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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
5 V* v) o4 D: b/ w. W$ V, d4 l0 V4 Y+ a/ V0 T
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的5 V; q& C. U( Y
" w+ |# G( d, v" @( Y9 u$ j
--- RRSP专题  ---

3 _9 D! A$ s. a/ L. a9 H
' q3 W" Q7 f' A7 B2 k更多有关理财的常见问题,建议参考8 O8 a0 c6 y  Z. f9 H/ Z" |
--- 常见问题 ---0 }  [9 k0 N- }2 m2 Z
- ^4 j$ _2 f- }# s+ j0 ~( G
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
8 U+ U, J$ L/ ?( R. }" T1 h1 }, \1 K0 x& ], S
1. 问题1     利滚利
. h7 Z4 ]6 q: a  B' a# ~+ s: ^$ ^+ _8 u" c
2. 问题2      投资回报4 n3 {7 b: Y5 \) m3 I5 j9 ^, H

& |0 }5 l2 l) n, C, s& U2 C' D+ J5 p" e! @3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
# _( |- W% O/ e# ^! H( A, l9 q' S$ |& F' ^1 a; }- f. v+ L
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
0 q9 Q' @( I1 C: `8 Y
9 m7 r. u$ ~) R0 [1 Z5. 问题5       买不买RRSP
& {" M! a& J7 U" o6 O# P; y# \8 A. t6 h4 }' i& H

9 `* n4 e4 C: N/ e: n  a" ]: J2 `( p6 l
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
3 L/ R/ T5 G* y* B
+ |4 b' o, B/ \; Q* d! {$ D9 y答案
" b  G+ a3 I6 P8 C/ x5 g
2 G* P6 j: ~/ s3 B* A9 p% v' C* R
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。* X5 Y  [$ \  k, i4 r( a
; ]+ A- A1 u8 Q7 F8 D
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。' ~, e+ F2 [& J4 T, ^8 W

' u- l# K1 M3 H5 e. k2 G4 Y  i8 E% x  H8 u
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
1 U: \8 J$ s* b+ D5 O0 N- u1 }' w4 \# ?9 |1 y
回报. V3 K3 t1 R! e
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。+ G2 [, c: L- B, `& M9 e/ t

! O, S! V0 j8 j. i3 S) _风险! `2 I) A2 m1 q7 J7 B  K
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。1 ?9 S" l* i( E
( K7 }# d) j5 P, K  B% Q* ~
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。% \  L& Q& ], F+ {+ I
2 k) k3 m! `& \3 _. J
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
& u0 w& L; _& [' K% ^
) p$ ~( I3 v2 g! ?! `' b! x) X8 k灵活应用6 Z/ e( a+ s1 x* |! K2 `
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
& e- t: s8 e' i# D, F/ H. t- I7 L' B7 q: y- f6 J7 ^
再来,我们看看存rrsp的回报+风险7 h  `: K% P; T9 p  t7 U1 z
3 q7 Y( ^3 z# P7 X6 ?
回报& M4 n4 r9 K/ s6 \' x  R7 X7 `0 x
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
% a3 S* T: `" H. W2 X) M# |以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
" b7 x1 h" Z" S( D+ X1 i/ [7 M5 [2 [( h7 P/ y
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
1 x5 F" R( C% a( T
4 `# A# S. S' Z0 q风险
3 h7 l, o8 q5 h任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
8 F' M5 |5 B5 @/ Y/ V# x  r: s% w9 t- Z0 i  t$ k- J+ a
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。* E" ~6 b! }9 C, R

' ]3 P8 {2 H6 T! x6 t5 z灵活应用
( v% Q, \9 L4 U3 j$ g由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)2 G2 |( d/ B+ N; |( {7 w

: m% q# C$ Q9 S6 k5 R0 Q) C. _' n! G
总结+ i9 s( ~, x& l6 q: C- f
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。% E& o/ Q- G3 `1 j% x) l
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
  i) [# t6 n( a7 R3 O' w+ t; H* M
5 ^& c" e+ |( J6 H* O最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
: f3 |& `, g* C: d2 f9 r  _! }. i- u+ E: k0 Y
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。" H, l# `5 g& p( @: B7 m
  h& \$ K8 ^( U+ W4 ]8 s+ L
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
. j, i8 Z" f: p& ~/ d
0 {+ H0 ~, B3 r; T/ J& s# r5 R9 d
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。- _# u: J( ]+ O6 Y/ e0 X- I
  h! }* R3 o- V2 ^
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
$ o5 r8 @2 [8 z. S& O你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

0 E' [7 f9 {: c, b, [, g! \2 R# D
" R3 c2 }2 Q  w在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表7 H6 E( {3 Y4 ]
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

! L* a: l+ H9 Q* C% a+ n! c$ R& {1 r* ?2 c9 X" c
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表
8 |/ R1 M5 Z1 g6 `  [/ p6 u; ^; L) \! u1 o9 O

7 r$ {1 O8 ]2 k/ _也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
2 H6 A& Z$ T3 Q' J+ `- i

. {7 S& o& B) ~- P+ M以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。 4 ]) A3 v* [6 |( s: ~
就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
5 g/ ^0 g: u# ^) y: B' t7 d  ?' D, i0 c3 I% j
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
* k% N& q9 ^3 }) ]1 u0 {; b" q9 X* a3 S4 I! U6 [0 H+ @4 R9 X' N8 y  p
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
大型搬家
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
& \  |0 l% {3 j: z; @+ V& T7 [) Q. f" S' t
6 I; d# {5 o8 t# z

$ p# Z4 d' i" y, v( |7 l1 \+ _应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。, g; c% i# o$ ~5 ~4 a9 J8 D

; ]% f% V+ h. j# P% s4 s. ^' b, @( F很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?4 ^* T# o1 D$ F: h9 Z' c' a

& E6 z7 t% |& E, [1 G' Q5 S- \[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.+ z' q& g/ B8 O) G( h& i, `
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
" A3 p# H, E6 `3 b* V2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
大型搬家
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。" c' l1 I7 S- h" l+ W
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
* r% o- `+ {) |% g8 i0 P
4 d9 w! s" y5 \1 `这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?6 ]' f* K" ^$ a: z

% x  A* X, s. c$ x/ ^/ \6 i* {
: a8 F: ~6 c* H  p  u2 M" p1 s' S“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
' j9 b7 u5 |, m3 g* U9 g9 u5 ~% n$ @# w
精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表4 r  l. l: O! H4 M% G9 m
我想问两个问题.
, i" y* V5 B* o1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
# n/ X1 y2 K" }& G; v2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

4 C- z; D" L7 B: k: g" J9 ^按我的理解,我试着回答,不知道对否?' N, I" w  S& U7 @9 W
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
8 I! k- F( B# P8 s( s$ u' v2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表) T3 j; p% W2 N
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
! Y0 \6 y$ o5 G# L3 c! Z6 ~/ I, s3 G以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
7 C1 p, u/ w' S8 ^5 _2 m2 q  X9 T- D( n; f
这一段没看懂 6 ...

& b1 F( Z' M8 \我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表0 @# F. ~, I- D% ~: [
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”3 F5 S+ f7 m8 g5 R6 L+ Z

0 c( X! X3 J5 H/ [! G! v" L6 ~8 g4 V; E- _+ o+ p8 P  z6 `
# d8 E5 S) V  d- [& P
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。" r6 l4 R. [: L% S3 n% Z) n; V$ E1 u
& j! G+ S1 I0 Y5 f0 ~* `4 p
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

* l& T' r7 K/ A7 v' Y3 w
1 i8 M) P  W9 _2 M) l8 r做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!7 J. l6 l; b1 V. b
, {7 }3 B! Y: D8 I. t' m: z# I# y1 t
算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
- V& i1 p7 T/ C8 Swhat's rrsp
( m( A7 y& f/ q1 }1 l) L2 z% b

5 o, [% B0 V5 g; n/ P; b偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表
, S3 d1 ]; \3 o* j, S* x# H先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

+ T# e- F. u* ], F% B" {: W' d
5 `* M; X4 ~" U7 G; N; _你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
1 f3 K3 j7 I8 Q我想问两个问题.
1 U% s' j/ d3 n6 z$ ?6 ^! |5 q) ?( N1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
! Z4 M% B0 s8 \% ]. X2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

4 n2 t" k& ]- n9 g2 z% d1 h6 U- t; [
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
+ N9 h+ ^3 W9 }5 b' |4 U2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
! A5 X  k6 d$ j$ j! q+ q: C2 U0 S; _! X
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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