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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类
- n; C4 r: |2 ~* N1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供0 W* B, p& c6 o# [# D, Q! U$ S: l8 E
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
7 a1 u; I( y" F# b为从计划建立起22年。
$ z5 Z+ Z, A$ G" v# c* C" N* X7 J$ C2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也& ~. a3 I2 A' S. P
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，1 A& Y8 ]" j( A; p2 W
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。" n2 E& b3 H4 R3 l# z
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
/ U' u; C h& l/ a$ G念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
& n3 {& Q+ |7 k2 b: v, d1 O: E不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。% m B [. B# x, u" N# W4 _/ M
, C& G* }/ S5 }( i& p0 L
由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定$ t) n+ p+ Q& @7 y4 `& M
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
* X/ D& R, q& I: b* p没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生- T/ @ x! F! ^! A6 m1 f& e x
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
- b2 w" O6 V, ]( t5 Y赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是) r! y, t$ H1 C2 ^6 d6 T
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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, M% _( Y5 }9 o6 K F$ E所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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7 |+ `: `6 I2 x( x v$ E9 t' y（二） RESP的发放1 d0 I3 p3 l% m, i. ]# y
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：- {5 a6 C& c- u
1． 供款人所供的本金3 c; P( b4 _7 G
2． 本金所产生的收益
3 r4 v( R; n! A4 V! X. M8 @- h8 h3． 政府每年四百元的补贴
2 Y$ k5 v3 r; }5 b4． 由补贴所产生的收益。
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$ b$ ?" L* t: r5 A由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则! c2 P/ s5 U. h9 ]$ ?
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。% z8 r. {/ l6 n
/ I6 X/ x9 `& h从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
( T D& R. e8 QEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
6 w6 b5 s( S, J6 @0 ?. m就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
: V9 `, M0 A Q9 O& s* H, r后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完5 A0 s: J# G9 i' S N, I; ]7 S
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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% \! A0 x+ }; S _2 o7 i而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
6 y3 S5 q; \- q% W0 t8 ]6 o否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。2 k7 M: f! d- n
6 r4 w9 h6 @" W* D5 {（三） 学生贷款
% m& y/ p; ^5 t2 C" Z: G为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
- i! U/ O7 z6 h9 g& K案是这样的。3 \6 n; h3 t5 E: E( T
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
7 E& E" Q$ e* R* u1 M+ o偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。1 A. Z8 x, x5 F) D0 B6 Y! u6 @. ^
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
( W) B% A. a" G _# X, F. K你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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; v4 B) k" b9 z- \0 ~被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助9 U. S- J0 [4 y; q: p; a# w
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
( x2 [ E9 M+ W$ O# e* U等
3 ]7 v) ]; E4 x还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。, F, m9 c' Z# I/ \1 z
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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5 d( e9 K4 X* h( Y1 j" N当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说' n7 Y3 G/ i0 f3 P
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我 h" G1 f& ^* Z- r) G8 c
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
2 f0 E9 y* J! v) B, s府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。! y/ M- F+ [: L2 ]& t: {
- D* I1 F% B0 p& K米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
! L2 F! Z# Z* O) V; [大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
+ G3 x8 v9 I- c5 ^5 N/ `' w: Z还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
, S1 [: @) r" X款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就% r3 a$ Y! i0 v( A- j6 O% I
白白地交高息了。/ t) w) ]' d( Y; ~. I/ U* j' F
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少& \( l! ?/ U6 l
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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