地产周刊：利率什么时候最好？

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作者：啸月
本周的利率开始上调，市场依然火爆。抢offer的都准备好了贷款预批，完全不惧利率波动，反正银行给留好了该有的利率，怕什么呢。

+ w/ T) v$ ^" i- E5 Z, u: Z! F  _对于一直看啊看，但是都还没有勇气去先预批一下的客户，心里就着急了。这利息一涨，首先是每个月的月供变多了，再一个是银行审批的时候，本来刚好可以批准的，这利息一涨，收入就不够用了。
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/ d) O( D0 F1 X. K% e  ?& ?& T当然，客人可以去找八个十个贷款经纪，每一个打听一遍，结果都是没问题，一定可以办到的。于是客人就放心了，最后买到房子的时候，就花两个礼拜来选择贷款经纪，或者选择银行。
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, i- ?* |. N1 E3 j; t5 s啸月曾经遇上不少朋友来抱怨，说贷款经纪都太黑，不肯给最好的利率。他自己的什么什么朋友拿的都是2.%，更有甚者，说网上说了，拿到2%以上的都是大傻，拿到1.75%才算能耐。于是大家都卯足了劲，使出圣诞节买电视的那股劲来四处搜索。
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0 _# q) Y5 ?  x- _8 i) I: X其结果就是，大部分的贷款经纪依然不能给1.75%，甚至不能给2%，有时甚至3%都不是选择，要用固定利率，锁5年，4%都半不下来，这就奇了怪了。这时侯，抱怨声就更大了，说自己的朋友去年才做的贷款，现在都是一点几的利率……
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如果这样的故事发生在您身边，您别觉得奇怪。人，总是有一种天性，就是喜欢套用昨天发生过的事情，并且预言今天还会发生同样的事情。别人去年拿了一点几的利率，我今年也要拿一点几，如果拿不到，那就是贷款经纪是骗子。这个极端的想法其实对于自己没有任何好处。
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贷款利率什么时候才能拿到最好呢？这个问题很多人都会问，今天锁定是不是合算？如果不锁定，用浮动是不是合算？为什么别人都比我的便宜，我就拿不到那么好的deal呢？
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  b: g$ Y* {: f0 u啸月想和大家讲的是，利率没有什么时候合适之说，而只有在你需要贷款买房的时候，做一个符合当时市场情况的，适合自己未来需要的产品最为重要。


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贷款利率每隔一段时间就会调整一下，涨涨跌跌，取决与国债市场上需求的变化，以及利率的变化。银行贷款实际上不是使用我们传统认识的存款来借钱，而是在金融市场上通过债券融资从而拿到资金进行贷款，简单一点说，就是去债券市场批发钱，然后化整为零地零售给客户。银行在其中赚取差价，如果批发的钱成本贵了，自然零售的价格也就贵了，银行能给的折扣，就是从其中的差价里面进行补贴，从而薄利多销。

所以说什么时候贷款利率便宜，取决于什么时候债券市场利率便宜。债券市场是一个每天资金进出规模达万亿元的市场，就好比股票市场一样。啸月一直和朋友讲的一个道理，就是如果有人告诉你过一阵子利率比现在好，那一定是胡扯，就像无数的股市专家预测明天的股市会涨会跌一样，真正有能力去预测的，或者说预测准确率稍微好一点的，寥寥无几。如果有能力预测未来的利率走向，为什么不去用在股票市场上，那赚来的钱可不是0.5%或者1%利率差别能比的。

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! `$ j; w, Z" o! Z* [5 [) C真正说到应该怎么做，啸月建议以下两个策略：
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及早做准备。准备包括了解市场，了解产品，了解基本的操作步骤，咨询相关的专家。专家的作用在于对市场的了解程度比普通人更深，对于市场变化的掌握更快。普通人毕竟没有专业人士的资源丰富，经验丰富（当然也有满口大话的不良专业人士是例外）。在做分析判断的时候，这些资源就能够比较完整地给客户一个全面的学习和认识，从而为做决定铺垫。贷款其实不是一个很麻烦的产品，但是由于很多细节问题，比如未来的加速还款的比率，还款频率的设定，未来可能出现的转产权，转利率等等的限制，如果没有完整的了解，未来有可能遇上比较尴尬的状况。
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听从专家的建议，同时也要用自己的脑袋去思考建议的合理性，从而决定选择的产品。别人的话，需要自己去做判断，而不是说别人说什么就是什么，包括自己的朋友说了，去年能拿到一点几的利率，这些话都需要自己去弄清楚，想明白。啸月最爱做的比喻就是，如果银行可以一点几利率借钱，那么我们想办法去借个一百万，然后存到银行定期，也有二点几（去年的时候），赚这个差价，银行要亏损亏到倒闭了。当然，现在完全有可能有人有一点几的利率，但是那是浮动的，而且是去年才可以拿到，现在拿不到了，就像去年做定期存款还可以有3%，现在能有1%都很多了。

老朱

YIYI9656

mingzhao1984