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购屋的真实成本远超过贷款，传统上只把每月供房交给银行的数字当成购屋成本，其实是错误的。$ [( A- [. f4 F1 o; {3 o! r4 h
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为什么？因为房子是消耗品，车子是为了开，房子是为了住，如果拥有汽车的成本必须包括油钱保险维修，房子当然也有类似开销。( x; U) U5 ]# }/ A, L4 |, v
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有些人辩说，房子会涨价，汽车不会，房子怎可以当消耗品。嗯，房子会涨价固然没错，但是长期下来，其实跟通货膨胀的比率差得不远，而且房子会老旧，屋顶窗户水管电线都有一定寿命，这些成本当然也得算上。
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! {* m6 _3 ]* m' n% F又，一般人有了房子，除非换工作到远方或退休到房价甚低的区域，不然换房子其实是在同一个区域，同样的房价水平上面换，增值的房价其实无法拿出来作为产生利息的本金，更不可能花掉。除非搬回去公寓租房，不然增值的房价其实主要是心理安慰。就不用再提买卖房子以及搬家的各种成本。
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7 q5 W8 C- P) s- z3 T2 M8 m1 g算一个简单的例子，王大房准备在多伦多买一个加币三十万的独立屋(Single Family House)，方便起见，假设头期款自付25%，也就是$75,000。5年固定利率假设可以拿到4%（别忘了现在是处于歷史最低点，正常的利率比这个贵1.5-2倍），25年付清，在TD的Mortgage Calculator可以算出，王大房的贷款负担是：每月供款 $1,183。
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6 H( b) L. E" ?9 D3 H6 {) }5 n感觉上好像好便宜，一个月不到 $1,200就可以住得起自己的房子(*)，这可比租房的生活品质好太多了。但是在这个简单的算术里，至少有几个成本被忽略了：6 ]& v$ t) J, P4 I. }
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地产税：$250 ($300,000 * 1% / 12)5 J' V. \" y/ b" }9 j
水电暖气：$2008 A4 L# O% x6 s. z+ H3 p# T) W
房屋维护：$150（少算了，因为一般建议是每年会花房价的百分之1，那就是$250/月）
' M7 b5 _: K: ~7 d0 g# p以上是实际上从口袋掏出去的钱，没有讨价还价的余地，一个月将近$1,800就这么花掉了。
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) V0 `8 n9 Y2 V, P0 c+ `(*) $1200的月供有部份是还了贷款的本金，也就是变相的储蓄，一开始的时候这个部份非常小，等到还本金的部份大到一个程度，可以把它当成是类似下面计算、有机会成本的首付。" u- F( V& K, L+ _' [ \6 Q
4 E+ G+ G) [4 G9 M但是头期款付的$75,000，其实可以安安稳稳的躺在生利息的帐户里，假设无风险的利率水平是2.5%，税率25%：机会成本(*)$117.2 ($75,000 * 2.5% / 12 * 75%，方便起见，不计算复利)，如此，王大房拥有大房的真实成本是$2,000。! ]+ q- d8 v2 i
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(*) 机会成本看起来很小，其实长期复利累积下来很大，如果年投资报酬率长期可达到8%，避利息而就股利一般可以将税率降到20%以下，那么机会成本就成长到$400，自己拥有房子的成本其实是$1,800+$400=$2,200。2 N; z$ A. R4 G- w
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狗仔卡
发表于 2009-7-20 08:22
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