重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。


这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。
# T. z- A8 V- J( [

1 o% B1 _6 `+ f; B/ @据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。
, ?9 G" O. J# \
  `  @/ _5 I* t: P% }
这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。

2 `* _2 \1 D, t  I3 v: Q



3 D# k+ [( ?; Y9 m( @央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
" p) R, \8 p' W+ W2 d

- F( [9 y6 Z2 F% C- }7 w7 c" I& }: u5 e5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。
% ]- v( i+ E9 o: T7 s1 I

加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
+ Q% Q& Z  k' X: [; t3 q# A# f
. o7 U& p" `; \* h
1 @' S" ~9 s+ d9 p* s显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。

5 D$ f# [9 K9 \
1 q; X  w, e( e! w, x, k有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。
: P/ r/ n! o8 M) U
6 l6 V+ `2 Y, M' }
但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。
1 B! B- p0 z! a6 f. m" ?# ~

1 s2 T  w$ q/ x+ Z# A预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。

1 D$ _8 n* K+ V8 f5 q! l% g
2 ~3 J$ `3 O0 k  q, g; x5 w" G7 \0 E0 n按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
, S6 e* W; o- R1 q4 R* A7 P

6 d0 W* o; V" e6 B0 l; K2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。

5 T# u0 _9 \, X) Z; o; d
* o7 B1 c; I7 n' J5 U当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
; I3 w) `& j5 ?% ]

3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。
9 E5 d+ Q/ R- ]" G% Z( l) n0 F# c
' Z- h: `8 h. V5 j" c' V+ u$ p
8 {3 [" B) n: u6 l以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。
2 W, y6 i; Q/ q4 h8 |
6 J8 u0 K3 g( [' O6 s4 [3 S8 w
3 M5 m2 u8 V( }
锁定利率的最好时机
# V4 t" P# ?6 d8 X
/ V3 W& j' Y: f2 r7 l
$ N) u9 n. H. t7 Z1 o! t加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
$ r' j9 [; }/ ]0 f5 T0 Q& J

加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。
% n6 j$ o' o" @0 G5 I- p* l
8 _  Z9 J, _. @/ Z
央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。

4 _* N8 F8 f1 d5 z3 |8 \. _
有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。



; E; D- v! G4 X+ a1 x% }3 a当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。
# p+ A! B0 ~4 Y7 K

3 `3 K9 y, L2 U* S根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
, k4 p8 q6 H! K
8 d: _. M! j  ?# Y
RateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：




# G- C7 y4 p" L5 L) W. dCIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。

) o6 I5 V2 j; v% a. Z- L; n) ^
实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。

1 g5 W/ r4 {3 G5 @6 l/ d' h5 B6 k
CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。