请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

& {9 h6 {- l. b$ N; T: g7 j我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.

请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
+ q' A) _( w. C) ~6 z+ E欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
( j, X2 b2 v0 b$ w6 V# }7 l除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
1 P& |/ c2 m5 I  m
5 M0 A- G4 Y" \# r我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
! Z5 ~, v. A/ r1 Q" P+ P$ X0 D- R我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
! ^! T! N1 d* N         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  

另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
* u' M9 ^  Z$ u" X0 e  X7 N/ r
再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.

8 Y4 |) P% I% L$ u9 U
以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
  K: M* [; Y/ \- w你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
" }  @& U5 P) H+ Q在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
* d  i. G- V: v2 d) v! I* M
. G# X" E- h* `, Y  F+ t我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
+ I, B! Q7 h8 t8 D' T3 @0 K我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

* |3 V% u, o7 ^% x- @2 b( R
% F) M' \3 [/ K0 U9 K' x  h7 Q别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
2 d2 h" l; ]; z2 L如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

- h* F- z; E& W3 @4 o, K我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
0 v4 J' ~/ H# {  \5 A比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
& a  N+ H) R* ^我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

* u9 t3 U% w  |9 v* gdepends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.