投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

我的做法：
& k+ {) y' |' }" b! S
  E& d) T" F- |4 @. K1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

5 _. }+ O% x" }9 \# I+ B) w叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

* k6 i: k4 G( t0 a6 {: z8 b, n3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
( W0 o, u  k9 [! r/ \
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

+ X& c8 i9 d6 ~. V' W. a讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
) j) W6 n* H& x4 C
0 L+ A# ?0 ~" ?' v6 ^如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
) N/ \9 Z" B6 V; X7 p7 @3 g; S/ p1 P1，付薪的话，39%的税已即时付了
+ B- D- R8 N' M& A6 S. K5 S+ t2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
1 \6 Y& ?* J2 ]8 H7 B& E
2 p5 }4 l5 X8 B& F9 K3 ~通常基金的费用包括：
* x- i& k% o! k$ b  g% U1,transaction fee
7 C/ a8 ?. c* o2,commission
3,management fee
- m" x; P! x: s4 Q2 h4,administration fee
# W, v$ Y5 X8 _4 j3 O, l5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
  k8 |4 q* T; u+ W- mP2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
" K" p" ]7 v3 e! Q$ P以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
1 Q4 b4 a, T# q: z1 Z8 Z
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

3 Q. \. e6 g3 c原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

* e+ ]* n( X( u/ T( F既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

5 p. Q8 ]& q9 J' c; _[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

我的做法：

1 |7 H) H: |' q8 _1 t, w1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
. ~9 w* J/ X  p# T  d2，每年claim home as office expense against income
2 }- ^; \: L% R+ c8 F" {4 \3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

  ^, O' R5 m1 D2 L$ N% d0 S+ Z

0 T; Q4 U$ h+ W) e% QIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
6 S( d0 i/ `' s. E$ _+ v
$ |, R0 I) L* c
% j: `/ u& S) B/ }* V" y: |唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

& g6 }; k/ N2 i5 s  R4 `数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
8 x/ c- l. @+ _# A3 b
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
( t) u* b7 w+ U6 S. g$ P
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

3 }' f' e+ I% s5 V8 x% ]  {数学计算 ...

) s9 z7 i, R$ u' z: g) q5 F

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表

% t; o( o1 R7 T6 v4 w$ X
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
" P" ?8 O% ~  J- E0 O: q' A
. X+ [. S1 d3 l1 ?  C% J呵呵，随时欢迎。

  M" a+ q& M) ?9 Z& H+ y2 L
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

) t8 F2 I3 v: e2 o7 ]- ?, Y0 n如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
$ n! u% s" V+ D1 ?3 I
1 C6 x! _. [+ [数学计算 ...

- v+ r# \! g7 ]; _/ `  F+ u. z
% n- |; @  z2 b) s  i+ b婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
9 z$ t8 b1 J$ q% a

* u# G! B$ M. D$ F9 }# G% U  S
怎么没见飘飘的贴?
# N9 c9 f9 g8 Z" c
) V/ A! ?/ @: V2 y' d* ~我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？
5 {( H( F( Z) \
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
+ e! A) Z5 Q) i* T

婊子能把你弄得负债

, q' p, s) u. X3 E4 u: C6 f, Z( a所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表



怎么没见飘飘的贴?
2 O& `8 w6 w7 B' T7 H3 ^
- m% z% m; o7 v1 w3 ], d" B我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

+ |  v# i5 c9 c: K" h/ K
我的帖子在这里！
/ O& I9 Z+ H6 ?: `" |( T$ R/ T, S
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
1 D4 @% z) s0 U: Z预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
: O1 E% }+ n, }( j' X
答案是:
0 s+ ?0 a4 }1 z# V: ~
6 ~! P( h( N) r反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
: B" {+ k% }8 Y0 L
1 m$ C* [: f- g5 }+ B. k  l& h# U0 g这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


# S0 \6 e5 n+ ^+ h2 I我的帖子在这里！
3 @3 p) Q4 v# \: C( w2 e
: Q8 c$ P  {% ^8 @$ l, B7 @" x$ u仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
8 m* ]& _/ S3 e预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表



If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

4 k3 ?' R5 L( {+ |5 {
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
2 |- a& a1 w% X) M' c% ]+ S
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

1 p9 T5 N! n- z2 W7 |+ I答案是:
7 n: T' c+ O. ^# d' F
1 q4 \3 |6 Q/ L8 _8 n( W) B- X' ~反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
- e* c) ~4 D9 j4 \6 @' O" D
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

! z2 P" [5 I5 U2 A$ i这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

! X1 y5 x, J" z7 T! \这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

( L. o5 d6 n# s; _% S
+ e# ^% V- n6 {" v6 {: n. L
9 `  y. @; n9 `+ e 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
; I2 X0 c( a' _: p$ L$ }RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

# A3 a% \: y. K9 k
3 E+ h- O$ F' f. S
, {; Q, t1 @& I# S& y
' f: i3 M% Q  }" t4 s+ O8 Mvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
3 D( ]" Y7 H% d( H* g你要修改问题，计算才有意义。
) O. q8 k$ l) ^5 Q+ O% R8 d0 T3 K对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
9 A: [6 D6 N$ |4 j& L
加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

* ^/ L/ E( Y6 {7 E! K那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

# d$ ]+ d# q$ z2 N) S8 N% g[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
  O+ D$ S! h3 L6 z, _0 [, vOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.