投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

" R% `7 p+ D1 V* G1 f
* F/ b! H# ^3 m/ A叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

7 n6 F- v. E$ T" U; s" X1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
% }, Z, E6 }+ c+ R/ c$ y" B
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

  ~: @, L, ^6 l; |3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
# e: F( w' v/ x8 i3 T# d
- d8 O5 I  r! _# O如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
! S! A& H/ s& Y& n2 W( Y$ R1 r3 S" m& P2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
3 a/ e3 r" g  J
4 `0 j9 {1 Z# T* Y) n仍然可以用rrsp 避税
) S* ]8 G8 ^9 M- P4 S至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
! ]1 h- v" N) Z. ]. o6 m
, U2 W+ j" u! N2 k+ `$ y; `4 V通常基金的费用包括：
, Q; y7 g: _6 W# i8 J* K1,transaction fee
& B7 E0 ]4 G0 U' ]2,commission
5 e* q7 y3 p9 |0 f" ~; k3,management fee
7 Y+ K' ?& i( F. u4,administration fee
5,还有其他等

, k$ B3 b7 D) j! M如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
/ C- b* @3 [% g2 N! n4 T" j4 y

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

/ d8 H$ v4 D( Z如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
; N6 ^3 l9 U& H; t3 S! {8 MRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
5 X; p5 l* M- u& ~$ I
5 ~' m$ Z; Y1 J( E; v另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

. P# u2 z* E) C2 B! n- u2 w我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

) A4 Z: U% q- c9 u% }原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

: m8 ~0 l( b% |4 o: L6 B1 t' N既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
% I3 l/ ]& f% u, h1 J5 A! z$ h* [不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
2 a. s- B$ b( J* v8 l6 t$ [8 P% G
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
0 k- f$ N9 q" V1 M+ }6 V; C这道题有些难度
" @' j  G7 P( A+ p$ r2 s
我的做法：
% v2 v- b1 X6 F
+ W$ U. o2 t; h$ @5 B  M# U3 g! @1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

4 A0 r) w' t6 o8 ^1 |* A" }
: H% u- \& R- z6 J3 z
2 f! L" R! p! A: V, I- F, QIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
1 L. J4 b4 P/ T# d1 t

3 M* a5 c7 h4 D# H% i3 \( N7 o唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

: ^% r2 f. o# @. E% _老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
) ~2 e$ G4 L6 M; P  n2 B
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
2 {% U- h" j9 D/ r( L/ i
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

% T; w3 a2 T; ]2 ?3 n, i, u如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

# `# t# _& e$ M8 o! [; W数学计算 ...

1 z3 d" c3 a! E6 @  K" D& R! J
' N+ z+ J0 P5 O) T& A0 H

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
8 x; S$ y/ a$ x1 t
, h9 m. j& @! v( D% a" X6 i
9 b  \) P4 U# i2 Q  T! P  z看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

+ y7 R% e2 P. Y! Z- l  E" J+ c呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

# n- W4 F# H0 V2 f呵呵，随时欢迎。

/ z) [( N5 E% B

怎么没见飘飘的贴?
# z/ A" }) |! z/ [3 |
7 z$ B/ `, }' j- Q/ N0 t. u- O) A我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

  G2 b3 o1 G; B8 C! P2 r3 W如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

* _2 i0 Y+ C, K+ a$ x& T数学计算 ...

5 n: u+ n+ F) z0 i% `8 i
8 h! E8 p4 C' |' T' g/ B6 h婊子能把你弄得负债
4 p9 o) L$ w# f5 c3 X. {  k
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
) ]2 c4 B: ?' x$ p
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表

7 A' |* ~) m+ W
% B7 j7 J1 s% ]( ^3 g0 S% \
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

, e: y. a% Q5 @! R6 P& K随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表


) i5 U; ]/ u) D$ k3 }$ w婊子能把你弄得负债

& ]$ |! U9 F: W2 ]所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
& T' O5 _/ e$ {2 M0 V叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表


5 r1 k1 x8 r" L; o. v3 U
怎么没见飘飘的贴?
* a4 M+ }6 z0 _  A
, B& E! p$ |9 ?  X1 P, N7 n我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！
+ W& n8 [3 |# {$ Z9 {" w$ \
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
, `& ~" _, I4 d. P( v+ t( a" m预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
) f% [% h; x( K6 L$ R' M$ _4 V
9 s1 U0 V' r' e6 J答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
. h( y' W! U& F2 G% F
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
5 S  A- ?5 t6 F+ [

" L9 q6 S0 W9 x/ z1 Q" F% w我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
! k0 [7 x* R( f3 x


; F  D5 |* |: \1 k$ eIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

9 v/ B& L9 n# G% x1 pmost likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

1 r5 f+ Z% L9 X- WIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
6 g! Y3 H2 P# z. V2 Y0 X( k" s这种烂问题还问.

+ n! O/ e: s( J' E4 k; o1 L$ Z) S1 x# c答案是:
3 e3 E* ?  W. e5 d. z  _( H1 ]3 P
# x$ O! R+ [/ |8 S0 j* J7 D# W' r. ]反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

9 r2 k1 S& f2 e0 m7 q# e# v这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

$ @/ x( g3 T( [+ B
这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
/ ]$ S9 l- S* J* `1 w- C这种烂问题还问.
- D  u: {, X- b4 y' A
0 \# Y$ p9 j. `; i: j- ^, ]答案是:

$ N' O6 A# I. @2 W# O2 a+ Q反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
2 X* [% n% p  ?2 L+ l) w: W2 [
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

& x" ]. W+ n2 l' n; q1 j$ ]) v
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
1 @5 o4 e' |) S1 n9 x& `, Z4 f# x以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

0 t' h1 K. n( F  Z- j" g8 e+ v

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
+ y3 \; p8 R2 |5 a
加上你也没投票。
/ N6 ^. m5 P5 ]. {/ D6 x4 w6 l
* W* L; M' w2 [! t7 c5 v+ X: ?' z[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

; h& A7 E& I9 c5 o' A, Q
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
2 V( g7 |* q5 p3 f, h9 x$ j/ _
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
( ~9 O5 Y3 g2 e: R' E7 }5 `The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.