分期贷款侵入加国 实际利率120%

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作者：牧涛
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自09年经济衰退以来，加拿大的就业从来就没有真正恢复过，这令很多人遭遇了财务问题。一些“精明”的贷款公司趁机则推出“分期偿还贷款（Instalment loans）”。可是，很多人在借款协议上签字的那一刻并不会想到，一旦被这种债务缠住，可能很长时间都脱不了身。


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0 v/ P: X4 E- _& X) [“分期偿还贷款”是一种无保障、高利率、短期的次级贷款（subprime loan）。据有关部门的统计，它是目前本国增长最快的债务之一。它同小额、在数周内还清的发薪日贷款（payday loans）不同，这种贷款的额度可以高达1.5万元，偿还期限则可长达三年。这种贷款的目标人群是那种已经负债或信用差的人群。

虽然“分期偿还贷款”的利率看起来没有发薪日贷款那么高，但是它有一些不太容易被人察觉的隐藏的“陷阱”，如果再加上林林总总的费用，它是一个不折不扣的高利贷。一旦被这种贷款缠住，可能一辈子还不清。
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! }5 N1 i  X" r# ?: c' E  }$ y57岁的海伦女士（Helen Parry）正是“分期偿还贷款”的受害人。她已到了快退休的年龄，本来是可以好好享受生活的。可是，由于就业不景气，她不得不用自己的工资负担两个成年孩子的生活费。


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海伦已经有8年没有加薪了，而物价一直再上扬，于是她遭遇到财务问题。从去年开始，她就渐渐付不起账单了。想向银行贷款，但是由于信用不好被拒绝。

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; Q! o, a4 b7 U8 a这时，一家“轻松财务服务公司”（easyfinancial Services Ltd. ）出现了，向海伦女士推销他们的新贷款品种——“分期偿还贷款”。海伦觉得自己每月都有收入，负担这种分期偿还的贷款应该没有问题。于是就向他们借了3100元，18个月还清，贷款协议上显示她的年利率是46.96%。



4 G( ]! ]( f* R, U1 ~0 t0 K" D; H数月后，这家公司又向她推销更多的贷款，海伦同意了。于是她一共借了5100元，分36个月还清，每半个月付186.82元。

$ ]) _6 s5 E4 P' Q7 J: d6 u海伦原以为每两个星期支付186.82元是很容易的事情，谁知不久就遭遇了更严重的财务不平衡问题。万般无奈之下，她去找了“加拿大信用债务解决方案公司”（Credit Canada Debt Solutions）。

' h! ]3 B+ V; f6 g1 G0 p经债务解决公司分析，海伦才知道借“分期偿还贷款”真的是亏大了。据该公司的一名位验证犯罪利率的精算师彼得（Peter Gorham）计算，虽然贷款协议上显示她的年利率是46.96%，但是如果加上各种隐藏费用，她的实际年利率是57.12%。值得注意的是，贷款协议还有一项贷款保护保险费，每半月是55.97元。如果加上这笔费用，海伦借了5100元，却要还13400元，实际上的利率是120.3%。

要知道，在加拿大贷款高于60%的利率就是犯法，而“轻松财务服务公司”却用隐藏条款中的陷阱，将真实利率抬高至比法定最高额的一倍还多。

& K% g  f2 R1 B- Y据信用监督公司Equifax表示，分期偿还贷款在美国已经存在几十年，但在加拿大还是个相对新鲜的事务，所以很多人对它并不了解。目前，
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$ C, c; M' c  X( j. c8 y本国分期偿还贷款达1320亿元，占加拿大总债务的8.7%。它是加拿大增长第二快的债务，仅次于汽车贷款。

8 L6 H4 r) Q3 fEquifax还表示，人们在付不起账单的时候，第一反应往往是贷款，把所有的负债合并成一笔通常利息更高的负债，但是这显然不是好方法。正确的做法是找一家信用咨询服务公司，他们通常能谈下一个更低的利率。

海伦女士就是这么做的。她找的信用咨询服务公司帮她的分期偿还贷款谈了一个新利率——9.99%。现在，她的担子轻多了。

Edmontonian18

Canadians have below average math skills, and they don't want to sacrifice their living standard at the time of less earning. So it is likely to run into such trap.

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