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定期人寿保险(Term Life Insurance),很多人称之为消费型保险,多数情况下,不被计入资产。有些保险公司只承保到85岁;有一些,会承保到T100(100岁及以上)。且随着年龄的增长(尤其是65岁以后),保费逐渐上升。在85岁以后,可能会出现累计缴纳保费金额,超过保额的情况。 8 ]; z1 N. p0 `5 |" n% v 7 G1 I1 \- h6 G# K( D) J" D' t; J其应用场景,主要是当家庭有潜在的负债时,作为财务风险对冲之用。比如有较大额的房贷,家庭婚姻状况变化时的抚养义务,企业主对冲企业财务风险等。9 K- c4 F; J3 m9 V. I
" o1 ]6 E. c3 d$ U" U从投资角度讲,定期人寿险,对应于人力资产卖空的期权(尤其在早期保费较低时)。另外,定期人寿保险的一个重要作用,是提前锁定个人可保性(Insurable)。3 F$ T: X9 V' g
6 u/ _7 c& C/ F7 ]定期保险的定期,各个公司有所不同,有一些保险公司,可以提供最少5年期的保险,其他常见的定期,为10年、20年、30年、40年、等。5 _. x' S' l! U7 G; K, m# ?
下2图,分别根据询价A和C公司的定期人寿险保费,逐年缴纳保费与保额的关系(假定投保人为45岁健康男性)。 r8 ]% \( o7 t* F* [2 `' a! C+ c: U6 \: N
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N7 [: f4 B! _8 T 注:此贴仅为学习参考之用 ! k% m8 e8 |. l1 { * E4 g+ U0 v$ V0 I% h" `感谢您的关注!1 L" b6 ]" }$ o! d: c
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