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主题: RESP 与学生贷款 6 A4 y# \3 l6 ^
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（一） RESP 的种类: @ S \, @+ ?' q
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
1 f$ W: e- o5 A8 I6 K! ]# s款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多# G. r; q- Y$ N/ C8 d
为从计划建立起22年。4 ]" h2 w# R7 r, k# i2 J: d# g
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也8 _, L) B% ^# @8 w: {2 \
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，1 F8 E7 ?: | b, j9 n5 h/ m) O# b* b7 u7 O0 F
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
0 n5 G/ f/ N$ [8 M9 d& J0 E3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概1 A' J, C4 D5 H) C1 ?" D
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而1 e3 ~7 |* ^( i
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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# W( r: ?5 O x4 ~ C由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
8 \$ M9 q; h- P6 m( Y/ y' j7 b怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您) a$ V- `" i9 B0 g+ Z0 a" I
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生- z( D* B: a" J7 e* n2 f
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
9 W5 o3 u" S- Q3 a9 g赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
B$ E7 m1 U( ?# ^) NGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。3 H. m7 g+ \$ H/ U/ h
/ G2 g) b- O' X0 r7 M( E（二） RESP的发放
: O5 ?7 p: b* [6 }, c+ q1 Y* {在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：5 L% a$ g; J0 W0 k6 O
1． 供款人所供的本金$ U; c- }! d F! M
2． 本金所产生的收益
( c; U/ y5 O3 d# J/ E5 k% |3． 政府每年四百元的补贴
% v n ^' |+ ] V' d% R0 }/ r4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则6 D" n t8 F0 K* m0 u7 u! E. T
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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7 R/ K4 P3 o; C% E! ]% @2 p J从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）) y6 J) @8 y/ a b+ t" E, H4 |0 U
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
% R3 R- f" X$ E& f* Q7 M4 g就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之# B0 ]" D) X/ f1 V' o' a( Y
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
. y: X9 i, N0 U全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。. p7 c1 s3 O) d
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
+ ? I& W& L0 r4 X否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。 e$ O3 r2 w6 j6 b* Z% w2 r
) H) x8 U1 \( N1 [+ R3 W! \" o（三） 学生贷款) i* U4 |+ ]% \; e
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
# W, k3 A! K3 j; p案是这样的。2 H: W( }: `& R3 \
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配( L$ q6 N! t; ^8 p. @
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
2 \& f) i# c0 B* {/ c（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
& F/ X( p e6 A; D: }你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
, E+ v+ t) B& p: ?所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
: i1 }5 }& a6 t( a等
2 U$ P: g' l) f5 C @还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。# l2 d+ L+ `3 R g$ X: W* S
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。5 k5 l3 N0 J1 _; H7 s2 D2 Y
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说5 F$ o4 u" `1 c6 v& N7 z
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我7 g& h2 \5 d! O8 Y+ |& W
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
7 e" g( g4 ?! L( @# _4 k9 @- q& g府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太5 n& w' c% P& u& {* w2 x- [
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
$ I' }. W( z& k$ O' J [还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷5 M o: p4 n4 J" q. ~, C4 R' u1 O
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
6 a, f- g& F! c& K% `8 u3 l白白地交高息了。7 ~2 ]# ^; Q% G3 {
$ Z1 N" {3 R/ P写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少/ w9 z H1 O4 H; Z1 e
是解决萦绕在我心中好几天的问题。( j) A" f" h9 p- Y. R" Q8 N
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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