投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
6 l0 d1 c4 _3 J9 ]. ?这道题有些难度
6 q' {9 l- M/ Q& g5 B! D; ^
: E  J* c4 W- Z' \# e. ]5 M" [$ n我的做法：
2 P8 t2 e" l+ U
+ J5 f" C% q+ u" O; m4 i+ Q$ P1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

- t" M0 g. l. g1 o+ R
: A. M* M' K% g
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

3 E8 p, ~0 k. b0 |; d: j1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
1 v; f8 U- a7 b2 I' o
* l1 I0 D/ w7 Y; _0 y2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
: }4 k3 o" k- L) J  }
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
8 V% _2 V+ p6 z3 u9 l3 b& f
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

/ m0 O$ E" E! E& C( v' Q& M  _
讨论这个问题前，先设定前提
& X' l( Q6 r- {6 j% l/ {' U) Z1，qualify to small business
( k6 O4 T% Z6 r7 W6 @2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
" z& S. z6 K& w1 {0 X$ x# u$ ?) x
, {7 B% Q& ]( ]5 t如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

: b" Y. d# w% H2 x  S6 N# ?; i[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

) f; ~: S5 D9 d通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
5 n) I4 A( M- o( n: \" v3,management fee
7 g6 y/ M  z+ l1 \' R2 i; v& d4,administration fee
0 b9 ~) m: g8 q( O5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
, i( o0 S- |! p3 E
! c( j4 y0 R# G( Y" a
8 h, }. w; U" x1 [. L$ ?[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
: X% P  m9 f# ~7 rP2 = end of period price (net of distributions)
: U7 D3 w/ g9 ~$ YP1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
5 p: E3 x) y, P, m
另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

6 _5 x9 X, }& ]9 [+ ^我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
6 O: h5 R' G; q4 o& B% }4 Y  v
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

/ o  A$ T. f, S0 I1 E) z) u既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
0 r6 a- `& p- }. j/ |
* {: b$ H8 z0 _& {! O0 x  l6 z[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
& E) j  H/ g/ o) N这道题有些难度

我的做法：
% R: S- L/ W) X4 B+ X( }
- U: D. {( U/ m0 _1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
% ?: z* `$ m+ g+ z8 {  X) n* U3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

7 K3 m2 ~9 m4 k  k. _1 a/ B) W0 b
; F% T5 @: U; o/ @+ L
  e5 R1 O$ u" ?+ Z, X0 \; ^1 lIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
% q& E5 H4 F$ l& w4 ?# U

唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

% [- Z9 ^2 i4 t/ H6 H0 t, v0 E老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
3 \- }$ U' b$ W4 K
& P5 P3 R$ K1 T6 v如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
! H  l0 H2 J# ?' m
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
7 h+ e- m. K% p/ W
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

0 n2 v6 M% `( n7 v3 Q7 I0 Q如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

( ~. c/ A' q$ S5 K& E* |0 j

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


$ W& `) Y- @0 |+ N. M, b9 O看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

0 c7 i6 k: G3 D& I/ Z$ e6 e" Z

怎么没见飘飘的贴?
/ y# r! x+ B  c/ _6 n7 K+ g9 ]6 Y
! U; X6 b. \- F! @/ t; ?5 o! X1 n6 t我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

' c! ]% ]; L1 g" J2 @如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

  \$ G, D6 Z; F3 a
婊子能把你弄得负债
! \6 L1 Y* s! z5 z$ p3 W# \
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
8 |8 }; ]) @! |: r叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
0 E1 ]6 L' B% q; e- ~* W
- X) `( a! G& O. Y: H6 T[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
& z- ~9 t- _2 f  ?


# L/ `7 d, J5 Q4 t怎么没见飘飘的贴?
. G9 v  L% |7 F: r
" m- I0 `5 ^1 [% Q/ @我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

8 J+ m) m) ?% R2 I随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
9 V: e' C+ v+ f2 W! q$ o
! ~8 R  l2 _9 M/ G
- a- P/ ^/ E& v( ?5 Q9 s婊子能把你弄得负债

4 F5 g  Q+ E" t0 j6 S. _8 w所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
6 b6 Q. y5 b0 M* L* @" x3 E2 L叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

/ ^5 e6 B+ L& |这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表


$ C) `$ W* m5 Q. {$ F
2 E. `; Q7 N- m. U* X5 M8 d% o怎么没见飘飘的贴?
7 W4 D, i* n  K. _) x
& X' ~( E* z! [! C+ T我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！
8 U4 S4 H; ^' X5 x. Z2 a8 Y
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

) E" m* n# B) J5 P, {0 f1 [! t答案是:
' {! ]  y7 h4 z$ I3 U
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
0 v% M0 ]7 G: C9 w  y3 u
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
, e4 O: w, `6 o& d0 P) a# o0 I预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表


) R% Z  S* r) o. T  d
' H% R1 ^) R$ H0 NIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

0 X: n) T' x5 y& ]; n$ s0 Q/ A
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
/ R+ ?& }& o, W( N
/ c8 ^) f; k1 b, L9 w[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
; ]+ o% v# H) g. k1 Y' m3 [+ G这种烂问题还问.

答案是:

0 W) C4 M  K  h: {; r+ b反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
% B# t! x- W; W/ c
- m+ I  C! s; C1 \! s9 g6 M这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

" c! q6 P8 K9 g) Z- L- Z. g这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:
' M0 \; i: J; w$ f9 S* ~2 M
) b. ?5 j. @6 [1 S1 E9 }8 o反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
7 a! Y4 ^! _; ^7 V
5 c- d" R6 \2 U这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

1 L1 m- z  M: O' U, X- s4 F
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
5 Y4 Y4 h2 g3 \$ z0 C, U' cRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

# I( Z5 @" b8 O* K9 S! ]
4 G2 t) }+ l" a7 k1 a

+ ?4 _7 I& l9 X: C0 hvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
) L  |/ ~4 F& g$ ]$ ^, Z你要修改问题，计算才有意义。
" [) [8 g, F+ O对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

, h+ `- p' I+ k' b' n& [  f2 m加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
) l: E2 r8 l4 V3 O) v& F) S6 A10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
; u1 R* q1 B3 q& k  L! V% ^. d' E
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
! X1 F8 m, g: T  l$ ^Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
  {1 M0 q: [. [! OThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.