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主题: RESP 与学生贷款
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, s2 P, I4 r1 C9 I9 y（一） RESP 的种类
/ ^, B/ _* R( ?) Z( }/ t1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供+ x% }% ?% O M$ @' n4 n
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
' h, h# l* q7 G, s8 Z1 ~1 e5 Z为从计划建立起22年。/ l/ j% Y+ e, t: Y' i: x; o4 t
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
9 [4 |5 p% @$ I8 |. K! |5 A9 [可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，$ F0 M O6 M" I7 p9 X
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
$ v$ [) H, W. p% w/ N; j, i3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
$ R8 e& ~# o8 V7 W! k" ]念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
1 J# V( ?) T, ?# f! K不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。, c3 M; h* X7 y! D2 G" _2 _3 ~3 V
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
; X7 h5 z- X2 u! y$ b5 \8 k; ]怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
' p, |- H4 s: U没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
( d7 I1 k' Z" g4 t* r- z1 C的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
' |2 \ K3 M4 k赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
5 R+ G5 s; D* ?9 X, i# FGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。$ X3 U g3 K. ]9 {6 Q
; h$ E- U$ I* l. J所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放
7 I, f( G2 v8 l8 Z4 }在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
7 r2 h9 \/ f0 n# P3 ~2 h1． 供款人所供的本金
* p( g$ V* z H |5 N* W% `2． 本金所产生的收益: J+ q: k, h6 B1 K4 v$ S
3． 政府每年四百元的补贴" _4 A% @2 M( b0 w+ o
4． 由补贴所产生的收益。3 [ D+ S; Z( s' a# ~4 o
6 c3 v+ V) }, K) v2 {! e由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则: ^$ p7 j2 z* a* I1 t
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
) Y. `: u2 ^/ C% E/ @EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
4 i) Q/ k6 e5 a+ h# @; G1 z- O+ s就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
/ U1 d, y1 A9 `( |3 _0 w后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
6 q) q7 F7 q, {. K全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
5 z* |( m; J; X7 Z否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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( x; E/ n$ `% C5 o% L6 x8 N" P（三） 学生贷款
4 M* r) z3 g8 Q为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答" R- C1 j( n l" }( D, j" B. E5 M
案是这样的。5 \- A7 g8 J$ ~; w3 Z$ ?3 L
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
) ?$ u( [3 Y& {* m" D# W" C偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
, `( C% d) g- t; A3 ^, D" U4 k' C（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
% p- m4 j! t( |2 ~ i( K; B3 ~你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
9 D3 B! v% n" y, J: O所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
7 |7 C+ k1 C7 T. ]等
) S0 c$ v& ~, U5 r还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
; ]- H3 k1 t0 H( h% i# H1 ?: y: b由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说* k& m9 |! F; ?" q7 y% P
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
* G& x- A* y# y+ y- f恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省1 ?. J3 g1 U3 e1 n% j4 l
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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% _" k5 Q: Q, o" g- K米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太' l/ k/ U0 h2 b- R5 K
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您) n/ U2 L# v1 l
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
. X2 Y. H4 ^/ t! s款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
' L' }( Y) p- b+ H" T# T% j白白地交高息了。
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: S& z) V, c+ _% y( s写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少8 r4 } E4 R5 {5 l/ `# k+ b" T$ @" l
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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& ]4 B% ? u) u. |3 ~) A也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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