[讨论] 加拿大的养老金

多喝水 · 发表于 2004-7-8 18:58

加拿大的养老金（Canada Pension Plan），简称CPP，是一种当你工作时从你的收入中扣除一定比例，到退休以后再领取一定金额的社会保障体系。目前的供款比例是4.7%，也就是你税前收入的4.7%将被扣掉作为CPP供款，另外雇主还要为你支付一份另外4.7%也进入CPP帐户，如果你是自雇，对不起，你得把税前收入的9.4%交到CPP中去。不过和有些人想象的不一样，工作时这CPP的供款并不是进入了你自己的专用帐户，退休以后领取养老金也不是从个人专用帐户去领取的。CPP制度就象一口大锅，工作的人从收入中扣除一定比例放到这口锅中，领取的人再从这锅中分摊，当然分摊的多少和你供款的多少是有关的。需要注意的是，这往锅里投入和从锅里支取有一个比较长的时间差，而且通常来说投入的时间比领取的时间长。举个例子说明这系统的运行：假设今年有1000万人往这锅里投入，每个人投1000块，而目前从这锅里领CPP的人有100万，那么今年每个领CPP的人可以领1万块，平均每个月800多。在这个例子中，没有计算每个人投入的比例不同和领取的比例不同的问题，不过只要把CPP中的每一块钱看成一个人的，也可以处理成每个人相等份额的数学模型。

简单的看，似乎这CPP不应该出问题，有人投入有人支取，能保持平衡。不过这样的制度有一个致命的缺陷，就是无法对付人口老龄化和人口负增长的问题。还看上面那个例子，由于人口老龄化，寿命普遍延长，30年后（我们这些移民大多数要到那个时候才开始领取CPP），可能每年还是有1000万人在往CPP里面供款，但却有2000万人在领取，没办法，粥还是那么多，只好领取的人大家都委屈一点，每个人领5000，每个月只有400多一点了。如果再考虑上人口负增长的问题，也许到时候往CPP供款的人只有800万了，那么领取的人每个月就只能领到300多了，这可怎么活呀？

怎么解决这个问题？加拿大政府想到了一个好办法：移民！加拿大面积比中国还大一点，人口却比中国的一个小小直辖市----重庆还少一点，可利用的资源还比较多，增加人口对于自然资源的需求至少相对长一点的时间内还不会有问题。因为移民来的都是相对比较年轻的人，在几十年内他们都将只往CPP这口锅里扔钱而不会取钱，所以矛盾立即大大缓解，是加拿大政府有时间来慢慢解决问题。由于人口在逐渐老龄化，所以加拿大需要的移民数量一直在不断提高，本地大报上曾经登载过一些专门研究机构的研究结果，说到2015年加拿大每年需要65万移民才能保持平衡。可是这移民数量不是可以无限扩大的，说得不好听一点，其实这不过是一个拆东墙补西墙的办法。几十年后又怎么办？解决这个问题的另外一个办法就是提高CPP的供款比例，这个加拿大政府也想到了，并且也已经开始两条腿走路了，2001年的CPP供款率是8.6%，到2002年提高到了9.4%（被雇的话自己交一半雇主交另外一半）。

就是采取了上面这些措施，还是无法从根本上解决这CPP体系的缺陷，所以俺认为现行CPP体系有极大的机会将崩溃，即使不崩溃，大家到时候从中能拿到的也很少了。其实加拿大政府心里是很清楚这一点的，这就是他们为什么推出RRSP（Registered Retire Saving Plan注册退休储蓄计划）的根本原因。你可以开一个RRSP帐户，每年允许你把前一年earned income的18%存到这个帐户里面，这样你当年就不用为这一笔钱交税，因为加拿大的税率高，所以这样你可以节省不少钱，收入越高，这节省税的效果就越明显。另外，这RRSP还有一个很大的好处，就是你RRSP帐户里的资产增值是不作为你当年收入交税的，这样你每年投资的基数都可以增长得快一些，短时间可能看不出来效果，时间一长其与每年都把资产增值拿去交税剩下部分做再投资的结果相差很远！举个简单的例子，假如你RRSP帐户里有10000元，假设投资年回报率是10%的话，那么30年后，你的RRSP帐户中将有 10000*（1+10%）**30=$174494.02；但如果你不把这笔钱放到RRSP中，而是放到银行做存款，同样假设银行给你10%的利率，但由于利息要作为普通收入交税，如果你的收入比较高，你的边际税率是40%的话，那么你那10%交税以后就只剩下6%可以继续做投资，30年下来，你的投资将增值为 10000*（1+6%）**30=$57434.91，两者差距高达11万元以上！加拿大政府为什么要给RRSP这么高的税务优惠？说白了，就是大家的养老以后自己多想办法存点钱吧！

老杨 · 发表于 2004-7-8 19:27

呵呵，长知识！

越来越开心 · 发表于 2004-7-8 23:27

腐败说得有道理，我再来从另一个角度说说，未到退休年龄的税民的CPP款额相当于你的个人收入的9.4％，假设你的年薪为50000，工作30年后退休，那你总共缴纳了50000*0.094*30＝141000，若你在退休后领取的年金为10000/年，按你缴纳的金额则大约可以领取14年，超出14年后，则是从CPP的大帐中支出，呵呵，而现在人越来越活得长，所以存在一定的风险。

laoshi · 发表于 2004-7-9 06:17

人口结构是影响退休基金平衡的一个重要因素。西方国家不仅面临人口老龄化，青壮年人口比例下降的问题。同时，经济不景气也是一个重要原因。经济不景气意味着就业人口的供款能力也下降。所以，加拿大在引进移民的同时，加快经济发展是十分重要的。

appleboy · 发表于 2004-8-18 00:17

还是有些疑问
退休后是否同时领取退休年金和享受退休储蓄。
还有，按现在新移民的收入水平实行退休金计划和退休储蓄计划的话，退休后大概能获得多少养老钱，我知道新移民工资都很低。

[ Last edited by appleboy on 2004-8-18 at 01:20 AM ]

史提夫 · 发表于 2004-8-18 17:42

有点复杂，简单一点说是不是自己给自己存钱作为自己的养老金？且这部分不用纳税？退休后先用自己的，用完了再用公家的，对吗？如果我一辈子都低收入没钱存怎么办？

zhuzhouboy · 发表于 2004-8-18 18:05

假如供款到了65岁,正准备领退休金时,死掉了,那钱不是白交了?

板儿砖 · 发表于 2004-8-18 19:09

可以作为遗产继承下去。所以有人18岁就领上CCP了。

zhuzhouboy · 发表于 2004-8-18 19:11

那么作为遗产,岂不又要纳税?

板儿砖 · 发表于 2004-8-18 19:20

加拿大没有遗产税。至少目前没有。

zhuzhouboy · 发表于 2004-8-18 19:24

片儿刀对加拿大的政策很熟悉呀,入籍了没有?

zhuzhouboy · 发表于 2004-8-18 19:27

如果我在加拿大注册公司,我给自己开最低的工资，岂不是交很少的钱?
如果我的公司没有盈利那又怎么办?对CPP又有什么影响?

板儿砖 · 发表于 2004-8-18 19:45

Originally posted by zhuzhouboy at 2004-8-18 08:27 PM:
5 p+ p, P. q3 e1 `3 B$ ]$ t! |) ?如果我在加拿大注册公司,我给自己开最低的工资，岂不是交很少的钱?
! v! M% K9 f6 i2 |4 I如果我的公司没有盈利那又怎么办?对CPP又有什么影响?

你真是聪明绝顶！！！这就是加拿大最潇洒的生活方式。很多香港来的会计师，律师，牙医都是自雇，给自己开极低的工资，所以住的是最好的房子，开的是最好的车子，但因为是低收入，所以连健康保险都不用交。

公司一年不盈利算正常，如果3年还不不盈利你又不宣布破产，税局就会盯上你了。CPP是存多少用多少的，存的少自然可用的钱就少了呗。

nanjing · 发表于 2004-8-18 20:06

这个帖子很有帮助，建议精华

享受生活 · 发表于 2004-9-7 22:21

good

wenwen · 发表于 2004-9-8 01:32

如果earned income =20000$
18%*20000=3600,可不可以少交一点，RRSP的钱何时才能用？退休后吗？
退休前想用的话，如买房、买车等，可以吗？

享受生活 · 发表于 2004-9-8 01:59

1、可以少交，是给你合理减税用的

2、买房时可以用，可以合理减税

下次我贴一个详细的帖子来说明！

weixuanz · 发表于 2004-12-12 08:33

salsa · 发表于 2005-8-16 21:04

"腐败"说的真好!清楚,详细!
我正在学习这方面的知识.从资料来看,RRSP计划中,有两大优势:1)减少所交税款2)延迟所交税款. 政府有权力限制减少税款的数量(lesser of 18%), 但是却没有能力限制延迟交税的时间.( 注:RRSP计划中,如果你要取钱,还是需要交税的)
因此:在长期投资中,延迟税款比减少税款县得更重要.

salsa · 发表于 2005-8-16 21:11

补充:
为什么延迟比减少更重要呢?

通俗来讲, "延迟所交税款"就好象你借用政府的钱(注:没有利息)来为自己投资赚钱,当然时间越久就越划算.

good-sunny · 发表于 2005-8-16 21:51

我想问个比较没出息的问题：如果我一辈子没工作过,到老了以后有什么保障体系能让我解决温饱问题呢？

chandler · 发表于 2005-8-17 15:30

太复杂,有人当面给讲讲就好了,

coc · 发表于 2005-8-20 15:06

万歌 · 发表于 2005-9-1 21:21

哦，是这样呀

红儿 · 发表于 2005-9-2 00:29

收获颇丰，请继续。

冰糖葫芦 · 发表于 2006-7-15 07:51

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1、可以少交，是给你合理减税用的

2、买房时可以用，可以合理减税

下次我贴一个详细的帖子来说明！

期待ing！

xdd · 发表于 2006-7-16 08:44

从多少岁可以开始领养老金呀？RRSP好像是从69岁。

xiaokouchangkai · 发表于 2006-7-16 22:55

原帖由 xdd 于 2006-7-16 08:44 发表! b$ l/ `! S. H9 N% \) }! T
从多少岁可以开始领养老金呀？RRSP好像是从69岁。

从65岁开始领取可以领到100%,每提早一个月领递减0.5%,最早可领取年龄为60岁,推迟一个月领,递增0.5%.至于可以领取多少,由以下几个因数决定:1.总共的pensioable earnings.2.退休的年龄(上面已经讲了)3.每年最高的pensionable earnings(每年调整).还有,可领取的CPP每年有最高值.
关于退休后的收入,是一个比较的问题,涉及到TAX,储蓄,个人的状况,甚至性别等很多方面,不是三言两语能讲清的,但总的来说,要靠自己存钱,否则等老了,就靠加拿大的那点福利(还不知道能不能靠得住)是不行的.
如果大家有兴趣,或许可以搞个小型讲座,我可以给大家讲一下.

xiaokouchangkai · 发表于 2006-7-16 23:00

原帖由 板儿砖 于 2004-8-18 19:20 发表
0 l# C0 w0 p3 x5 Q! S4 q加拿大没有遗产税。至少目前没有。

到目前为止,加拿大没有遗产税,但有capital gain,意思即在某个人pass的年一年,他的全部资产全部当做卖掉处理,这样一来就有增值,增殖部分就会当当年的income来报税,也是很可观的.另外,加拿大有遗产认证费.

熊样儿的猫 · 发表于 2006-10-16 02:57

这个真不错~~~先收藏,过后慢慢研究~~~~~~~

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[讨论] 加拿大的养老金

也说加拿大的退休金

18%必须全缴纳吗？

长见识呀，不过以前也听说过cpp可能破产。

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