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给大家分析分析 Mortgage vs RRSP vs RESP (一)

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发表于 2008-1-30 14:13 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
给大家分析分析 Mortgage vs RRSP  vs RESP (一)
; x% v% ]1 \" A又到报税季节,个人一点投资分析, 供大家参考.
/ V  _9 F4 _( Y& g+ y$ |" W  t/ j! w6 a$ ]7 G! S
要比较这三个投资问题,先要做几个假设:, Z/ b6 k) ~( h$ z0 \5 ~
1.        假设有2000元存款,这个是RESP每年的最大投资额, RESP第一年得到500元政府补贴。
' U# p% T  r4 M0 H  |: [" F  [2.        假设Mortgage的年利率是6%(按月复利), 投资RRSP和RESP的除掉交易和管理费用后的年回报率也是6%(按年复利)。
. b5 ^; w; }- O3.        假设小孩今年出生,18年后可以取出RESP而且全部TAX FREE。
! S8 T  j: T- m% Z" Q' _3 B( z4.        假设你的最高税率是40%, 投入RRSP的返税再投入RRSP, 然后再用返税投入.
( R2 ?6 @: `; \7 k8 C0 o
; `7 u3 g1 W# J6 Y( ?) g, V那么如果两千元选择存入Mortgage, RRSP, or RESP, 18年后,你的:
; F& G& e5 o1 v+ s* E2 M3 b+ U9 W, k8 y  a
Mortgage可以省利息:2000X 1.005的216次方 = 2000 x  2.936 = 5872: B/ G3 I- F9 v! F5 Y
RRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 1.06的18次方 = 3333 X 2.854 =9512
. x3 I8 E4 i% S9 d0 ?; H8 D" b1 BRESP的投资收益:  (2000 + 500) X 1.06的18次方 = 2500 X 2.851 = 7127$ i7 ?, B0 U2 V1 c8 P
1 \; z$ K8 O4 p, E3 E& w* b
那么得出结论:
7 F' @9 e. C* k, p; L1.        $2000还mortgage省掉$5872的利息,而且你还利息用的是税后的钱, 也就是省了$5872的税后的income.
( Q1 d; l+ o2 D* X2.        $2000投资 RESP得到$7127的税前收入,但由于转入小孩而可以免税拿出.4 F: Q3 T/ G. q6 N0 `! \
3.        $2000投资 RRSP 得到$9512的税前收入, 18年后你拿不出来,拿出来就要交税,可能还要等18年。现在假设18年后退休,那么可以拿出部分免税,部分交低税率。* k; \$ t, d* e/ e- R7 |

0 W7 j- J) [* d那么到底哪个投资最划算呢?每个人的具体情况不同, 会得出不同的结论, 先看看大家的不同意见,下一篇接着给大家分析.
+ M/ O" Q. c8 m, C3 J3 Y! q6 Y( r. B7 ?/ m0 a
[ 本帖最后由 Monster 于 2008-1-30 14:27 编辑 ]
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发表于 2008-1-30 14:44 | 显示全部楼层
问题的关键是,你的投资收益率是否高于贷款利率,如果是的,就投资,如果否就还贷。
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 楼主| 发表于 2008-1-30 15:34 | 显示全部楼层

回复 沙发 的帖子

我的假设是三种收益率是一样的。如果哪种高,当然选高的。
/ r3 |0 }, a, }& y+ ?0 ~0 Y, n% D, {4 e: V) k0 e& V$ i
至于LOC再投资的问题,要综合风险来考虑,LOC买股票是可以抵税, 比如你有2000元,放进Mortgage,然后用LOC借出来,买股票,那么假设Mortgage 5%, LOC 5.75%, 股票收益10%, 那么一年时间:
! G# z1 }" y6 r7 Z" B
% y+ [2 p( G& b0 i  q你省利息,2000 X 5% = 100
( m2 |! j- ]5 c/ a0 D  B3 O付利息, 2000 X 5.75% = 115' v& o. R: J2 _9 }. [$ O
股票税前收益, 2000 X 10% = 2000 r( m0 _1 F& |; l
股票税后收益 200 - (200-115) X 20% = 183! T& n7 z- ?; M
实际收益183+100 - 115 =168
- e: h: p- q; u0 x: I4 ?$ g0 ~  N8 |
+ j- s! B4 n9 I) Y: d0 Y8 |! X而投资RRSP 2000, 一年后收益假设也是10%,/ S' h( C* Q# A& A9 O
那么根据我上面的公式: RRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 10% = 3333 X 10% =333.3 税前
& Y& E6 \! d1 `+ q* ~! f) P( `8 p$ l如果把这税前的钱拿出来, 333 X (1-40%) = 199.8 税后- R, T7 Y9 t5 }

& J% G. t) Q; m# W+ f0 ~还是RRSP划算,如果时间变成一年以上,这个差别更大。
8 o' o3 V5 ~  A- ^" a8 U9 o& K! I5 z" B
对了,需要声明一下,我可不是搞金融的,不会卖任何金融产品赚钱,所以观点绝对没有偏见,下一篇要分析分析RESP和RRSP的坏处,到时不收到砖头就万幸了。
8 Z" ]$ @& R1 h; L! S+ V6 _) D% v2 a
[ 本帖最后由 Monster 于 2008-1-30 16:29 编辑 ]
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发表于 2008-1-30 16:31 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
股票税后收益 200 - (200-115) X 20% = 183
3 ]! v& d5 B. o

3 p0 F( Y9 q5 O  F你这里是不是假设200块是capital gain,然后按一半纳税?
- q2 j! c8 w. ~+ F7 o
0 L" e4 H/ D7 ^! m5 a9 y, A如果是这种情况的话,应该是:
1 M$ c8 p, v3 kTaxable capital gain  200X50%=100; s$ d4 u. V( F, q2 I) b
Interest expense                          - 115
* O8 m" T! Y) R, b% [% }                                                          -------) [6 }' q# K+ _7 S% a4 t
Taxable income                             0  can not be negative: Z- t5 V/ S% M. q

; ~# G, C& O0 J' `$ b% Y税后收入:200+100-115=1858 a3 ?$ Q1 b. o& @0 o8 J

7 p$ \" }5 t+ t另外,提醒两点
5 J. h! D- O5 T; ?1,RRSP额度是可以累计的,就是说,我在供楼期间不买的话,供完后一次买也成,如果是这样的话,这就变成先买还是后买RRSP的问题。因此,先买的话,差别是2000/(1-40%)X40%的在没买时间,按5%的收益) d' B4 P2 _1 Z0 L

* e8 e! j6 w3 U4 ?! G4 t2,如果买了RRSP,capital gain是100%纳税,不买的话是50%纳税
  t" s+ g( p% ~  k/ r0 X* Y* o( ~1 L
[ 本帖最后由 如花 于 2008-1-30 16:46 编辑 ]
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发表于 2008-1-30 16:42 | 显示全部楼层
楼上都是高手 ~
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 楼主| 发表于 2008-1-30 17:25 | 显示全部楼层
原帖由 如花 于 2008-1-30 16:31 发表
- g/ V, ~8 A2 F0 t
3 b  K7 ^) L4 z8 @. t8 O3 x8 |5 c% U0 y  z
你这里是不是假设200块是capital gain,然后按一半纳税?
" r* D/ \  g3 K6 |7 J
$ v* O( q! B5 I- F8 j如果是这种情况的话,应该是:
% o% E% ?- ]: aTaxable capital gain  200X50%=100
+ t5 @; {( ~. a- S4 L% l, eInterest expense                          - 1159 l& j2 R; i! t
                          ...
" @" ?" L9 G& j- n5 r5 l5 I1 F
算错了,打回去重算。你再仔细想想,taxable captital gain 是你这种算法吗?
大型搬家
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2008-1-30 17:27 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
2,如果买了RRSP,capital gain是100%纳税,不买的话是50%纳税

, _" k) h' w! C( x, V- Z+ m( i2 I% G* S) V. Y! x0 H
假设股价上升为A,不买RRSP的cash flow为:& {9 L# R) J" d9 f7 [

; J5 d# [/ n; P* O: X! w- }# R4 L2000A-(2000AX50%-115)X40%+100-1159 `: S, U% K, U4 g
# f( s7 L( v, j# u
买RRSP的cash flow
0 n: t0 k+ N  J, r- l9 ~) ?2000A/(1-40%)X60%-100! H7 e! o" _+ [" w! R

  o/ \5 Q5 e4 L+ z计算出A=32.75%,即,如果股价上升超过32.75%,不买RRSP会更划算,不考虑dividend收益。
+ H  |! f# Q2 u8 t
* d+ V+ q& q  m, |/ L" T( y8 H[ 本帖最后由 如花 于 2008-1-30 17:31 编辑 ]
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2008-1-30 17:28 | 显示全部楼层
原帖由 Monster 于 2008-1-30 17:25 发表 - N- _9 R2 M& y! A: h; s

2 H$ X3 ?9 F' z: W! M; H" v. j算错了,打回去重算。你再仔细想想,taxable captital gain 是你这种算法吗?
0 |% D( N4 e) }# G; w/ P! ^( J- h
& w0 l; L& B7 d3 T! d3 F
Taxable capital gain当然是这样算了
鲜花(1394) 鸡蛋(16)
发表于 2008-1-30 17:33 | 显示全部楼层
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楼上的只有5楼不是高手。楼下即将出现很多高手。
鲜花(1) 鸡蛋(0)
 楼主| 发表于 2008-1-30 18:41 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 如花 于 2008-1-30 17:28 发表
! E& g( d4 W; M: g2 f0 g1 K. E3 F( r4 X! b% F
( y, A; w- Z! [
Taxable capital gain当然是这样算了

  Z! N8 Q8 [& m5 Y% F2 b- rTaxable capital gain = (investment gain - loan interest) X 50% = (200-115) X 50%
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2008-1-30 19:10 | 显示全部楼层
原帖由 Monster 于 2008-1-30 18:41 发表 , |/ h0 [. K. l5 p. @
4 ~' i2 ]* U9 X. Q/ m8 `
Taxable capital gain = (investment gain - loan interest) X 50% = (200-115) X 50%

, z  g! Z9 l% Y# B" d" l1 P. o
- K( W9 L( w) s你自己查一下书吧!interest expense是100%against investment income的。
* F( l/ I: ]! U( S- y7 {6 Q9 K7 N4 m. {+ g0 V8 P$ x( C( f
如果你嫌看书麻烦,你就去研究一下personal tax schedule 3 for tax capital gain and schedule 4 interest expense
3 K% K0 I" s5 e8 p- M9 Z2 U8 }6 p
, |& d1 i6 @+ w9 `% I  w1 B搞清楚他们的关系
/ S5 @1 r, N7 @" y* }8 {
' o7 i0 N1 v3 f1 T' Y5 X. t& |7 S[ 本帖最后由 如花 于 2008-1-30 19:15 编辑 ]
鲜花(1) 鸡蛋(0)
 楼主| 发表于 2008-1-30 19:29 | 显示全部楼层
原帖由 如花 于 2008-1-30 19:10 发表 / P6 E+ `- O/ l6 P& a

) ?0 Z0 X* L1 J) s# I
; m9 ?. k! X; w, `% D; P你自己查一下书吧!interest expense是100%against investment income的。3 ]$ ?/ M0 X# L0 a  N! o5 i
6 l! g# w" k0 r% H% w
如果你嫌看书麻烦,你就去研究一下personal tax schedule 3 for tax capital gain and schedule 4 interest expense
+ Q: f/ {8 x* U0 _4 ]; v1 {. J5 M; `% _& I! |# ]# L
搞清楚他们的 ...

; I$ Y- b4 A2 @肯定是你错了,我的公式就是100%against investment income的, 你的算法是200% against investment income
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2008-1-30 20:11 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
原帖由 Monster 于 2008-1-30 19:29 发表
+ [( f" {! U# f* l7 P( D
  v2 `' ?9 y1 ?" z. S, `7 ~1 F肯定是你错了,我的公式就是100%against investment income的, 你的算法是200% against investment income

* c5 G$ w( X2 V; M8 L' r3 g3 W% A3 O# ?. c$ j: S
你连capital gain and interest 填哪里都不知道,就说得这么肯定?懒得理你了,还要玩斧头
# V+ N5 G" |: R) d- C# z
5 a3 z9 ~7 _3 J# L. V: d8 B5 b[ 本帖最后由 如花 于 2008-1-30 20:35 编辑 ]
鲜花(645) 鸡蛋(4)
发表于 2008-1-30 20:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 老杨 于 2008-1-30 17:33 发表
5 e/ v& ?" d5 i( i: P; t# D: N楼上的只有5楼不是高手。楼下即将出现很多高手。
, ]* s1 i" ~  {+ _/ u6 j( W
目前来看, 出来您和俺, 其他楼的好像都是高手呢 ~
鲜花(1) 鸡蛋(0)
 楼主| 发表于 2008-1-30 22:42 | 显示全部楼层
原帖由 如花 于 2008-1-30 20:11 发表
7 R9 L9 O! R, N% ~+ f+ ^
/ @+ I" I3 C& P6 E6 i' a) K3 l
2 R3 o3 G6 H+ @9 V你连capital gain and interest 填哪里都不知道,就说得这么肯定?懒得理你了,还要玩斧头

1 E( f2 R  f: a$ P* w. e按你的算法,你在股票上赚了200, 付了115的利息,结果还能报captital lost, 你不要太肯定了,要不让权威人士精打给评评?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-1-30 23:23 | 显示全部楼层
大家就别开火了。2 g6 H' x8 V3 `0 x& |3 ?1 C; ^
: y) ?" b0 P" E
在利息这方面,如花是对的。" _) v* G7 R' k" G

+ G9 e8 y" p) r: o! ~2 u最重要的是,interest deductibility on investment 的原意不是用来给抵capital gain 的。 如果你的投资回报只是capital gain 或利息而不能解析其投资有分红的话,你的deductible 将会很危险。 税务局有权否决你的interest expense deduction!!!!   到时候, 罚款+利息。   请留意!
! U- k3 R+ G  e3 q- u& F2 Q2 X% Z; }7 X8 |
还有,你说的Mortgage interest, 省回的利息, 你没有计算当中的 opportunity cost。s8 \  l* s/ e6 Y2 U7 c) w
% s( N; H/ F2 }/ v
[ 本帖最后由 精打细算 于 2008-1-30 23:25 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-1-30 23:30 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
权威就不敢了。 如花这个课程俺也没有考。
鲜花(1) 鸡蛋(0)
 楼主| 发表于 2008-1-31 08:44 | 显示全部楼层
原帖由 如花 于 2008-1-30 23:01 发表
4 y# K  l: t5 {7 U4 E) U- f5 _
% {- h) z! X9 X* ^
8 w- F% G3 P2 V% g( }2 M0 ?
) H! S4 C4 j* }3 d" r6 _5 R9 e: W. `$ _6 h/ _7 e  ~
哪我考过了In-depth Tax course(加拿大最深的一门tax course)就是门外汉?/ x# \3 z9 i! w1 s
那不是capital lost,是non-capital lost

5 |5 y  G2 X6 ^: K我不是选金融的,只是按照常识来判断,我尊重权威。
9 K( c; Y& C* u8 h
8 X' \$ b, I( C, n5 Q# h但是我还是不理解, 你投资赚了200,贷款费用115,结果是你赚了85, 那么赚了钱也可以不用交税?如果真怎样,你说的借钱投资还真是好方法。
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2008-1-31 10:13 | 显示全部楼层
interest expense是否可以抵扣投资收益一直是CRA最大争论的问题。; K1 s  O' z$ z5 X( q% t8 d
一般来说抵扣dividend, interest income, rental income是没有问题的,至于抵扣capital gain,就要看你当时买股票的intention及你的交易行为
" j: G; i7 r- F4 \+ O( F& Y如果你有理由解释,你购入股票是为了赚取dividend收入(即使没有收到dividend),但因为股价上升了,所以卖出赚取gain,我认为这也是可以接受,当然最终判断在CRA。( ~% T, K: ^; `
还有,如果贷款是为了投资某股票,而后来卖出了股票,但仍未还请贷款,这个利息是否可以抵税,这个是争论之一,有案例认为,保留贷款是为了寻求未来的收益,即使现在不确定是否有收益,但这个利息还是可以抵税。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-1-31 10:16 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
关注中~~~
鲜花(1) 鸡蛋(0)
 楼主| 发表于 2008-1-31 10:40 | 显示全部楼层
原帖由 如花 于 2008-1-31 10:13 发表 8 [1 L$ V5 a6 t2 U' X1 @( E
interest expense是否可以抵扣投资收益一直是CRA最大争论的问题。
% d9 k) p; A% @& d. {一般来说抵扣dividend, interest income, rental income是没有问题的,至于抵扣capital gain,就要看你当时买股票的intention及你的交易行为
* T( A* n9 W" [, i如果 ...
  z- @+ I6 K0 R

2 l, \1 C& G5 a# `9 e用quicktax 2007证实了一下,填入share income $200,  Interest paid to earn interest, dividend and royalty income, 115, 得到结果如下:
- I# V' j' U* j3 q! d2 }$ S9 t' U# S* O( d8 L5 g3 ~6 Q, h
Taxable Income for Monster  ! j2 }, x6 u/ m
Total income   100.00  
" f. c) E3 Y& |, k) R2 Z; \4 _Less: Deductions   115.00   $ c) k) W, s% b% t* g' H( S. M
Net Income   0.00   
0 F: t- N$ v1 P5 A+ r+ |. WLess: Deductions   0.00  , @5 H* U" V4 k; P2 K! ?
Total Taxable Income   0.00 9 _: Y1 j7 d# c$ @- x& C7 c, N/ x3 U
* Z  ^3 N, p% J+ o! ^1 X6 J, j
说明如花是对的,不过实际操作的时候不是那么简单。因为Interest paid to earn interest, dividend and royalty income,没有提到stock的capital gain.
鲜花(1) 鸡蛋(0)
 楼主| 发表于 2008-1-31 10:56 | 显示全部楼层

三楼板凳的帖子计算有误,应该改成:

同言同羽 置业良晨
回复 沙发 的帖子
3 r) f9 D8 a  Y' W我的假设是三种收益率是一样的。如果哪种高,当然选高的。8 U; K, L4 s; T0 W% c" O

7 X4 @) I( }$ l% `. i7 U至于LOC再投资的问题,要综合风险来考虑,LOC买股票是可以抵税, 比如你有2000元,放进Mortgage,然后用LOC借出来,买股票,那么假设Mortgage 5%, LOC 5.75%, 股票收益10%, 那么一年时间:  y) N0 v* a  |% G# H" E$ ?- u

+ M( q( Q" }4 b; n0 q7 d你省利息,2000 X 5% = 1001 F. z; }, E7 q4 ^) o
付利息, 2000 X 5.75% = 1150 N# v( N$ p) J
股票税前收益, 2000 X 10% = 2007 k+ x2 K" @! _* n. t$ k
应交税:为零& m4 b5 c# C3 `0 Z6 E
股票税后收益 200
4 ]. B/ ?& g1 r( {实际收益200+100 - 115 =185
% l: M) r# B# W0 q
, U4 [$ T  C6 C而投资RRSP 2000, 一年后收益假设也是10%,, M/ g/ Q6 ?  ^1 A; K9 [
那么根据我上面的公式: RRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 10% = 3333 X 10% =333.3 税前
) s% a0 m9 `% Z& c; O5 G如果把这税前的钱拿出来, 333 X (1-40%) = 199.8 税后
( U& ?6 t: P( x+ E$ c" v0 P. R. y' a: K; b+ j1 R9 r" r: _, v( |" E7 K1 n
还是RRSP划算,如果时间变成一年以上,这个差别更大。# x$ t1 B) k$ \2 Z' l

2 ~/ Y* K/ e. U; s1 V: m如果股票投资收益大于10%,比如20%,那么:
# w) a8 T9 j9 V6 `! X2 c
7 Z. |  K$ C7 B* C/ P, @* b9 L你省利息,2000 X 5% = 1007 t& C1 ]' X& X2 E2 T, f
付利息, 2000 X 5.75% = 115
1 e: q' s8 p7 k- q: r! f股票税前收益, 2000 X 20% = 400
2 {+ m1 E! d  N应交税:(200-115)X 40% = 34
* o, r% O5 ]  M股票税后收益 366
4 T: ~$ i  K- A! F# K6 I  G) S实际收益366+100 - 115 =351
5 L! W' n) U4 X7 }/ {& @/ k5 i5 [- Y6 @! g; h3 t
而投资RRSP 2000, 一年后收益假设也是20%,
( `) i: N, ?. K  Y* `( m那么根据我上面的公式: RRSP 的投资收益:2000/(1-40%) X 20% = 3333 X 20% =666 税前
! A! ?; [. [/ b0 _6 y如果把这税前的钱拿出来, 666 X (1-40%) = 399 税后
: D$ o, K5 Q% V: C1 R7 l$ ]; r- D5 M% v
还是RRSP划算,如果时间变成一年以上,这个差别更大。
* Y- m! I6 k' y2 V4 k/ K+ w5 E  v& l9 a% A3 ]7 ^. x. n8 g  i! k) C; O3 |
对了,需要声明一下,我可不是搞金融的,不会卖任何金融产品赚钱,所以观点绝对没有偏见,下一篇要分析分析RESP和RRSP的坏处,到时不收到砖头就万幸了。
鲜花(26) 鸡蛋(0)
发表于 2008-1-31 11:16 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
我的原则是首先还Mortgage,其次才是RESP和RRSP。
8 L& P+ ]8 t, m  l: g- ^8 j0 z0 F1 u不要期望你的投资回报能胜过Mortgage,许多人都过高估计自己的理财能力,过低估计投资市场的风险和不确定性。
鲜花(123) 鸡蛋(0)
发表于 2008-1-31 11:54 | 显示全部楼层
原帖由 yxia 于 2008-1-31 11:16 发表 1 n2 U5 \7 f. K' H
我的原则是首先还Mortgage,其次才是RESP和RRSP。+ K' ^; H# n1 V! {+ d" o
不要期望你的投资回报能胜过Mortgage,许多人都过高估计自己的理财能力,过低估计投资市场的风险和不确定性。

+ f" ?! T; r, b
- W0 P6 N5 B- D$ _7 k5 J% i着个比较通俗易懂
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-1-31 12:07 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
都是高手,小板凳坐好慢慢看!!!!!!!!
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-1-31 14:47 | 显示全部楼层
关键是这句
3 y; i. H! S$ V# S: C5 x“保留贷款是为了寻求未来的收益,即使现在不确定是否有收益,但这个利息还是可以抵税”1 ]! I4 h( `1 B: b& H8 `
. a: @% j$ m0 `" \. O; q# L- A
对于这个税务法律,可以参考加拿大高等法院影响最大的一个案子  Ludco Enterprises Ltd. v. the Queen
! J) Y4 ]3 n# I8 ^# J
3 q# v! N( I7 L& y% s* [至于一般人, 假设有人买了投资房子来出租, 如果每个月的租金可以用来抵mortgage利息, 甚至可能一开始亏损可是能够预算几年内赚回就没有问题。 在个人见到的案子, 有人将房子租给亲人收取非常低的租金, 利息却全数拿来抵税而且年年账面亏损。 这种情况就是自找麻烦!
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[ 本帖最后由 精打细算 于 2008-1-31 14:50 编辑 ]
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2008-2-1 09:53 | 显示全部楼层
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