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主题: RESP 与学生贷款
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3 _, c9 v# d$ c R& o（一） RESP 的种类# K+ E* l$ B) f7 K
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供1 i' d7 C3 t) e2 l6 z8 F% Z
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
2 a; s! `) H( d- Y' B$ z为从计划建立起22年。3 }8 O; |6 H; s/ j; A
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也2 K5 W* S6 Y. d, L& E) I
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
5 W4 b+ J/ L8 F6 @对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
7 R- M4 n' s! v7 F, `7 N3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
, `& b( D) G: }- P* c念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而& D- e, [. q+ t) J" l
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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( A3 c9 ~! F& v: M, _. E/ i由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
) T( I! {! }* W. B) H! d怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
* m4 V4 E* e6 d3 ?* E7 s没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
- V. o) ]* d c- u4 t的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
+ o- r& q* |& ?: z b5 |" K7 m Q& _赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
7 \2 Y( J2 a8 l8 g9 O! k; MGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。5 O" a& D2 g4 Q+ N
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放# E7 d% y' Z, d U/ k* \. ]& O" s
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：# O( x, h4 w$ y* C% b- o
1． 供款人所供的本金
, @* @. ?% [+ y# N" X2． 本金所产生的收益# d6 v/ O, ^* J& H
3． 政府每年四百元的补贴- s$ c7 e) C' M8 b
4． 由补贴所产生的收益。. y7 ^* E8 z! \! t, N9 m+ `
' y, l9 T+ w& W" ~ N* y由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则) N5 I3 u' P" g7 G5 ` s
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
0 ]! A7 r5 \ Z1 k e8 IEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
, O- z* ?$ y3 {( i4 r4 T就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
2 E$ u) Q5 Q+ ?5 U7 Q5 e/ s7 ~后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完/ x; D7 H0 f8 p( I' K
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是0 H1 D2 H# L ]% r/ _$ x
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。/ u/ y1 J- Y; \! M# ~$ N |% i
+ s( `! b$ d! C0 `; x（三） 学生贷款
" ^2 j5 F% c! h0 R" ` o! E为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
( t5 r5 M G+ N4 g! |案是这样的。
6 D, `' ~" S. d" j（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
& ~6 i8 l' i+ _6 f, ]偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。! N- I5 t! Z; d) ?% }
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
3 R; X, c0 L* g1 x' Q你所需要的钱=被允许的费用-所有资源 u- u7 x T- E. Z
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
8 M" U/ ^' e! x- O# A- F所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
2 |$ D- Y: \( m& f: r! K等
7 v4 w8 u5 S- H, t: Z. d) v! E7 L还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
& E3 R( _7 s! Q- V由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。5 {6 x4 s! M p* ~7 o
4 D5 s- k- t# d当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说7 k }; s6 @) m$ a. V U
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我; W0 U' f/ `+ g) I# Y
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省/ Z' o* \& }7 E0 F5 q6 t; w
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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1 ?( I# |0 n I5 Q+ c. V米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
7 ?' D8 t2 a8 N" `9 O9 R" y: k大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您8 {* C Q# T( _! O- m; D. ^% ]. Y# m
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷* p9 p/ o4 F+ g! ?
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就1 x- V Z V" z _% s0 i O1 v
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少# \7 w; p- \( M! I* W( x
是解决萦绕在我心中好几天的问题。 ?% }; H* u. \% ?% O0 g# [2 \
- v$ u. H* [& |也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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