请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
$ \' `+ I- D) K2 r+ [- i( t
& T7 a- [1 K, T: b' m8 v请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
# \3 t. |5 N4 K& k9 u欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
2 x1 S& J9 x" J
$ [6 J: s$ D! U" o我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
* k% e. x- ?: u/ N
3 p/ N: ^' u% R0 Y2 D另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
6 Y" L6 x: ~% G' ]
# l$ u2 Q" A1 q再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
! o' x) o& C- d# _- |

以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
+ E: g0 F9 i2 K$ g在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
5 u7 H/ L6 ?0 A; W" ?2 P. x/ U
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?
& S  n! G) W4 P1 i6 X( E" F5 c8 yFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

1 U. Y7 P, [( D+ s! n8 h( i别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
' O' P9 g- W! ]' l现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
' c5 k' n" w. n2 F3 @7 |至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

. q% ]  j" F/ {: B/ ?7 u: w我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
2 t5 B# L1 V( v1 I* N) U- p你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
/ a. B# _+ Q! }/ c还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
4 h& g6 O9 j5 W! w% X比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
% w2 i- i# ]$ g* V/ m我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
1 q6 |  s0 ^$ [  [' B5 H比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
) b2 `2 u1 E+ Msupervisor 发表于 2010-10-25 21:58

  ]+ A/ A2 L3 f
' _& J, @0 M% k" X
% ]( g9 `( y: u4 cdepends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.