 鲜花( 0)  鸡蛋( 0)
|
主题: RESP 与学生贷款
1 R" N" i( l, A# o# @( w) H- b, d
/ U, f) c# A9 X$ O* k
- O5 e2 Z5 X1 F/ c K8 N" ~（一） RESP 的种类
; _) g C2 }7 _6 L8 o4 ~5 u2 q0 v1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供, ]" a9 I. U# x! n+ `
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
1 i8 ?- m9 k3 q% d为从计划建立起22年。- p2 T; [4 p7 i: I
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也: _( V8 W( A5 u: j9 m; ]% ~9 `
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，9 W& x$ S" k- U* a% H! T
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
- v8 P3 D$ K+ Z+ H8 {3 t. s3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概, `! y+ W3 C/ H; f
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
% C- }" B! L9 o- m% g不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。! h8 C6 [. |; s+ y9 b0 { j2 \
0 |1 \. Q4 I% E! p
由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
% E$ \# R0 Q: g怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
$ D8 h+ m$ @4 o: T% n3 e' t没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生! T; v; l: K; R5 [
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期( \) Q2 e2 d" M0 F& \
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是1 d( Y) z. f0 X5 o: ^
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
% y _5 i7 E/ {* y3 f# j S7 k, y& v) Y* C3 R
所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
. Y5 c# y6 i( `; y5 l8 m5 E# H# F: [2 U* P) g& s3 D% a
（二） RESP的发放
* W& ~. Q1 W. x" ]( c4 E在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
) M& I1 g6 c% Z! }' g2 j2 ^1． 供款人所供的本金
* ?1 d E$ p1 [2 V* r# F2． 本金所产生的收益4 V& q) n7 _8 q7 |" z
3． 政府每年四百元的补贴% l6 v2 S Y$ x1 A/ a4 P1 E
4． 由补贴所产生的收益。% a5 Z2 M* F) m) O/ S) P/ q! H6 i
8 l8 Y& }% G- K, \0 s+ r由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
1 l+ r) F6 Y3 ]' Q是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
/ j# [0 U9 j3 s5 h8 [ j
7 a4 r/ d! E! `. _( Z从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）( q7 w5 r3 i; X' w; L
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也* Q- A4 @% g6 y0 n2 M. w
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之4 F' g0 t9 [: S% j( f& P
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
2 G; X# m4 S$ ~ J2 Z9 C' t# e全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。( f8 x* C% H6 X' o: L' j" |
$ H6 S4 G, {) Z& X5 p2 s
而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
4 l2 P7 V9 c6 G, ?; O9 q4 o否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
& ^; Q% M& c. h/ ~) u+ ?- }1 S6 w0 ] N
（三） 学生贷款
; Y+ S/ n) z9 R" d" Z为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答, {6 r" u- N! @9 f; D6 `
案是这样的。
) P1 { Z1 r$ n# ~2 D9 F（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
& ]/ H9 V* o8 \0 O偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。0 E0 `! I0 h6 p7 ~8 q
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，. K0 ~' u9 h8 A# j# o6 m% H1 M
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源; w$ P3 S& W8 @! }' d4 d6 g
9 w8 h3 B A2 y' b, D h
被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
7 b. z6 E4 X- H, b: f% ~' X" T( d1 p- | T所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
: P+ g& @, j' o M- @" O2 T8 B+ Y2 m等8 w; q5 J3 I4 [6 O9 l
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
; g; F# a7 {3 h8 u* {由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
, l* D, Z6 N* l$ y
8 f# Y8 @0 a7 Z% h+ N2 [) c当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说. C4 h8 v8 v' d. H# [! O3 N
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
/ V% T/ n. F! f0 ~) [恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省# t. E! F2 ]7 ^& g) R1 ]
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。: |/ G5 R7 t/ n6 Z3 D
@: J% ?3 @% |4 c& M3 V' w5 b! ?
米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
; n. ~1 C6 a0 l7 F7 L大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
( g* D0 D: g4 L2 @还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷& |4 |# H! ?4 a- p( Z
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就6 f7 v3 j1 k+ K$ z' N( H0 ]' ^
白白地交高息了。
, b K; w( G+ w4 a
5 S% X4 P$ r4 v写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少, w, Q9 w( w- z! l- ^- P+ N. d0 }+ b) t
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
/ i a, X' X1 M! G: K& x- d. z2 C& ?7 c
也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
|
狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
