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主题: RESP 与学生贷款
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4 w' |' p: ^- Z7 s4 @" r+ f（一） RESP 的种类
: \( ~6 |: b/ r$ Q1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
2 S1 q) S0 p( t% U款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多! {; ~1 e6 H/ j4 v# w0 R
为从计划建立起22年。
; m- m4 H, q% G8 ^% H( p2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也. I( H1 ~: N3 Z' e9 ?
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，; _9 `; i1 b/ n/ a6 C2 P5 w
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。# v6 w" s9 c2 d/ h% i8 h" F5 o# w: V
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
0 F+ d2 ` w$ ]7 s念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
& J w2 P2 w/ R! C不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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, L* a# w& ?: A1 w: G# s9 x7 P由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
8 Y& N) \, B1 U. m, z怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您( G6 M- D7 @7 N4 a! z: A+ t
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
/ r: B5 G f6 Z的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
3 A7 `1 f6 i+ o! X赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是7 Q& K! g- ?: x, e5 N* k; C
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。+ p/ [ A) r ?1 U, e
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（二） RESP的发放' q- D8 P. ]* W4 _- ]8 H& Y
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
! b4 M( l$ U5 R1． 供款人所供的本金5 e% d- `8 t% _
2． 本金所产生的收益
0 M: _" b) J3 p+ R0 g' \" Y3． 政府每年四百元的补贴
6 |0 ?5 n+ Z) ?( W" O( i4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
# \% y8 K6 `3 v* z8 z" S是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。0 B, O) G4 r' }" T! T" p( R$ L
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
, H; Q; H( p6 p: H; J" k( PEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也. L% [) A5 P: b1 b0 ^
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
6 z. L$ b( w- ?后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
0 s. ~; q) A* S4 t全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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. H# x0 c8 Z$ D G$ `5 o而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是% m3 e& Z6 \! ?; \) Q' \" v
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。9 X) N7 L H" @) E6 T; T" L W- d
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（三） 学生贷款
5 h) ]7 y7 ?+ J) P为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
- Q; E7 p$ P9 ]: a4 p; ]案是这样的。
& {5 [4 p+ S! R1 r& F7 _ H7 f（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配0 o y' G; @) c& D$ d' P3 F9 I, |
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。; n) L' H: ?9 ]4 S+ p
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
6 V, J0 {* s6 m' p2 p, y1 r你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助: G3 l% C. N0 {4 ^5 a4 e: j" m
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
. y1 K2 H4 e G4 R8 F等3 H. b7 r5 g, ^" }5 ?' F
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。& e0 o6 e6 Y9 S5 i& K4 g$ A
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说) P8 e6 c0 c9 V1 m
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我6 u0 Q: D9 e$ z
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
' `$ o" Q* A8 S0 V- Z' O# [3 G6 a府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。( v5 u. o' z" z; E6 ?4 z
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
8 h; ~. w2 U5 t0 S$ x0 z大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您. r0 C' \* } B) Q4 F& Y' u1 p
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷; X! }. A+ a0 I0 b6 z5 E
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就& A9 m8 h5 Y( u, s
白白地交高息了。7 S7 g! {1 E, F3 T% u( I
# Q. f; j2 x1 j8 s* J写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少2 c8 V# e- ~9 I- o' K. r$ E
是解决萦绕在我心中好几天的问题。, {, Z0 M V. {: u$ Q; V* Y Y
" u, A( w, E* @; i* t0 B$ {* V; P* T# w也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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