 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
|
相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？) v0 X# v$ X% T( O
7 K" Y* g O' t' Y! r }/ m) ]
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的; E' N) t5 m# M4 J) V
4 v# T* B3 L. R2 s4 {--- RRSP专题 ---- f n% Q0 E( p- s8 s; N
2 r# g' x% p" h7 m% E
更多有关理财的常见问题，建议参考
+ F0 a7 H. V, z--- 常见问题 ---& I4 k' l E- E9 v$ P
7 r$ s# L. _! L7 n- t
如果不知道或还没有答复的，请看下列问题5 M5 j! Y0 U, d! u
3 C* v9 c M3 {7 t @- ?7 b
1. 问题1 利滚利
4 f5 K* x, F7 F$ c! N# j
/ I, y+ A& `# g2. 问题2 投资回报
5 u; q& ]0 ], s1 f) c% v2 E
# i7 N" d) f1 _3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款( w8 x3 T% P+ }# R/ |
" l& k5 H# x! `% k/ Z4 o+ ]; v
4. 问题4 房屋首付， HBP 或存款! e, V; ], A3 H \ D! J! k" A
) [' s$ F* A# F# h
5. 问题5 买不买RRSP
" ?/ m2 `& ]* }9 s& e4 ?4 ?, ]) ?- C) M, ]' J( _
6 w: w- i, K8 V, D4 s& c* X# \/ u. x) ~( K' k z- r) g
RRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？5 I6 R N b6 S5 O5 h. M
1 G" V9 z: D4 L
答案. d# b2 S! M2 C$ w4 v% |
7 W# O7 A e1 Z" P l
对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。3 x+ |6 ~4 c1 Z" t6 V+ `! ]/ Q
?; A; r, D( ?9 R: ~4 n
问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。
9 O8 i( i" m8 f3 C) q, e+ Q4 V
2 ^, S- T% I. E: n3 { ^" M G( m8 h" q% N" ~1 c8 B9 s, ~1 @" o
首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险
* O( D5 b8 a- X0 {) [* V. U& `$ d1 W, D2 }% v2 F
回报7 o( I/ m Q: Q; [
小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。 g- y. y! c" S4 j, @
2 g( C1 F; a3 {6 ~风险: T. T1 B4 S# @6 J+ b
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。, z6 H7 s$ N' i& r$ Q
9 y! m0 S- q1 E# \9 ` `/ i投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。
6 b: d s" O r* G3 n9 h k+ }) |8 `- D& v: L
还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
$ j5 t0 q h( L2 @# ?& \/ A1 N' w
6 g \ A- O' P! p灵活应用1 t( Q8 l, g* P7 A! D% M7 @/ s- D
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
* t# [/ F" W$ T1 J! ?: `! _8 B9 t$ N! \: M+ A) [" |
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
7 D0 ]6 p2 V. C+ n& I, i3 y2 P
( h2 D% t3 }; G; Y) s$ }) v回报
4 W+ u) n0 f0 ]: R8 a6 P" d如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。" w2 \1 l+ r$ |" J" |, B/ _
以最低回报， 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。( w$ q/ c& t4 J. U
6 A" `( k" N8 @! @7 G) q. T如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。
: m) Z/ M! |- l) @: B+ F# v
% c1 G$ J z2 u. [" m+ \风险 i; w2 v( {" L( m8 B2 S+ m- V- `1 a
任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。
! W3 {+ z; H' Q6 {9 n1 Z$ W9 @2 y6 l" d! w* I3 V* d
对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。3 s7 k" {: v5 Y# E
- u. X+ | s, E: }, v2 _/ O$ K/ Z* o9 F
灵活应用
, b# ]4 ?. D0 U u6 z% g由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）
. L6 n3 {, ~, u% S( H* ]$ ~
9 _; z7 E( D& \+ S7 `
& t9 d) T% J" \- s# c总结
! b0 f+ `' p# h& P+ |" ?, o提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
. N; ?, L5 c/ F# I! y无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.5 L$ e' X7 W! u* c4 X0 w, c
9 R* {" `2 J) V) h! c8 B7 i
最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？0 b" B2 K/ _- S/ k# @1 K' z
7 Z( z! n2 t9 O这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。
9 i) Z+ Z2 }2 Y. I( W$ V' s4 Z5 F
最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈: n7 Y/ j+ x1 j( ~2 O' `+ L
M- N0 K+ q- Z: h; v
注： ＊ 免责通知 ：投资具有风险。 以上消息只做参考， 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询， 风险评估后再作决定 |
|
狗仔卡
发表于 2006-11-23 00:41
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
楼主
发表于 2006-11-26 00:36
6393究竟是怎样算出来的呢？" ~5 t2 M3 u! I% m# o0 y
老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”
