房贷固定利率申请激增！“窗口期”无多！按揭贷款利率每提高1%则每月多付$230！

片儿刀

近期加拿大商业银行“加息”或者“提前加息”的消息充斥于市场之间。
+ a) B6 \# b1 n7 b1 n" c2 c, s
正如专业人士如经济学家们预测的那样，加拿大正在出现争办房贷“预先批准”和锁定利率的高峰。“超低利率时代”行将结束，人们自然希望此事能够拿到尽可能低的房贷利率。
( s! ^9 w; g# \$ P& S% Y8 [+ @% E9 E
加拿大央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）：今年通胀率将达5%（远高于2-3%的设定区间）
; ^' e7 J7 _# ]  @) S8 W
% g& E2 f/ b) g& ?1 R据地产和按揭经纪表示，其客户们目前越来越希望设法锁定当前的利率。此时温哥华或多伦多等地市场因正处于高温期，房屋价格在高温条件下只有上涨压力而绝无下降可能，利率的高低已成为一个决定性市场因素。

多伦多一间按揭经纪公司表示，如今房地产市场是卖方市场，买方基本上没有机会讨价还价。除了大量的原有居民需要购房外，据说加拿大现在还有40万名新移民在等待购房，其中一半人已经活跃在市场上。
: w- I; [. Q$ _$ C% \+ |9 {: n
所以买家们此时除了希望利率不涨以外，也无法产生别的什么希望。所以，最近在银行申请锁定利率的人数激增。通常锁定按揭房贷利率的时间最长是130天。

# D" O, k6 X& q各家银行的按揭房贷利率各不相同。根据ratehub.ca的数据，加拿大“五大银行”所提供的5年期固定按揭贷款利率最低是2.62%，最高是2.94%；3年期固定按揭贷款利率最低是2.49%，最高是3.49%；而5年期浮动按揭贷款利率则在1.40%到1.75%之间。
1 N# g- r) U$ r
% A3 p5 ]. T' N0 E5 d+ p! D自去年3月以来，加拿大央行政策利率就一直是0.25%，但众所周知，最近加拿大央行已经暗中表示，由于加拿大在继续走出“大流行”和放松各项防疫限制，将很可能调高政策利率。
3 Z- |' R# k$ y9 D' ]( e
利率上涨使住房成本更高
  x! h. W+ d, ~0 O/ e7 _
5 s  D7 B  O4 P持续超过一年半的房贷低成本时期将要结束，但过去的低利率却并没有对降低国民住房成本起到什么作用。据加拿大地产经纪协会（CREA）统计，加拿大9月份的平均房价（68.67万元）比去年同期（60.27万元）上涨了13.9%。

- G( w, I, R* I$ Q' @9 b
在多伦多，一年中房价上涨的幅度更大。多伦多地产经纪协会（TREB）的统计数字显示，今年10月份的房屋平均成交价比去年同期飙升20%，从去年的96.85万元涨到了今年的近120万元。
* Y  |; c: ^6 R0 N
在利率上涨之后，购房这件事还会变得更加昂贵。

0 B, g. f3 I. A) H3 S加拿大帝国商业银行（CIBC）资本市场分析师泰尔（Benjamin Tal）在本月初的市场说明函中说，如将按揭贷款利率从目前水平提高1%（如从2%提高到3%），已购房者平均每月就要多付230元或12%的利息。
0 X( z8 e: i' S
' z  o  i/ l) p- [  q$ W/ n1 V而仍在市场尚未成交的买家，就将直接进入更高的利率轨道。这样，会使得市场对新建和转售房屋的需求减少，从而导致建筑业增长放缓。对于以浮动利率做按揭贷款的部分，泰尔还分析道，目前的浮动利率借款人，可能会选择继续本金不变，因而将提高利率所带来的月供增加都必须全部吃下，影响到其他方面的支出能力。

如果假设利率在2025年达到最高位，所有在疫情期间做了大笔房贷的借款人，则将都会品尝到高利率的苦涩。一位温哥华地产经纪说，买家对此心知肚明，所以才都在急着申请房贷预先批准，能少损多少就少损多少。
  D- ~7 D1 o/ t* j) @
地产经纪看得很清楚，很多人在疫情的大部分时间里都在关注房价，期望房价会因为疫情而下跌。但现在他们都已经接受了现实，这种情况不会发生。此时面临利率上涨，他们对自己因此可能再也买不起房这个现实正感到更加恐惧。
: F& `# o& |  f; f4 R" h) L$ x. J  [
锁定低利率的时间不多了
4 ~/ A' V$ d; B/ \9 G6 D
: `9 C) o9 H3 @' M3 P5 `( u努力得到房贷预批和锁定当前的低利率，也就是在超低利率时代里的最后一个机会。所谓最后一个机会，很可能时间窗口很短。满地可银行（BMO）资本市场高级经济学家卡夫契奇（Robert Kavcic）指出，这个时间窗口为期不会太长。
: S, p  |* E' d+ m# K
卡夫契奇认为，相比多数人的预期，加拿大央行可能还会更早和更大幅度地加息。他也已经看到了商业银行上调按揭房贷利率的迹象。他在本月初的投资说明中写道，5年期固定按揭贷款利率已经逐渐走高，已经拿到贷款预批的人只剩下一两个月时间购房。
! K9 W+ V4 \  r- J3 ?