埃德蒙顿华人社区-Edmonton China

 找回密码
 注册
查看: 1426|回复: 0

[保险] 投资收益法计算人寿险保费

[复制链接]
鲜花(32) 鸡蛋(0)
发表于 2025-3-26 11:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑 4 L4 i- _# H, Y

$ m3 H+ w! o3 w7 E3 k7 x/ r2 W前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。
+ i0 ~5 z. t0 c+ @' {" p* s1 H0 g3 Q
+ {1 T4 E+ ~# R  d7 }参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。
& l+ {7 y: }- K* k% _- w+ T* U0 ]
1 r" b! r' t: Z4 Y# H; Y9 U8 Q本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。* E7 J5 X; b* j( g9 [5 E, y
基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。
$ H+ z5 `$ z  n; w: F9 U
* e* w2 x' H' ?/ c& x3 b假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。8 X" R7 w/ @  w" Y$ _
) [) w6 k9 g1 {  l3 K' n
以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。5 n5 K) s- y' D
因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。
7 T: N" J2 K1 @  v- |* ~- }9 Q( [6 b5 L, U( O$ I& r
以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。" x- A+ N# s5 e$ Y+ D

  ~$ _8 ]+ i5 }* d注:
" z; R, Q1 T8 q' P0 u+ q7 s, k4 N
  • 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
  • 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
  • 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
  • 本帖内容,仅供学习参考之用  m/ D/ U* [  ?  F

1 I5 u* i# Q; o) u9 b7 [( h
+ v* _; J; v% e/ p4 ~关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。
: e( h$ W( t$ V2 {, a4 B* P8 X
# e! `, S0 j, z/ I3 k- B感谢您的关注!
* C2 B  V* ]" d" M0 {. i0 d1 l6 A$ `
点击图片,可看全部信息5 z+ h/ `. q2 ^  ?6 u' ?4 [4 a
+ D, b* k6 H- H9 h: C4 T
收益法.png
最小残值法.png
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

联系我们|小黑屋|手机版|Archiver|埃德蒙顿中文网

GMT-7, 2026-3-18 11:27 , Processed in 0.181279 second(s), 11 queries , Gzip On, APC On.

Powered by Discuz! X3.4

Copyright © 2001-2021, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表