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加拿大财长Jim Flaherty于本周二宣布了从4月19号起，金融机构的房屋贷款审批政策将会有三个主要变化。
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2 V5 |. W% u% i1 \3 y: G第一，新贷款将用5年固定利率来作为审批标准。& e* r1 ]0 i! Z! J- o
]* ]' M( c% J1 u. }0 D c根据现行的做法，多数银行一般用3到5年的利率来审批贷款，比如说，如果按照一个300，000的房屋贷款，3年3.2％的利率来计算，每月的 payment是$1450.70。如果同样300，000房屋贷款，按照4.09％就算的话，每月的payment将会是$1592.73。, d+ r {6 e9 D: v
$ p5 u$ p g; L; H4 s这个改变对于先行已经使用5年标准利率来计算TDSR（Total Debt Service Ratio）和GDSR(Gross Debt Service Ratio)的机构来说将不会有影响，对于即使目前用2－3年利率来计算的金融机构来说，也不会有巨大的差异，因为新政策下来不通过贷款申请的申请人即使在旧的准则下，也只是刚好过关，如果利率在未来大幅上涨，他们的家庭现金流将会非常紧张。所以说，第一个改变对于稳定房地产市场，减少银行未来的坏帐是比较有意义的。
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* A3 y+ X' H, N) |- @2 s第二，90％的最高再融资额。: [( `: B; I6 A! Z
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对于已经拥有房产的再融资（refinancing），4月19以后将会从原来的95％refinancing额度降到90％。
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" q, A& O/ z8 ^8 [2 |这个改变，保护经济的意图更加明显，因为使得在房地产波动时期，房屋持有者为了撇去债务而放弃房屋的行为减少。如果房屋的价值在房价波动时期跌幅小于10％，由于房子还有剩余价值，不还贷款让银行收屋的机会将会减少。" y7 J: x) e& }3 r/ a( x- O' H# L
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但是新规定，带来的坏处是，对于那些需要债务重组的人，由于房子资产空间可用额度的减少，将不利于他们从房子取出贷款用以减还高利息的借款（比如说个人贷款或者信用卡）。
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第三， 投资性房产，80％的最高房贷融资额度
$ ]% N! d# b, c6 ~& E新规定把非自住的房产最高的贷款额度规定在80％，意图很明显，就是限制房地产投机行为。投资者需要筹措两成的首付给出租或者投资的房产。新政策对出租房的投资有一定影响，有经济师认为此举会打击出租房市场，提高租金，对租房者不利。( n9 J# o4 ~% h; ]2 k
0 U$ t. x6 a* K5 {6 { K4 W; o总体来说，新政策是央行为了控制近期房地产市场泡沫的抬头，短期之内，4月19日前，可能会出现房贷申请的增加，而对于投资房，新规定会造成一定影响，但是根据以往，多数金融机构会在4月19日前改变自己银行的Guideline以提前适应新规定。
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% ~, P( n, W7 @" y7 x, _/ `& Q结论：- y" K9 d: K& s9 N' C; s* c
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发表于 2010-2-17 08:50
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