我们为什么不选择房屋按揭贷款保险

sun_life · 发表于 2014-3-5 11:42

我们为什么不选择房屋按揭贷款保险

当我们购置房产需要向银行贷款时，贷款经纪人会向我们推荐购买房屋按揭贷款保险，有些银行甚至将其自动包括在按揭贷款内，只有贷款人特别声明不要时才会取消。购买保险是出于对自己、对家庭负责的态度，是值得提倡的。但在购买之前，应该根据自己的情况和经济条件对贷款保险进行一定的了解，从而选择最适合自己的保障。

首先我们要了解清楚什么是房屋按揭贷款（Mortgage Loan Insurance)。房屋按揭贷款保险是由加拿大贷款及房屋协会（简称CMHC）作为保险方，贷款人作为被保险人，银行作为受益人，当贷款人去世时，由CMHC直接支付给银行剩余所欠贷款。由此我们可以看出，不同于可以自由指定受益人的普通定期人寿保险，贷款保险是一种以保障银行利益为主要目的的人寿保险。

下面我们具体讲一下银行贷款保险和保险公司的定期人寿保险的区别。

1. 赔付。保险公司的定期人寿保险在申请时，本着对双方负责的态度需要进行相应的体检。保险合同生效后，不管被保险人任何原因发生意外，赔付都会在10个工作日内完成。银行的贷款保险由于没有体检，在提请赔付时，CMHC会对死亡原因进行调查，如果是因为购买保险前就已经存在的健康原因引起的意外，赔付会被拒绝。

2. 价格。由于不需要体检，无法甄别被保险人的身体状况，贷款保险对于一般身体健康人群的价格会比定期人寿保险保费高出很多。

3. 自主性。贷款保险的受益人是银行。这意味着意外发生后。赔付金直接支付给银行。定期人寿保险的受益人由被保险人自行选定，保险赔付会直接送到指定受益人的手中。由受益人决定可用这笔钱付清按揭贷款，或优先支付其他债务，也可选择继续按原来方式付按揭而将大部分款项用于投资或保障家庭未来日常生活需要。

4. 保额。贷款保险保额只是供被保险人付清按揭贷款，因此随着按揭贷款支付下降，贷款保险额也随之下降。保险公司的定期人寿保险，保额永远固定不变。

5. 灵活性。被保险人偿还完贷款后，贷款保险随之结束，保鲜功能也永久失效。定期人寿保险可随时根据客户的需要转换成其他投资性的人寿保险，即使年龄增加也不再需要做额外的体检，可以顺利完成从单纯保障功能性保险过渡到以投资、避税功能为主的终身人寿保险，以满足客户在不同时期的不同保险需求。

通过以上介绍，想必您对是否选择购买贷款保险已经有了自己的答案。购买人寿保险不仅是对自身和家庭的负责，更是进行家庭财务规划的重要组成部分。如何在人生的不同阶段选择适合的保险计划，实现保障、避税、投资增值和资产过渡的不同需求更是一门学问, 大家有任何疑问也欢迎提问咨询。我的电话是780-6955868，电子邮件Karen.li@sunlife.com

bigzzh · 发表于 2014-3-5 12:11

人都死了,还有必要关心房子?

ca991 · 发表于 2014-3-5 13:01

insurance

K歌 · 发表于 2014-3-5 16:02

因为保人就够了干什么保房子呢？反正自杀都会赔不如多买一个人寿意外保险。

APORO · 发表于 2014-3-5 22:53

只有首付不够，银行不想承担风险才要求购买房贷保险。有足够的首付谁愿意多付保险费啊。区别在于没钱就得买贷款保险，有多余钱才会去购买各种理财产品和保险产品。

K歌 · 发表于 2014-3-6 00:41

APORO 发表于 2014-3-5 22:53 0 P# [; y* s* W
只有首付不够，银行不想承担风险才要求购买房贷保险。有足够的首付谁愿意多付保险费啊。区别在于没钱就得买 ...

首付不够那是不同的险种

APORO · 发表于 2014-3-6 02:05

K歌发表于 2014-3-6 00:41
% O4 Z6 t# L8 m- H首付不够那是不同的险种

首付少于20%要购买的保险难道不是CMHC的Mortgage Loan Insurance？

郭森房贷 · 发表于 2014-3-6 14:40

楼主好像把MORTGAGE CREDIT INSURANCE 和 MORTGAGE DEFAULTED INSURANCE 弄混了吧？CMHC应该不会参与第一类保险业务，他们（和GENWORTH, CANADA GUARANTY）只提供第二类保险业务. 前者是可选项但很重要；首付少于20%的房屋贷款申请者必须获取第二类承保机构批准后，银行才能放贷，首付不少于20%的贷款无需此类保险。

1. Credit Insurance

A form of insurance used to protect borrowers and/or lenders in the event that the consumer is unable to repay debts due to death, disability, or in some cases, unemployment. Credit insurance can be purchased by either the lender to insure credit extended by the lender (known as "business credit insurance" or "trade credit insurance") or by the borrower in order to insure credit extended to the borrower (known as "consumer credit insurance").

2. Mortgage default insurance is an insurance policy that protects lenders against loss caused by payment default on the part of a borrower on a loan secured by a mortgage on residential property. A mortgage is generally considered to be in default if a payment is not made on the scheduled due date, but there are other situations when a mortgage may be in default. If a property is sold as the result of a mortgage default but the sale does not generate enough money to pay the outstanding balance and all associated costs, fees and interest, the insurer will pay the shortfall to the Bank and will then have the right to enforce against each borrower personally for the deficiency.

sun_life · 发表于 2014-3-6 14:40

K歌发表于 2014-3-5 16:02 , n7 _& y, `' A& G3 u E
因为保人就够了干什么保房子呢？反正自杀都会赔不如多买一个人寿意外保险。

自杀两年内也是不赔的。

sun_life · 发表于 2014-3-6 14:41

APORO 发表于 2014-3-6 02:05
% ~7 W) a# r. O1 N$ _+ Q" f首付少于20%要购买的保险难道不是CMHC的Mortgage Loan Insurance？

那是强制险，必须买，不在本文讨论范围内。

sun_life · 发表于 2014-3-6 14:51

重大疾病保险我会在后面的文章慢慢介绍。现在的趋势是越来越贵，几乎每年都在提价，体检也越来越严格。如果家庭有遗传史的客户，我都会推荐及早购买。

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