投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
+ H7 ^; B# G, P+ S3 n. N/ B  y这道题有些难度
. g9 D$ h  `8 N4 X7 v( Q7 V0 i
6 F* J9 s9 ^3 A" ]6 `1 f1 M我的做法：
9 u7 y) K: E5 x8 V" U7 t
+ C% u, z( K& O: `/ Q" h1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
6 l) M0 h3 ?% N& }" G2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

9 R4 ?2 b. b) m. O7 ]
6 ]  g# Y9 s7 u7 [8 C
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

9 R/ ~2 D* g) S1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

1 ^$ j2 o/ M- J! O- i4 I" {) @2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
% O4 _( |& [/ S
1 @2 {8 S$ W( [; _5 ?  M0 x+ u3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

6 y! |0 c" B5 T1 i1 ]7 ]! P) |
0 D+ o( N' |5 `5 f3 \* h: k# ?* E讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

8 _( d, m, D: R. R5 ~! L6 t如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2 H, Q9 k* y9 W! _+ V) ^2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
* P( i1 E6 y) ^% p: }
仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
6 c+ Q% t  H& L8 k1 p6 |
6 P. B% l% K# r9 c0 X[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

" G! M2 P0 z2 O0 ~& ?7 s; \: X通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
7 i% g# }' h/ }7 c  H/ n3,management fee
. a6 T4 F7 Y2 Y4,administration fee
5,还有其他等

" Y" T, q6 v# W2 V如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
$ ]9 B) a: }& {P2 = end of period price (net of distributions)
1 {1 `8 P' \; D4 b  XP1 = beginning of period price
8 j/ z2 }8 Z9 _- ZDist = distribution
  A. m5 w" x7 r1 Q$ [- b
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
1 B/ P- w; m7 Z/ e1 x) y以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
, v, O2 }. l8 O& J
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
+ u9 p8 ?0 N+ e1 g# X1 d  O
2 y) k# N9 u3 I+ Z: j) ]原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
6 j! ?, z% g5 J9 [! ~* m
. |8 k. ~2 b0 ^+ E2 r5 U) L+ Q# p6 M既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
7 M0 u: W0 j9 g6 l) z; K  t
; ~0 y9 @, W7 I7 X7 ~[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
8 q, N8 G# F; U- \: Z这道题有些难度
6 U8 m' t2 r. d" t& x
" D- F: O: p0 X( U! Y* t我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
8 d" L" ]" J5 G2，每年claim home as office expense against income
3 G2 k' T! J7 _( r+ y% m; \3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

1 R) W# \" R4 }& `& [7 t! n/ g' u
$ E$ h! G) L3 K" A# f0 s6 \' q% A
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
5 l) O9 G1 a7 G4 ]/ V: [

唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

' i3 `: j! M: o$ a4 w0 X9 J老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
% N. E, C% i2 r. m: i8 ]! }1 J
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
( A- ~+ D' j, G
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

; u. z! E* q6 y/ `( N. W* x老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
0 H; F; P4 D6 r" |
9 ^* W8 ^% s: x5 c老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
# M4 W" g. q% y5 r: `5 _
数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
: {$ N! _2 e$ [; G+ d$ k% Z9 @
* R. P3 {' }! b2 v. b8 D+ A$ U. J
, {# z# }, Y3 G% |" W+ @; ~& e看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
4 `& K1 J6 _$ x& r  k7 C2 M  \$ f
* C- s# Q2 h! ]& x! {. j呵呵，随时欢迎。

0 A: `. b$ W) J2 z
7 V  F' Q0 m+ L7 ~
2 K4 u1 H- l# i/ ], ]5 e怎么没见飘飘的贴?

% A  c# u. P: w% t9 M我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
- s4 E. ]  c/ Z9 r& G
0 m$ B$ F( T& T  p) o( @老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

/ {" K: P, I1 A+ R/ N# q5 l  {如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

9 Z3 ~- ?* \0 r
& a+ M3 l' l* u婊子能把你弄得负债
: C* Y8 L: z. `5 G$ O7 i3 R3 g8 V
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
+ D1 q( p9 y0 T, P- W. [# N  x
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
3 D% Y, D( J, t& B& u, j6 S

( t' A! f& D' f0 ?/ G6 D5 B
# E7 P% X+ [2 J4 z3 N$ c怎么没见飘飘的贴?

; L6 D1 i9 c" @% T* K: X' t我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

/ C3 D( I2 U5 ^- c% R就在第一页，怎么没有呢？
9 S) P3 ?/ A4 ?5 U* c7 C& E( O8 c7 G
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
# M$ n3 f, i! I* d* E; Z1 ^
: j8 |; T% O# G: h! @8 H
婊子能把你弄得负债

1 j9 }. o; ^3 y; @( g4 s5 B所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

6 y/ X8 I7 j* c( w0 n2 ^: p

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！
/ ]0 C4 g+ I4 M/ s5 v3 A
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
  j  m" Q+ u/ M/ D预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
0 R6 Z0 h: M! }2 P/ C% Y. U$ M
答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
0 b3 Q1 R+ l% P( W$ N) N
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
4 ]) Z& f  _0 ^: d+ Z
" M0 ^4 x' X- r9 L7 R2 D3 G
" ]  Z; w# P' j# H- t, w我的帖子在这里！
; G- L) o4 U- e' X
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表



0 Y  s  {: Y+ e. Y: `If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

4 j, K' `/ _, H# @' N5 |$ RIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
% R' Q4 v9 Y3 c' K% R! s这种烂问题还问.
! r4 L! `* A: J5 p
$ [. D0 |' n5 p: t; b" t* S, @答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

' r  D% U7 v/ c) K这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
$ Y. m6 p1 Q6 A0 n这种烂问题还问.
  a% v3 B  Q2 w& ^3 B: B- x
; O' @7 }  h7 C) D答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
$ i0 g* x3 F5 q; i% `0 i5 p
* y% W4 c/ Z# H5 g" `- q- Q这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

0 k$ ?3 R$ ^' G. c6 b
7 b2 |' ?/ S+ D" y: F  R
4 p! l$ H3 V1 \: P, G+ }/ X5 x 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
+ G& ^* q! @9 x$ t" p9 m* t当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

3 K4 m' A% ?1 j

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
* m) x  x1 C+ D7 |对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
  y& ^% B' x6 @8 T  V% {: J3 v' C
' E7 y- S2 p$ |; ]加上你也没投票。
* U) Y" ?* ^" I$ T) X: t) W: d: U
6 e9 I4 O) n. V, J0 M[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
  U" j6 K% [% x7 C2 Q6 F10000块，100差额，有什么好答?

, G! f9 S' t# E. N
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

/ X7 Q1 f5 ^. q' o8 ?* |7 C3 x. d[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
- F% N' y; t# M0 c) p7 j4 f( MOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
3 P+ b6 ?# O+ T- G) F( GThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.