多少錢才夠退休

kingsnake

今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
+ C5 k  s, u' k1 {7 e0 ~4 }' i我說當然不能。
0 o( Q& ?: u- M! c" c3 t你們說呢？
精打兄你又有何説法？

牛眼熊心

不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

kingsnake

他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

牛眼熊心

投资在其他地方风险就大，你讨论的是退休，需要无风险的投资。

1 B+ i' d$ x# ?如果买4个25万的房子，用租金来生活，那么假如在Edmonton大概可以租到1200，除掉condo fee和空置率大概300每月，每年得到4X(1200-300)X12=43K每年。这样虽然和存银行差别不大，但是房租是会涨得，如果这样100万可以退休。

牛眼熊心

其它稳妥的投资方法比如买国债，买保本基金，买保险等，但都没有买房子出租好，因为租金会慢慢随着通货膨胀上涨，而且还有可能得到bonus房子的增值。
! L4 U' ]6 C7 p  ?
其它投资就别想了，只要有可能亏损的，都不可能保障你现在退休。

精打细算

很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）
9 @/ x- g( F5 y! i* D+ Y  ^
如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资人在没有任何投资风险的情况下，每年拿固定的收入， 直至自己死亡为止。 如果可以活到100岁， 这就赚回比自己投资多倍的无风险回报。
! ?! P: R+ w1 Z+ x  C( o
% C1 p' Y; [' F; V  o( r' C) s其余的很难说，因为牵涉到投资回报。 风险越高，回报也越高， 如何选择合适自己的投资，自己合理的目标回报。 没有人可以预先100%准确性告诉你。 完全因人而异。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-7 00:00 发表
很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）
如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资 ...

哈。如果活過了 85嵗，我想普通人都不會計較還有多少餘錢來花，反而在 40 至 75 嵗之間，收入和通脹的問題更重要。

老杨

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 18:11 发表
+ `  D( k$ w( f; u* D$ Z6 }今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
7 l" T5 ?7 G) `( B" I話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
2 t1 A  t/ i) \& U我說當然不能。
+ V' B7 o& c  D; \你們說呢？
  a0 V  @5 I5 M  Z0 @. |" l, v精打兄你又有何説法？

. F+ L6 t) O# N- Q9 [3 F9 m* Y5 k蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

爱城迷茫堕落男

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-6 21:56 发表
不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

! T% o2 H( L9 r! j5 |- {! N+ X. Q
你这算法是假设死后留下100万，如果两脚一伸的时候刚好兜里一分也没有的话，100万本金，4%，
0 a, A5 C$ i# W5 @) Z每年拿6.4万，可以拿25年。
每年拿5.7万，可以拿30年，
" p: N% w/ J* L' p5.3万，可以拿35年
# c& Y- t) `! [% I+ d
如果在将来留下5万，安排后事的话，100万本金，4%，
6.3万，25年；
2 _5 m2 |" E7 D3 ]$ Q5.7万，30年
5.2万，35年

kingsnake

原帖由 老杨 于 2008-5-7 17:57 发表
/ `. q6 E) Z$ _- ~  h# y0 O, l蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

哈哈。謝謝，承你貴言。
到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。
% ~# J8 d: ^. @* a
言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？
. `0 g: ?  K2 r
* d2 s2 b5 o& F7 ?# C" ~[ 本帖最后由 kingsnake 于 2008-5-7 20:02 编辑 ]

精打细算

原帖由 kingsnake 于 2008-5-7 20:00 发表
' D0 E( z& }$ z4 w6 I

# i9 n+ [; \- W, D* u  u哈哈。謝謝，承你貴言。
" H2 t( s. ]& F4 _: x到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。

言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

0 b0 V8 z0 z+ i0 }! z* e% m$ S
要每个月拿多少钱？以目前的价值来算
要拿多久？ 以自己健康状况计算
可以接受多少风险？
未来通胀估计多少？

精打细算

假设：
" E* ], Z5 h7 i/ L4 [
. B/ ^# }! r) ?/ v2 a# ]7 _: o/ u退休后每个月目前价值 $2500
现在55岁， 估计活到90岁  - 35年
, s' p5 F6 g! f/ p估计风险可回报平均 8% 扣除通胀 2%  实际回报 =  6%

# N! ^! J, [5 H8 c4 L7 ]" V; H* O, o7 bn = 35 x 12 =  420
0 M1 K& y" D# Q+ ?! ni = 6% / 12 = 0.5%
fv = 0
# r( k/ W1 b* E' L: Ppmt =  -2500
? pv   = $438,450.57

精打细算

以上退休收入为30000， 如果计算CPP, GIS ,OAS就会更高，不过如果以目前收入计算，GIS, OAS Clawback 很多，都被扣完了。

上海菠菜

换了我们华人就肯定够了，拿这一百万加币可以回国买几套房子，靠租金和房子的升值养老！应该比投资爱城房产和买任何保险（投资）更安全！
当然，向楼主的同事那样，除了房子还有现金一百万的主，人数也不会多吧~

! N$ u3 N8 f8 U[ 本帖最后由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:41 编辑 ]

上海菠菜

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 22:09 发表
& v+ X9 _/ B' {6 I4 c5 h3 {3 o3 z他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
7 q5 n6 \# I: e5 Y8 {% U5 x你就这样告诉他~~哈哈！

牛眼熊心

原帖由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:51 发表
, A9 _' w. w. K# S
5 R9 `/ k( R0 a( J6 s" b8 b怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
: f) a5 @& |& u% Y3 q, ?9 @3 h$ v你就这样告诉他 ...

  P9 d; u) M- t* V$ h' G+ F万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

上海菠菜

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表

万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

* i4 L# @! u' L: F7 ^& v% W5 E要能活到100岁的话也很简单，向精打买份人寿（投资）保险~~~，如果这位仁兄还能活更长的话，120，130....那保险公司赔大发了~~

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
" m) A, Z" Q, l( w" e  c万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

* Y& ^  ^: V' h  M. y1 ^
買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。

繼續，請繼續......。

精打细算

收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-10 13:48 发表
8 m7 \; {% s. k) `+ X  ?( A收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

- f- i3 Z) C, ~- W+ _0 F, W0 j
7 Y& m+ D/ h; x. V3 _5 ^& _聽説現在的 REIT 不是血本無歸了嗎？
- d/ u" o1 r0 |$ k1 C還適合退休投資？

牛眼熊心

原帖由 kingsnake 于 2008-5-10 13:04 发表

$ y# u% [9 C5 H0 \! `
買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。
+ n$ C9 v! O* L/ g0 u
繼續， ...

其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，租金回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客一般做了装修投资的，不可能很快就换位置。唯一的问题是租约到期后，如果租客退租的再出租问题，但只要是人流大的地方，应该不是问题。

6 M" g  K# j9 ~/ `假设年净回报率在8%（应该不难找到），对于一个4口之家来说，100万的投资，加上有自住房，是足够的。
4 k; A+ A4 t+ E! H7 Q* B+ W& d
" Y+ s( u3 f1 J[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:22 编辑 ]

精打细算

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:11 发表

其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客 ...

7 C9 N7 }8 b. m2 W& H. a4 j) b2 o
4 m$ Y1 Y( D+ M0 r- E房子的增值8% ?  这几年美国没有倒退已经算赚了。加拿大还不知道会不会受美国影响。

/ g+ C/ e" S% k, ]( B/ O% n) H0 n不过话说回头， 没有风险，就没有回报。  一切都不好说。

牛眼熊心

是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635525

当然这个不是Net income, edmonton这种商铺很少，vancouver, toronto多些，找个8%的tripe net不是难事，签完合同你就每个月拿钱吧，不会去帮租客修抽水马桶的。想想这个问题，你买个25万的房子出租，肯定租不到1700每月的。

再来一个，http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635460
. G6 r+ m( E9 d7 Y1 q' n# [2 H这个net reture是6%, 好过银行。
3 \! E0 j1 `) W6 d. u
7 ~6 l' W% j2 U1 @[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:32 编辑 ]

一半清醒

我也增经苦苦地思索过，得到的答案是：对于普通百姓来说，多少都不够。就是今天有3，5百万，10年以后，也就是个普通人的生活。因为全球性的通货膨胀有加快的趋势，现在的纸币也就是引上的数字，没有实际意义。更主要的一点是：现在年轻一代不愿意给老一代人（上一代人）买单，即当代的财富创造者不会让上一代人白白大幅度地瓜分他们的成果，让货币贬值是最佳途径。试想：我们会让大部分80岁+的人比我们有更多的财富吗？给他们有什么用尼？我们的下一代也会这么想的。

题外话，一般人活到80岁+以后也就是个垃圾人生，吃也吃不动了，喝一喝不动了，有个美女在旁边，也就只有欣赏份了，没其他任何想法了。
$ [* E, N8 S4 L* ~
+ b4 C/ W2 e1 s) q$ w友情提示：要想不让你的1M贬值速度太快，比较好的办法就是做动态组合投资，操作上以稳健方式为主，因为越来越输不起了。一旦操作失误，越来越没有东山再起的机会了。
7 a4 e2 M/ `$ x4 x" X  b$ F祝好运！

cnjs2003

當然不能贬值速度太快

牛眼熊心

原帖由 cnjs2003 于 2008-5-13 11:08 发表
當然不能贬值速度太快

当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。

* U, v+ w4 Z1 [! U. v( i想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

一半清醒

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-13 11:29 发表

' {4 O  d  m! w$ m* X当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。
& Q6 m+ }, b( @. M5 U% R( l! c* l0 P4 b* i- h  ~( C9 u9 `" x& S: r+ S, Z; z, l' z
想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

, A, T* i, W3 _* K, [8 p
老弟是聪明人，应该考虑什么是“动态“。。。。“动态“ 组合，小事你的“牛眼“+我的牛刀，效果还不错，有规律性的东西还是多交流的好，加强联系。

精打细算

有空出来喝喝酒， 天南地北的聊一聊， 人生乐事也！

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:21 发表
( J; m2 K  ]  P* g5 h: H3 P& u是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... 26MapURL%3d%3fAreaI ...

' B8 |; z8 I; s9 r5 f
6 w/ q7 e7 h+ B7 U) M1 z這個也有問題：好的商業鋪面不容易買到。普通的往往因為租客的 lease timing 很難拿得准。 有時看到 for lease 的牌子放了長達大半年。

东北人

君不见有个八十岁的名人娶了个20多岁的学生？能说光有？？？？