投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
+ [1 m1 ~) o1 B+ T5 c2 m这道题有些难度
7 Z5 V: V5 z" V  n: n3 c
我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
; {& R8 P2 ]' R' d. `: _, R2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

3 {+ S2 Y, Z1 C" |3 ~/ K/ t
& q  t# G1 F" B/ p叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
0 x& h( ~2 A$ I+ B2 V  ~1 D" Y
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

) M7 a- ?( I; z" E& u3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

$ Z; V" R; \/ Q7 W/ u3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

' F$ F, R* b! T1 E+ E
: m! K" F/ D2 M4 G/ {  [$ Q/ N讨论这个问题前，先设定前提
- c" s5 \8 r* ?/ q( f$ i& S& l( Q1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
! b& E5 S5 Z( w* `. j3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
- d, s3 \3 K( r& `2 j8 \1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

* m  ^% e8 @* ?# o; ]仍然可以用rrsp 避税
' F! _( P4 |  k& \) @& i! C至于抵税费用就见仁见智了。

3 E+ d. d% ~6 H$ I# G- ~[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
( ]; s( T6 u' V3 A$ _2,commission
7 j# |/ P7 K' ^& Q0 E+ }% c3,management fee
4,administration fee
/ P# Y$ d, k9 [5,还有其他等
& q! H5 j( w) u2 g, ?
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
/ f- d* E4 @' L1 q' u+ ~. g+ j7 x
+ c& f# F% ?6 h% P. x. g
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
( x( R; ]  y& B' t0 u. v, GP1 = beginning of period price
( m2 t. n  s0 V1 I, K$ g5 MDist = distribution

' I1 @; e" f# ?9 E( R/ R如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
" D2 F8 l+ J' B9 \' N2 p3 GRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
  E) {$ V; ?5 r: d# _0 a以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
+ [( L# r1 N; e7 [
另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
- q; P9 S( q: ]
) F8 i' k, @# O& f原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
  [% u1 }5 T) A) t
既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
7 |; W+ e! s% k2 c  w4 ]+ I买的话利息是400块
) K( f7 G% @6 D' e不买的话省了500块贷款利息
+ M6 o% ^2 S" u: m3 w! W真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
/ i( ^$ Y; l. P5 D" M这道题有些难度
- z/ t4 x/ S. R4 x& C! ~
2 \! z5 i0 M% S& x我的做法：
* Y& c9 L5 J5 N% _
7 q3 m9 w6 [; W/ s! }1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
; z$ L- Q8 N, W/ a0 v& a/ z2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

' f8 G9 v) w$ C" ?4 v) GIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

  r% G) W2 n9 P1 n4 T
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

& k; ?) e9 r: _- G. m& _老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
( i0 E  p- o  y! f2 t9 o
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
' u+ j. Z: x! X+ \. p  K! T; C7 ]
0 U* a. a( O, _, t  @老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
7 J& _+ ?% J- S+ Y/ |9 G" M
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

: p6 E! J8 I/ s; Y4 V- A. ]数学计算 ...

+ T& p' a0 l6 M! S/ f) B5 N

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
9 V+ P, [1 y9 L1 A
- ^: e. v- P( ]) L4 c! J  Q* a
3 X5 N. V5 \: s7 B  |% ^: d看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
3 z: @0 X) M; b. r
呵呵，随时欢迎。

1 Q' p! {* U% e1 F! T7 A怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

* ~' P* [: K$ k9 s2 g- f老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

# [/ R: Z1 M' v8 L( Q  o9 F如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

( }/ K' ~8 C4 w' c3 o' h数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
. Z# g3 ]& T3 a6 g叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

2 D, ^* @& ~& C' L[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
# S4 ~( c$ C7 }0 g/ j1 X6 r1 u' }
( _% c8 t- X3 P5 P

! ^! J' d! g: D; j' b; D8 h5 H怎么没见飘飘的贴?
: N6 i8 t5 c9 r7 {( H; f' P. J' V
+ W' l& y: s' W5 t0 @" d我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？
: h& n/ M! K& x+ c! o) F& |
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
# u; e% m  _' E1 U

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
8 L# F! e8 ^, I/ Z" F叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

- c* [2 n  m- R) @* r这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表


4 E. l1 }- ?9 z" m( R
, y# a: q! j& Q怎么没见飘飘的贴?
  E5 S0 ?3 j8 F0 K4 K6 q7 F
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

$ [% X3 H  \# C0 J! g
我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
2 ?8 F/ q) A1 b; h预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:
6 l3 ?# t* o. a9 V9 d
! E' A7 K' i1 b6 j1 v反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
# K5 j( I1 K! x* ?( B# F
" S0 e) y- \# e4 E3 M这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表

2 K. R' r8 r9 j' `9 `' F' t! v8 W; g6 |
我的帖子在这里！
8 _" k' v, r) h5 W5 l7 K: q) C
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

6 z0 ?  Q; f1 L5 L+ B0 c
4 H5 m0 T' V- S3 T& N$ k) o: T
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

3 U# I/ ^3 K3 s8 o/ amost likely the later..(I should say, 99% of the time)
6 [3 e5 A9 B$ y+ r" gif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

! G+ H5 Q5 N  F! S: P6 pIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
. d+ {( ?. b/ t7 G8 K
: _7 ?7 Z: D3 ^1 w4 _答案是:
# |3 ^0 K9 V# n3 }
4 S( k4 g  W3 @$ z; y* x* }反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
- R# |- P/ v- e
+ h2 B+ J& {; r' T这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

  ?/ {- u( q6 ^5 q2 U9 @
1 t1 L! f' y& ~: m$ c, b这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
7 J, N) p1 N" `) U( B% m: \
8 B, D0 ?+ S1 k. o4 m( V1 v答案是:

+ q$ U( T9 y& D0 |# w/ p  U. j/ q2 C反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
' g5 P2 X, q% N9 u! F
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

: \! N2 U* H- x8 x2 j$ t/ {' h

2 u! e4 C+ Q7 s' ?8 r2 J 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
; b8 H7 Q0 O+ P1 P, _4 Y8 Q9 ]当然是选先填满 RRSP 再供房子。
* p, ?" k$ L0 t0 TRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
+ Q7 e# H- ~# q% @. C以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

3 {+ [& L" W+ r, N


very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
$ O% ?2 s% R% e$ _5 b对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
) [0 O9 ^- x' u. n# o1 Q
6 N9 e* Y( l* b7 Y加上你也没投票。
2 e0 Q' o/ L. l3 R: _8 l
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

1 \5 z5 N) ?) N0 @
+ g$ J. \) N* j, m  B5 t* o: u那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.