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主题: RESP 与学生贷款 & U' u$ z8 D2 Z% q
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（一） RESP 的种类! W7 `+ A2 `% z h& e* F1 H
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
8 ]+ J0 A3 K& T j& M款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多9 @; M6 p6 Y' H$ Z
为从计划建立起22年。" |/ z+ l4 t" }) J" i0 Y% w& h
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
+ n) C5 W: G* h可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
- D: W$ b. K4 f对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
7 M) n/ A- J( m: k/ Z% ?( c" D7 F# e3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概, J9 N; n/ O. B
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
8 o$ S5 {" K/ I' F$ X7 B, e3 C不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定* ~, n6 E0 Q" {6 B* _; b! H* ^
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您! i1 k$ E9 w3 s' o
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
/ b0 l$ R) ~& v/ B的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
- i/ q) d( k2 o; q8 ^1 p) `; S赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是" P2 m4 @, Q, f( W/ _
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。9 L/ Y/ N( L7 F( r$ q& v0 ^
4 |$ Q/ O1 |+ c2 K4 |. {' F/ V所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。8 x. p. i1 }/ s" ~. d
/ Z4 U( ]' e8 E% d6 R" |: B（二） RESP的发放- ~: h r! ^- ~( b8 I3 Y- Z( w
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
. r- A. u6 g4 Z; f1． 供款人所供的本金
; R9 o* ^! [4 y7 b8 i, {2． 本金所产生的收益, d+ r) O' P1 G4 |
3． 政府每年四百元的补贴
- n! I! g x O/ [- T4． 由补贴所产生的收益。
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, C0 v) O ~% C6 r3 z) t9 A由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
* i* R* w2 O/ N4 U是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。 z. Q0 o7 B7 [7 V) X- B7 ^
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）; N& j$ \$ a) Z3 u
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也9 _" }9 }" |. c. g2 @
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之/ H& B5 Q, @: R5 j9 S6 k. i$ Z, [& _" D
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
* }/ @( {$ M; b: i8 `' C% i8 M: B; `, C, w+ `全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。* w0 I: [# p% X5 A0 P5 d0 x6 f c* J5 M
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
4 [6 ^6 k$ X n$ q否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款' B; }( i" ^) k
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答1 H; l) X* ^! L$ m! A' ?
案是这样的。, ?! _) R4 O; L7 _5 G2 H- ~$ z& i
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
9 g4 N3 B* p" F8 A- K偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
& T& O0 n& f( g( W（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
* c5 M# b! F/ x: g2 o你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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% I+ |/ a! s& k A/ i7 w8 W被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
: N/ t( P5 }, U! m, b所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
. n; I5 R9 h; i3 Q' ~% |: x0 X( |等
1 j" U5 {! N1 T- O6 \还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。. ]% H+ u0 u l) a2 |$ t9 J
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。# n0 y" ^* `, d4 [+ n/ n5 e
8 t. A1 `, {- A. d/ [当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说$ k4 G7 I; i5 z5 @9 }) W4 V
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我+ Y# J/ B! e; \4 q, ^2 E
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
: |1 @5 M! g& e& w- U4 u% C府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
& ?# @4 b& z! n! ?' ~1 [' A* O大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
# h: u" V& g6 F0 n7 D5 x还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷4 c+ V, N2 D/ \- _% a {
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就* O8 e% E# i: u
白白地交高息了。
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4 X# V% M& A _# r) E写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
& M% Z; u, C2 R* L9 e1 r是解决萦绕在我心中好几天的问题。. E0 n T: X5 i% A# n
( u3 j1 A( O$ x也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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