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主题: RESP 与学生贷款
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! Z/ w V9 Q- s# A* A! z（一） RESP 的种类
' Q. G% s& j4 V6 B2 G( d( \( ^1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
. P. A5 U0 m+ d( n4 k7 I款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
" T" ~1 Y( N6 f5 l6 g为从计划建立起22年。& ~. l9 a0 \1 O0 }7 @( ] O: N
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也: i: _" N6 B* ^: \
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，' _6 d" M3 P) |: P. P2 x
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
9 @# H. k2 V, I& }5 b! O3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
' e# x0 E# W' P6 W# R, D念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
3 G1 n6 ?1 `+ \( O不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。; q* W! Z) r* O. }) C
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
* g; u7 G+ M/ Z) D2 h- _! Q怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您0 j0 j7 h5 v' t- P. G
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
" d" o7 J3 g' e5 ^9 U6 u的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期% @7 U7 C4 k& r1 F0 `' Q; w" H1 L
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是' B) c& k+ W: N" h
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。) o a. ], _3 [: A
0 [! w1 Q& G7 e) Z. h+ K8 l所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放. e2 z8 M- C: \$ S% t: j( a9 W3 T: v5 F
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：3 X9 Y$ M* v. p6 c
1． 供款人所供的本金/ h/ ~4 O _# ]6 K/ P; }, p4 h9 |- f
2． 本金所产生的收益
' {% |4 k3 r4 N3 c, k3． 政府每年四百元的补贴
& s6 o6 E2 }% L4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
/ {+ W7 b0 K8 }$ f+ F8 y- \7 m是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。8 b# D' }0 ~- i- k
# g7 I8 U7 L4 K b4 ?: y5 x从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）: G8 j8 p- X8 m) e% z) u! N3 c
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也3 A1 ?* P; L% m4 V! N' D* ?& D
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之: T4 X4 [$ M* h9 ~0 v Z t* ^
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完6 l L! P1 B7 y8 j% h
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是8 y' I; \( R. C0 P% \3 F) C2 C
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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（三） 学生贷款
* X" Z! k+ v* ~; C: s; o: G/ N+ N为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答: K# K+ f7 z5 ]& F$ ]8 N
案是这样的。+ v5 v3 Y+ v& t5 }9 |+ ]' r% \
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
# i( G8 Z7 `, [7 V偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。4 T$ g: _7 v S0 h1 ?) v! q
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，- P& q$ K! I7 _& t8 y5 L: u) Z+ m
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助- G! h1 n4 t9 H, b0 a
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助， X6 T) B J9 m
等9 b$ L8 i) p( [; y$ I; l
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。7 z& c+ |& ^" U! J9 b# i& h, O' P
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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* [ m- _! t9 y当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说$ G% e# c$ n1 V5 a7 x" Q
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
* o1 x) n4 `4 p0 @, ]恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
7 O$ u. d: ^2 Z: C6 y府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太$ i& J+ p) }2 [" k9 c
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您- z4 i) B( D+ |) _) {, v! V
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷. K. H; _* j' ^4 B3 S) @
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
9 N2 A5 Q$ z2 ~4 I9 B) @白白地交高息了。1 @& x+ U6 R1 X+ [2 K9 E
2 d" ]& V" l: h F+ x写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少4 O+ x( e# N1 R( d
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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