投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
" ~* R: }5 g( n: h这道题有些难度

1 S! D; i$ a0 ?# L- X- }我的做法：

( R# A, x4 p/ ]1 p2 D) T. h1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
6 g" o2 h# t/ S8 M& B6 L2，每年claim home as office expense against income
! a3 E9 M! n7 g9 B) u3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

( N0 Q- `% d( l/ [4 ^叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
3 j2 @/ ^9 O/ w
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
- S+ _8 A6 X4 N5 d; X4 k% ^
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

7 {1 ]; V" _: M% W. Y- s7 v3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
0 U  I7 X3 h% B* U1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
, U1 T" |9 d* I- S& a
如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
5 h* ]1 t( U4 y* l' J3 C5 f至于抵税费用就见仁见智了。
% B1 T1 \# z1 s$ S; r7 D: E( I
, f7 H) |+ X3 |[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
( N. y& ?5 H. o
通常基金的费用包括：
/ P6 l* Y. x3 i0 P- X; v1,transaction fee
2,commission
9 u0 R5 i; c# {. g3 o" |8 [, T3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

* ~+ R9 N5 B1 n: k5 L4 b如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
4 _1 _" W- K. v' `

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
' K% B( s3 l5 OP2 = end of period price (net of distributions)
! o/ u" r+ R/ b0 b' _. C/ {P1 = beginning of period price
Dist = distribution
$ V1 t+ j1 |* s  q( U# M3 \; s7 ~$ o% ^
1 P, t) s1 }9 k如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
# o" q9 t$ E& JRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
& D2 ~! ]( i' g" ^- Z& H以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

; l6 g! F! }2 k& i2 l3 e! Q; W% z* h原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

; E# P& D) L- A& z- G. J. X2 m$ V既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

6 c3 l; D! e( o9 k  W) G6 e[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
( r; H$ {0 i; l* m! @
我的做法：
! t5 x8 [6 o( N3 m; C: S
- s2 H6 T! e4 G: N3 p1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
1 n2 I- r* p' w& i; ?8 q0 J3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

( h! j* U& P2 k4 U* Y

0 }$ \0 G8 x# Q- ]+ {- S, ~7 MIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
4 H- w. H8 L# {8 \* S( e
# w+ N# ]% R! N& N/ Y0 [
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
# }" R& x1 m% K; w0 C' I, y8 _
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
7 C. G+ W. @5 }$ ?) l3 \" X
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

$ f: M- y" x, X2 x* n数学计算 ...

& F8 U5 I+ U3 m. F1 a5 W( q

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
; b  K+ S+ V' f

看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
, ]: Q$ t0 J& m- W# u. p$ N" e( H
. E6 Z" @* [" ]呵呵，随时欢迎。

$ |& y( k( a% O- f; g% _: {
6 G  @& K! D3 n* ?: r  z9 K; Y怎么没见飘飘的贴?
" j" ]& h9 X* C" J% L
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
" P! e4 u) q8 o! G0 z
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
9 ^, h' ]" t+ ]7 k) Q# E
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

& |6 W% p+ l7 |数学计算 ...

) C; @% [1 J. K& J
婊子能把你弄得负债

$ X3 B& c4 g3 {( O9 c所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
, l$ w; E' @) L4 K5 c叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表

( Q  }) O- O( V& }. B0 K7 x! o
1 w: w3 j3 g+ b" o) d& s! W, M  x
5 t8 w. |1 C6 C8 ], B. }怎么没见飘飘的贴?
) s; y( W3 {3 \( b* Z
/ H1 I& M5 M- I1 K我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
- e( j# y/ H6 {% ~9 k

+ v( N/ I( m1 G( z6 d! S婊子能把你弄得负债
+ ^, T! l  |+ h' P8 N+ a
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

* E( S, m6 v: w8 f, {- E" e- d6 b* g这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
( D  C4 d8 ^6 K$ y- n% h+ \

* n  t  y! s6 r$ d4 Q$ f, H% l9 O
8 b6 b( x& X  t5 ^$ ~* W怎么没见飘飘的贴?
' @" {' z) }7 |, [
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

/ E: O9 f+ F+ T/ k! c  o9 P我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:
7 ^; N) `3 i1 C! W+ c& @; u
  j. B+ }2 n$ Y  I3 R6 X反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
" x4 w! v- L" l) D, X( m
. N' l& Z* m! p. ]这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
9 g3 J9 M7 Z" y% I0 O8 }) g1 n) K
% C( l+ C. |) A- p. p$ [; l
( q# ?& \. N6 Q, v: m9 o我的帖子在这里！
- W7 ^3 v: G& Y5 I. N
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

, [, N5 h! X$ z; d4 D8 _/ F% t* W7 `这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
4 F1 C3 a! b, Z/ K8 I0 v+ _. Y

: e. E& [, v# [) u. W
6 D9 e" b5 A' i0 @If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
/ h0 g# F+ b$ t' Aif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
2 I: o( i) I" |
0 s0 ]( p2 ?3 H0 ^' V+ K# cIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
5 Y# }7 x0 M& w- g
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
7 M0 x9 l0 i, c* y3 I' U
答案是:
5 v, z0 S1 t& h$ g1 g; g7 T, l
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
  _0 \; |: i! Y3 a/ y7 O( k, D
6 }2 d: L' o# I! t( n这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
' z$ [" l) @& y1 L/ Z这种烂问题还问.

; B( f1 n; [; t. Y4 X答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
% `* Q% ^1 a& @/ F. L/ ]
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

  J; ~. E1 s" ] 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
* y7 i& w$ H: J+ w, x5 X2 P% I* @5 ?# @RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
. @! P- _4 L) f7 O" m' |3 c你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

加上你也没投票。

* @! s) o1 h5 {" d) z& h  G/ ?[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
( B' c7 h& H6 W6 l7 c( X10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

1 }( J$ I, z. q! p$ V[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
, ?4 i( ~7 l: E1 POpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.