投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
' B" Z% ^% x* ^7 Y" N; I9 m这道题有些难度

我的做法：
2 W! r0 a1 U1 B9 s( v
  d1 r5 j9 Q/ j) ~% F# |# D' @1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
* A. i' T1 e2 S2，每年claim home as office expense against income
) ~5 v7 q% N. }' h2 O+ @3 E3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

" N" V+ g) u3 U# Z- H. w: y
  Z7 ]& e2 w1 N; G  i6 }1 ~
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
  I* }  B+ g8 g
/ g2 }$ X# h. V! F3 g4 F& K: g5 T1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
1 E1 s0 l3 \& R) [
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
# Y$ k1 ]6 [4 t. p: C: L  u! k
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

* w5 ]+ N8 q: F+ Z$ Y! l. r
/ p* |; g4 C' w3 M- V讨论这个问题前，先设定前提
- b* p0 s6 G1 R0 T$ ]1，qualify to small business
6 N4 B3 l  Q, z) V2，subject to high rate tax
+ e7 z. V1 P% n- a' ?3，2006 tax rate
$ |+ f7 ?$ o1 Y% Z- h# S
如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
5 `$ s9 V( {! h8 U0 P5 w1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
" b" P7 \9 @8 P( C3 t! I
9 K( m+ m& |$ j; X) z& k# U仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
! B+ i1 h$ ]: A1 c
6 E% p; `0 G/ [6 F7 J% F$ h[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

. {( ]' w7 t1 L# n* q% r' |通常基金的费用包括：
1,transaction fee
* l3 U6 d' S6 j/ _- I3 [8 N2,commission
3,management fee
4,administration fee
/ i) X1 r- k8 `4 l3 ]( S5,还有其他等
, u/ s8 m4 {  T6 l% D
+ V0 @5 B2 s1 j如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
8 f: w  }: ~9 g. m9 ^3 x5 F. S
, p7 O3 j5 X! o- [0 _
. C) ^% W8 B% t# S9 z  n! h5 C) h[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
. a( `( a7 ^# UP2 = end of period price (net of distributions)
' M- T+ r' q) h% [. {* p7 I( WP1 = beginning of period price
  V$ T! H; V3 E3 ?Dist = distribution

0 c0 C5 p% R# C9 X如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
1 o# t# C# r% k* ]RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
* t9 n& G$ D& p  ?
1 J+ r4 _( u1 B+ A: e/ t另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
8 V" @" B! k  ^: a# ~6 f1 Z/ [
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
2 L4 j: g, H) E7 Y# M
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
& ?. `- A+ e& {0 c9 K& `" |
  w! H' t  y% Z既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
: e) h/ N' ]/ Q1 b$ J/ b不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

5 y7 K8 {  N, w8 Q( ~+ I0 u, K[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
; e3 t. |: `. E2 c7 G) C% }! H
2 B, b. b7 d( P& y0 W$ d我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

8 j% k) I1 B# q9 `7 p
9 V% x# i, Y4 BIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
6 y$ L1 K, Z4 g6 i+ ^9 L

唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

+ L" i" s/ ?4 E: S& ]8 Y& u如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
, b' X$ z2 s, G5 T
( {- Y- s# s5 e, a6 Y数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

& F3 P7 _7 v; y8 |3 T老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
! H. e4 G* g1 C
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

9 U  r; t9 B( r: ~5 r0 R, V9 _如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

2 G( H, b) c) ~, E/ P) @* g

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
+ c7 I4 g9 v4 s5 b) j$ t  Z9 Q- `1 q2 c" k6 i
$ g5 E5 O# B) m9 A
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

" o. T: o& g; o- [; n
! X8 Y# t% e( M- Q# f& F
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
3 y4 M( h0 h' h
9 y8 I2 S( L8 Q6 l2 \( A老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

5 {$ g  D6 E7 f' }7 W/ o如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
) I% b( H( ?7 D, ]
2 o( t5 _% h1 D% ~4 N/ e数学计算 ...

& i$ R" w( g( Z* _- A4 G8 B1 T
3 T( _& _- l, H( o婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
3 y* \7 ~+ V5 `$ J' v+ J# X* _
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
* B& s* |- c; y; r


  C5 Z& v- D% x- G怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

' {2 Q0 g, q! ?9 e  Y8 r# N随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表


婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
) d5 _* L" U4 |( j) B叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

9 v) y/ j8 e' f- B
& {, G, _  }" S+ d
5 F+ d1 O  k' T( r怎么没见飘飘的贴?
9 O. F, {; T) y: p% P
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

) k8 `3 H" n: j5 b5 z* ^/ [2 D. O
我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
) h6 `% \/ f0 I( v' L: O6 U# n
答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

5 f6 S$ k# u: n: B! s6 S这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
5 o  O: `6 Z2 L; c* f; O

我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
9 O! L5 S4 y1 o  ^! s3 m" [# ^预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表


+ X1 K# p, ^6 D/ M1 ^
% ?- C) ^. L9 w: \, M! kIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

1 H5 j- [/ u) p& G9 J% X& O; |, i
+ I% K) T5 x' [' T6 i/ Vmost likely the later..(I should say, 99% of the time)
0 o$ V' k6 D- @6 }if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
& R' @9 a3 U7 ?& D# ^5 _
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
0 B, X# d% n- V
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

1 g/ x# M% i" Q& C答案是:
- O; l' T  h# w1 P8 C# }
  z' Y/ {7 k7 z  r反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
  F- W1 v7 [( k7 P! a
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

8 T# d0 P/ n- c- w& j, I; C" M
& v6 Z- i$ q" B4 c4 Q这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
: C0 `; t$ P6 U
答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

2 ~* \  K8 k- B这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

. ^. [, o- G9 P. s: e/ l 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
! P! l6 b4 _9 O) U; r当然是选先填满 RRSP 再供房子。
) E" r% E8 A/ c6 I( f7 kRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

  y6 f) ]$ |9 _; @
: u  N5 U' l/ P6 f8 uvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
9 L  \) m1 F+ x& ?" y对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
1 @' \  x: X' K0 {2 p* T
# I2 m4 T& W6 r8 s8 n0 \2 K4 i加上你也没投票。
0 }& @: c9 n) n$ b9 E4 I5 |3 Y' d
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
6 C' f) ^1 x$ Z7 l( _4 X10000块，100差额，有什么好答?

3 F3 b  X2 ^. Q( p那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
. ]. Q- ?4 a! r7 [2 N* M  q
6 |1 o- t* a9 c1 t+ T[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
" D  N2 `% o! [5 i2 y# C. AOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
' n0 I9 j; p( N$ o& M) x. S9 xThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.