绝非所有费用全包 当心信用卡旅游保险的圈套

绿袖子

　　一过圣诞、新年，加拿大算是真正地踏入了严冬。今年多伦多的冬天实在太长太冷了，很多人都喜欢把年假安排在这个时候，带上父母孩子南下待上数个星期，一是度假，二为避寒。
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: J7 \* E1 |9 E; w　　海外医疗费用贵得惊人，所以大多数南下度假的人士都会购买全额旅游保险。今天，很多信用卡公司都提供旅游保险服务。很多人为了图个方便，有时候也被信用卡公司对会员推出的各种优惠所吸引，就买了他们的保险。看着签了自己大名的保险合同，安全感倍增——反正咱旅游期间看病的钱都有保险公司付嘛!
　　然而，事情并不是这么简单。调查发现，大多数购买旅游保险的本国居民并没有仔细阅读过保险合同，也丝毫不了解保险的责任范围，只是想当然地以为“什么都包”。另一方面，一些无良的经纪在推广保险的时候，有意把一些重要的条款藏在合同不起眼的地方，让客户煳里煳涂地签了名。直到在海外旅游期间生病、住院，申报保险的时候，才发现保险公司的钱没那么好拿，交了那么多的保险费，原来这住院的钱还是要自己来掏。
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( s% b+ w5 q; T0 [$ _- x, a　　背景故事：老人天价医疗费报销被拒

# n9 K  i4 j3 |% ?" ~　　2012年冬季，BC省居民托加尼齐(John Toljanich)在南下美国旅游的时候因肾衰竭不得不住院。托加尼齐是购买了全额旅游保险的，所以想当然地以为这笔费用不需要自己承担，所以没有放在心上。

; w7 Q! |9 y; y- S% X　　不料，他后来申报保险的时候竟被拒，而保险公司给他的理由是“已经过了保险的责任期了”。 托加尼齐交涉了十几次无果，竟患上了抑郁症，每天都要服药。
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) E0 w  W" O$ Q: X; K: g, Q! S7 `　　托加尼齐表示，自己是对日期理解有误，这才让保险公司钻了空子。如果早就清楚地知道保险的责任范围，他绝不会在美国待太长时间。其实，只要看到超过几千的医疗费单据，保险公司总会想方设法地找理由拒付。例如这次，他们甚至翻了自己7、8年前的肾病病历。

& a7 [: V' V/ i  O( a/ L( G　　无独有偶，安省北湾市67岁居民帕尔女士(Joanne Parr)也有类似的遭遇。她南下美国度假期间生病，住院治疗的费用高达10万元。她在申报保险后方被保险公司告知“填写初始表格时隐瞒病史”，并以此为由拒绝支付。帕尔女士和对方打了几个月的口水仗，最后还得自己掏腰包支付天价医药费。

　　帕尔女士表示，自己眼睛虽不好使，但在放大镜帮助下还是很仔细地填写了所有表格，而且检查了数遍，不是有意隐瞒病史，何况自己在美国生的病和过往的病史一点关系也没有，可是保险公司仍能总中找到理由并以此为由拒付。想想自己交的不菲的保险费全都扔到水里打了水漂，帕尔女士悔得肠子都青了，一年过去了都没有缓过来。
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　　虽然两位老人被气得够呛，但是保险公司却一点也不理亏：责任条款都在合同上白纸黑字写着的，谁让你不看清楚就签名的?自己签了名，那就要负责任。别指望保险公司会跟你讲人情，处处手下留情，人家公司早赔光了。

2 ?7 J8 ~8 S  D1 q$ o0 Y; o- F　　加国主要信用卡旅游保险的责任时间

　　鉴于近年来南下度假愈来愈流行，本国保险评级机构InsurEye调查、分析了本国180多个发行旅游保险的信用卡，给他们打分，以方便本国居民选择。
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　　InsurEye表示，很多旅游保险喜欢将责任项目满满地列成一个单子，但是其实真正和游客息息相关的只有：医疗费用的负担(Medical Protection)、临时取消行程的保险(Travel Cancellation Protection)，以及延误保险(Trip Interruption Coverage)这三项，所以消费者在选择旅游保险的时候，应该最关注这三项的责任条款，以做出对自己最有利的选择。

　　在这三项中，最容易让顾客损失惨重的就是医疗费用保险了，而很多人申报保险被拒，最常见的原因之一竟然是不知道旅游保险的责任时间。老年投保人尤其容易在这上面“中招”。
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　　据InsurEye的评分，2013年本国最好的信用卡旅游保险的前五名及其对老年顾客的责任时间分别是：

- n" u* d9 H! P! W+ n  d　　1、Desjardins Visa Odyssey Gold：该卡对59岁以下顾客的医疗费用责任期为48天、60至64岁的顾客为23天、65至75岁的顾客为15天，不对76岁以上顾客承担医疗费用责任;
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　　2、National Platinum MasterCard and National World MasterCard：对54岁以下顾客为60天、55至64岁的顾客为31天、65至74岁的顾客为15天;
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0 F5 l/ Z5 o* z9 L# x( n　　3、Desjardins Visa Platinum：对59岁以下顾客为48天、60至64岁的顾客为23天、65至75岁的顾客为15天，不对76岁以上顾客承担医疗费用责任;

) a& X3 w" k4 w. g+ q　　4、Scotiabank Gold Amex：65岁以下顾客为连续25天、65岁或以上为连续10天。
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9 V8 i7 }7 P( o& Q　　5、RBC Rewards Visa Preferred：65岁以下顾客为连续31天、65岁或以上为连续7天。

8 L! S7 d! I( g9 H  }* E  Y- F; |　　每个卡的责任时间都不太一样，投保人应该对此了若指掌，以免遭遇不必要的损失。在InsurEye的官网上(https://insureye.com/)也有相关信息，可供人们查询。

% ~  Y+ n! ?7 C& B. Y- l2 |7 m# k　　勿在无意间“隐瞒病史”而让赔偿落空

　　除此之外，每种卡还对有病史的投保人设定了诸多限制，这也是容易被忽略的。绝大多数的旅游医保都不包括投保前已有的疾病(Pre-existing Conditions)以及与其相关的并发症，比如高血压、糖尿病等，也不包括怀孕生育相关的医疗费用。如果投保人在填表时候有所隐瞒，则保险公司有权拒付赔偿。
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　　投保人即使没有病史，但是有某些疾病的症状，也不在保险的责任范围内。例如，Scotiabank Gold Amex就规定，若75岁以下顾客在投保前180天、以及75岁以上顾客在投保前365天内已经出现了某种疾病的征兆(Pre-existing Conditions)，旅游期间因此直接或间接染上的疾病，以及与之相关的并发症皆不在责任范围之内。

5 W& L8 m  {6 ]" B　　该卡所定义的疾病征兆包括：因某一症状去看医生并建议治疗、做过化验或被告知进一步化验、接受治疗或被要求做进一步治疗、被开了处方药或原有的处方被改变等。
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$ j% z% ]+ ]+ Y5 K! Z　　每种卡所定义的疾病征兆都有细微差别，而顾客在投保填表的时候，大多数经纪不会详细给他们介绍什么是该卡所定义的疾病征兆，并一一问他们问题的。因此，这需要顾客在签字前仔仔细细地阅读保险合同条款，不能想当然地以为“全包”就在合同上签字。

/ y3 y* O: v5 N+ t& D3 z/ ^3 r1 j　　一旦顾客在旅游期间生病，并申报保险，保险公司的调查部门就会同OHIP、家庭医生、药剂师联系，调出此人所有的病历，一旦发现有“隐瞒不报的疾病征兆”，立刻继绝赔付。

　　值得注意的是，大多数因为“填表时隐瞒病史”遭拒的投保人都不是有意隐瞒，而是对合同中的词句产生了误解，这才填错了。
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　　专家建议，碰到有些问题不知如何填写时千万不要怕麻烦，最好询问医疗专业人士后再填写，以免遭遇不必要的麻烦。一旦身体健康有变化，包括购买保险后的健康变化，要立即通知保险公司，否则到时候申请保险时就会有麻烦。一旦出现紧急医疗事故，手头还要准备好旅游行程、护照复印件、医疗卡号、信用卡、家庭医生信息、医疗清单和旅游保险细节等资料，方便保险公司申请审查。
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　　即便索偿申请被拒绝，也可以通过律师或保险业监察员申诉。再退一步，如果申诉仍不成，还可向美国医院申请打折，通常都会至少提供30%至50%的折扣，也就是说即使保险公司拒付昂贵医药费，还可向院方申诉，总是会有协商余地。

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