投资问题：考你数学（三） RRSP与房屋贷款

精打细算 · 发表于 2006-11-17 11:54

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表
' t1 l& ~3 x. a5 j" _: i$ v这道题有些难度# w2 C9 v9 s8 m: f i! }$ K# c1 e
* A5 g2 O+ p2 @1 \- v% n" f
我的做法：: M, h2 g) q3 ]% L6 K2 ~3 A* P

; c4 U4 S& P5 r9 [6 I/ u1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税; \/ w5 V3 t, ^
2，每年claim home as office expense against income; }2 v0 j7 o+ [! b, K
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2，你就给了一大堆题外题，自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件，不符合就准备罚款。基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

如花 · 发表于 2006-11-17 11:56

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算 · 发表于 2006-11-17 12:05

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了，好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料，罚款+缴税

如花 · 发表于 2006-11-17 12:29

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。) q4 L/ O& Y2 v2 e- i% }# W

% f6 w$ q+ ?! P3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 12:38

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒 · 发表于 2006-11-17 13:08

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花 · 发表于 2006-11-17 13:44

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲 · 发表于 2006-11-17 13:52

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表& P* |& ~6 x5 T! p
这道题有些难度) a" j" s" m3 C& C W/ j

3 K, Z9 @6 U2 [9 M! Y- U: ]我的做法：* }3 H$ c( M* b/ D; z

- B. I3 l! [' V; r1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
* I$ T: X7 S; q" Y; F* I4 `! s" f2，每年claim home as office expense against income9 _0 m$ ?& t! C7 W( M: z* S1 A
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:57

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表' ?/ A6 Y+ z: W5 f

7 C4 r" B, K) L. X2 F3 U
' g' D" Z2 u5 O& D5 i唉，看来俺还得作回 marriage council 了。老兄你的概念得改一改。两人难得在一起，就是缘分。不是谁听谁的，而是妥协的艺术了。结果只有4个。包括：退让，冷战，强行与化解。最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 13:59

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
( e. M0 U- K6 E  |" {2 v- W: k; a* w% w8 T7 r9 \
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
9 M2 y% t& l/ U( v' u
4 \2 v- T- s  R) \/ H0 `1 i2 x+ L如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
; H4 p0 r/ f. A9 l8 r/ v# [5 T  f- m1 t; g
数学计算 ...

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表( F- Y; B& g. \/ q: O& k

' O2 @( M4 l- z: K* _6 z- Z- H* N0 z# l
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
0 }. [7 x! p( A/ F0 K( S8 J
- K% H/ t0 I" a# J, a& N8 ~呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
+ o d7 P& x1 D8 @& \9 H2 c6 P+ ?9 U4 M3 J, \: \3 o4 }
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
4 b/ k# s9 I# y4 P/ M3 L
- O- D8 l2 f7 T2 Q( J如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。; h' A; F1 d/ X9 n: O
; k6 A5 S. w! Q$ Q% n
数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由大劈骨于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:05

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表 f1 f w$ Y5 t9 \8 }3 r$ \, ]4 X
5 i* U* k7 a3 B) }! ? |$ `8 Y2 u
5 q4 O8 z5 I. r/ U8 z& T, m6 {
5 X# j; j# p% J9 T6 S; f' c/ }; Y' o" p
怎么没见飘飘的贴?( c! F& m$ E) m$ ^# r! t5 ?' r

5 A& o) F- b6 [" w% }* ?+ m我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:06

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表& Y; N4 M8 q' ]' T0 J( e) S" M. v4 d

( z$ @2 W6 C! U/ {5 r$ v( b2 u( Z2 y! S q( Y
婊子能把你弄得负债2 J- v+ ]6 `1 c+ [1 ?

! {/ H, t; [) `所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税0 R: k% V% P$ [
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘 · 发表于 2006-11-17 14:08

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表" i4 z0 N/ U) D1 {8 ?: U; i
T* w* N. M# o0 ]' J
) a" S( d; O& b) G

! o+ [. B2 E- h/ a. {: [; P5 r怎么没见飘飘的贴?
9 k# K+ G' |- W7 F6 h0 }- b4 X* l: t: ?0 q, q8 `( E4 U" f7 {
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。

预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:13

这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月 · 发表于 2006-11-17 15:32

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表. X! U$ F- }! B: z, s

0 G! t% Q& r; L+ M* G; M+ Q
: V) G+ n( B; |3 k# x& p+ e1 Y我的帖子在这里！
5 a& `7 }6 }" L( s7 i ]
7 L0 I. ?8 Q1 y' A, ?# M& Q仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。 " j- @0 K' j D4 J3 g# s
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:37

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
/ y. L+ t! e& Z" N# O# p/ f" }; V
2 @1 _6 N& r; d4 E( Z
% @; q. H* Y2 s; \/ A1 P
7 V, W) _% u+ K$ M( {7 i: \If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:38

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表, R5 q8 H  O# G* _2 V0 [. U' M
这种烂问题还问.
0 f; ?$ ^  c2 G
/ n6 q) k' t+ Y' C8 z( T2 _答案是:. E# D% u: l* U- ?# e1 \% ?

) N0 U/ W4 l4 s% W反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
- H: }. x4 R# {$ Y& i6 o) t  j6 {. [8 Q2 Q. ?/ Q; `
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，，强。实在强。

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 16:42

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
; H, r" B8 j( J4 g2 E- m) l这种烂问题还问.0 }# D! _* R" {; a
+ m" w# D1 L3 y1 ~* U8 t7 K/ P! m
答案是:# q* X% l; k8 F; H8 g. ~2 y
4 @; c) @+ i7 w5 I# W/ W
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了. 4 T0 I' i9 L% ]% y% r$ O
7 N: s/ U3 K, J1 |
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:43

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
" b" j& W5 \7 s" U# C当然是选先填满 RRSP 再供房子。5 P& D. s+ n5 T) ~$ A2 I5 n
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。+ r8 \; q% `6 H2 I: @0 w
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花 · 发表于 2006-11-17 17:00

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:03

跑题。先不答。开新帖！

加上你也没投票。

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 17:10

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客 · 发表于 2006-11-17 17:13

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:20

原帖由如花于 2006-11-17 16:10 发表
* j6 p: a: c- g' w! N( W$ Z/ t10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花 · 发表于 2006-11-17 18:15

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt · 发表于 2006-11-17 18:15

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.

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