P
3. 假设小孩今年出生,18年后可以取出RESP而且全部TAX FREE。
2 ^% H) p4 A* R% H: B% \+ t4. 假设你的最高税率是40%, 投入RRSP的返税再投入RRSP, 然后再用返税投入.5 ?/ \& X( A) o$ N1 U
/ W: v) @. v- M那么如果两千元选择存入Mortgage, RRSP, or RESP, 18年后,你的:
- L0 R& q% t5 L
* w( C2 j4 g; H- t) r) `Mortgage可以省利息:2000X 1.005的216次方 = 2000 x 2.936 = 5872: Z! A4 Q! T9 _
RRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 1.06的18次方 = 3333 X 2.854 =9512) M6 t2 Q# o8 p# j: \! e' h! n6 m' W
RESP的投资收益: (2000 + 500) X 1.06的18次方 = 2500 X 2.851 = 7127
7 t( Q3 [9 F( x, _9 ~5 V2 I
7 B. |; M8 k6 }- Q/ J那么得出结论:8 M- ]4 `, R0 i9 k, P
1. $2000还mortgage省掉$5872的利息,而且你还利息用的是税后的钱, 也就是省了$5872的税后的income.2 P; `* f: B& C/ o5 m
2. $2000投资 RESP得到$7127的税前收入,但由于转入小孩而可以免税拿出.
" T, C/ P( c/ I" V2 e$ x! f$ @" q8 h; S3. $2000投资 RRSP 得到$9512的税前收入, 18年后你拿不出来,拿出来就要交税,可能还要等18年。现在假设18年后退休,那么可以拿出部分免税,部分交低税率。
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那么到底哪个投资最划算呢?每个人的具体情况不同, 会得出不同的结论, 先看看大家的不同意见,下一篇接着给大家分析.
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[ 本帖最后由 Monster 于 2008-1-30 14:27 编辑 ] |
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