投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
- x# F" U7 P0 z+ {这道题有些难度
5 k; ]" Z: F. o, l6 h+ a2 |, Z
5 m; t7 n# j2 l4 b, }4 V6 z; ^我的做法：
6 x  w# \- ~" U& O/ q- ^8 o' {
3 J$ u7 a9 _# |2 p# E  B' i1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
4 J6 {' x$ ]" j1 j8 M3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
4 T( F- B' m- g/ V; `
4 a* K( Q8 G" H5 J1 _( P7 E' x1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

1 I. m* q3 A6 [, d/ J" C- }2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

8 S9 v7 t3 {0 F5 v* d, @3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

3 s3 h9 U8 w$ S# G8 `+ c$ M$ ?" {
讨论这个问题前，先设定前提
* ]0 `8 `0 F) v8 u9 A6 A; M5 A) C1，qualify to small business
' v7 y' }3 t" {- D5 C, P7 r2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
7 i9 o5 G0 M9 ]' h. j
1 i$ I: M1 N. k+ X; j如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
) N' Z: B4 Y! ?, j% H8 s1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
- k4 V/ U$ }4 t4 S
' u6 c1 b9 S5 @9 P仍然可以用rrsp 避税
' @( z5 V! E  K* j$ H& V* l* X至于抵税费用就见仁见智了。
5 H4 P" v2 P0 A& `
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

7 s2 _) ~  `" U( S% g" h" G7 O通常基金的费用包括：
6 t' _5 H% x- B- q$ S1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等
% F# l& b2 `7 V0 Q( F9 C
; f! e) v5 q( c5 J+ K' ~4 Y' R0 X如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

) ~1 {1 k; w4 u
) a6 \* j' c; U4 S% C# o[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
9 [3 Y3 m: b  ?0 IDist = distribution
: `8 w% k) N# d5 o1 s5 I3 B
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
$ O9 L0 F! a% W7 x+ J7 k以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
# D. C! ~' F: ~7 e; z
另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

# V0 A9 H3 `" k  p0 C我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
+ x) ?. a1 \1 f
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

6 g/ L9 J) Q; Q7 Y+ c: A; u; r既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
1 Q! g( o+ k5 m( r* A) Q买的话利息是400块
  G- S: H! s2 a# L: o6 y不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
" s' [4 h, s. w. c这道题有些难度

我的做法：
1 Y8 B+ k- v4 ~; Z/ _! O9 v
% y6 N8 P, P7 U5 S. S( `- O1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
5 T0 a' _) k) K! b! E8 ^2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

7 _9 S2 l4 Z) E/ ]! Y
+ G! ~& r  T% u! Y7 R1 ]9 DIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
6 p! ^' R9 I* J! M
; o. |5 Y7 b9 a
6 k4 z" ?& A% ~唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

5 t) G+ t0 ]! C0 d# \  f9 S" x. F9 ?老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

5 f* t4 u) H, W, e+ S! A; R# z如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
0 G7 n6 m; v# N8 l( {
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
( R9 z# s' o5 d1 i0 K
. w; }6 A2 F+ Z7 V9 K老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
$ k3 b, Z' {5 [) G& F  F
4 H5 x5 q3 B9 C3 P$ Q5 u! T" N老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

% n+ T3 q1 s2 {9 T2 q( ?如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

  [) z3 g/ E, W, _5 J
0 p' W( x1 @1 G9 R

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
% A% H, {0 ^5 Q7 h0 _3 W4 B
" }0 Z2 _9 E+ s; }; W$ B呵呵，随时欢迎。

6 G# b) J' X& g
$ U# o+ R6 T8 K
. Y5 E5 X; T8 k怎么没见飘飘的贴?
8 g% c) {: A2 k  e5 }! b" H
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

  |- {) a( m$ c5 i! l+ Y5 k
, b% y; i9 p8 Q# J5 D. p婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
% f" E! s2 D( v, T$ J" I0 J
" s) ?8 X/ W5 f, c. T[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表

% [% B3 c# D0 }( _2 m' Z7 e
% m! T# |0 G8 [7 i: d. L: \5 F
& I" \' p) I! ~2 p/ \9 c怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

0 n- L7 ~% [' _$ a0 U7 @就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
! G+ m( Q4 ^+ r+ B0 O' `8 A
- `7 z' n' I% `
婊子能把你弄得负债
% T; ]* {  m; R. C. d" B
8 X* U% {& o3 V) u所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
5 m0 b6 w: J9 k9 c$ D
% T0 W' [" c  ?8 g; p
  i4 o8 F& L2 @# w$ b8 K/ y
怎么没见飘飘的贴?
+ X2 X# D2 Q( ?! v* F
9 Y# y/ @2 ~6 L( C  c5 a+ J. j我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！
9 u2 L8 ~7 c- n) n3 s& E
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
+ d) ~  t. @6 _$ z8 P' O. X预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

  l3 q# B- p2 k% \' t: ~: M8 B答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
! {( @/ n0 i$ V. y6 U# X
2 n* G$ Y3 N% `9 \% O5 L这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


- Y0 Q3 _9 }6 k我的帖子在这里！

. V8 [* t! k0 O, p% Z  k仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

& e8 C" j( s) w- P这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表


# c. R, ?( u4 s- M; W  F
5 V+ k; U1 T5 ]( E! IIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

$ z$ }0 @; }& |. M/ |0 u: Z7 u3 Omost likely the later..(I should say, 99% of the time)
" f+ z# [& z( J) \if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

% X2 X, e8 h0 `9 X& y  b7 B[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
8 Y3 D! B9 T3 K
答案是:
) M, r- L3 k5 W9 }" N, F$ u
! H  V( ?6 K2 E$ D+ V- t反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

" q$ n4 k6 V0 F! u6 n这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

  G, [9 {; e* g* ?: L- Z  a
这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
  s* ~9 Z; x0 q( [! `: }5 L
答案是:

( f7 u3 c( }2 C5 O8 C反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

1 {* t: ^; k% I

$ P! F; C! m" N8 V: A3 r4 L  M 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
" U5 S; \! L" x; ^; g  o, r当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
9 l9 \( s( B' _  g# y. Q) z以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

+ c# f& D6 e( v! _: ]4 J  X


very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
7 L# M' k. ?$ y9 H3 O你要修改问题，计算才有意义。
6 y) b/ i% j9 J" c& z对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
% N2 |$ R7 ^2 \' l/ n
加上你也没投票。

0 h8 C5 `# A7 ^6 B4 k[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
6 }+ j( w! a0 I3 T" V% L% ^' Y10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

7 H5 R8 w$ D0 p8 |! N# c[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.