投资问题：考你数学（三） RRSP与房屋贷款

精打细算 · 发表于 2006-11-17 11:54

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表
% y9 u, d, F# M2 d/ F3 t这道题有些难度
8 K! _7 J4 E" M+ C3 e3 i  B
/ `0 v6 \1 S$ s8 V3 A我的做法：
8 `7 C; O, G  L
; |4 D& _# n% Q2 p6 X' Y  m5 h1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税  ^; I: C  \: a, I, |; E* ]
2，每年claim home as office expense against income8 I& n$ Z/ k0 K- }& R
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2，你就给了一大堆题外题，自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件，不符合就准备罚款。基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

如花 · 发表于 2006-11-17 11:56

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算 · 发表于 2006-11-17 12:05

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了，好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料，罚款+缴税

如花 · 发表于 2006-11-17 12:29

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。) B4 ?# [' H5 D+ q6 l/ n1 V0 ~

9 q4 {, c! G& w5 i2 |# \% y/ z3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 12:38

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒 · 发表于 2006-11-17 13:08

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花 · 发表于 2006-11-17 13:44

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲 · 发表于 2006-11-17 13:52

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表
; c* v3 B. F$ f" m. I ?# Z2 o& A这道题有些难度
* k# S6 ~: F& k3 A+ q$ e" Z( Z! Y( A) D8 V. f
我的做法：% c" A7 F- q. I/ n3 Q
& O2 p5 A% v/ U6 A
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
# H0 C& w- W5 z" T2，每年claim home as office expense against income
3 Y2 K/ R# _/ r6 y$ }* h3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:57

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
3 p: ~+ e$ Y4 Z! [) b
5 z |6 G" D; P7 @& j& M
7 @9 m+ U1 N% b) ]7 [唉，看来俺还得作回 marriage council 了。老兄你的概念得改一改。两人难得在一起，就是缘分。不是谁听谁的，而是妥协的艺术了。结果只有4个。包括：退让，冷战，强行与化解。最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 13:59

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表" c' P- ]9 v6 Q

# {8 `- l! O, Z0 J  W老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
; H; r: f9 X  d" V: V/ o3 P9 ?- g) }, N
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。  W- Y" H8 R% c/ C" T) K
7 }9 o' \% z# y% c) U
数学计算 ...

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表4 I5 R- R- x; I5 G) p y- U2 v% |$ a

) A5 Y8 g: F! k# @( [' G
3 B5 F! d, D" _# B# H看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表+ z9 N3 ]& I/ `% e. ^4 q
2 e; O ~' ^9 \7 A# I
呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表( \. S" }, l8 a$ Z' B: R

& I6 G. }% v( Q# M4 O6 e老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。2 ~$ C- X' B, ~6 b& X( E$ J% Z8 p

# x1 A+ u* T. T1 M& y/ k( H* j如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
' D2 g& M/ Z! L9 B- I3 h0 S" W
, Y+ y r+ h3 i- s6 J/ Y数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由大劈骨于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:05

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
4 w4 |4 ]$ {+ }8 K* J1 l( V4 E! ?4 R# K3 J" }2 x ~
& E$ I2 W% d- U0 K% N4 l3 b& c4 t

) W& I: u+ ]! Q9 Y# o' ]6 A j$ h怎么没见飘飘的贴?
: _! a2 ?; p2 i. q
8 C. o9 ^5 v0 K. R+ S我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:06

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
" W/ Q5 _: x4 D
' U  R: J+ I8 ?7 S2 {0 d4 a# i/ u' Y+ c( Y+ I9 k) y% Y+ Q1 i. Z( {
婊子能把你弄得负债
9 u% K2 Y/ w5 w% f1 [+ k1 a) T2 A
  N. w6 ]$ K+ [0 o+ h所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
+ ~& }  ]! i9 h/ u6 f. J5 Y叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘 · 发表于 2006-11-17 14:08

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
3 W* M) u, P5 j! C% W \
+ M3 _2 S. |( j' M( @3 U5 j6 e. Y' G+ X! z0 i; n8 u

4 D2 z/ T, J; m: G2 w: a怎么没见飘飘的贴?
, q* d, [4 |: X" o4 x4 `, @5 g1 `4 b B) `+ Y% i/ H
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。

预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:13

这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月 · 发表于 2006-11-17 15:32

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表4 _. G- v. h# v3 m' c" {

" z" ^( |3 r3 V F! j) y; I' R2 C8 V
9 ^8 U, T3 U# f我的帖子在这里！$ t' R7 D2 z0 d6 _

9 {5 u1 u* f. I9 |- v6 t4 i仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
4 i+ n2 u# X% b7 J b) c预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:37

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
9 S9 b+ m" v1 ?* [5 d$ I9 t: N8 M. j3 n% g& `9 i
; L5 o& \2 Q( l5 s6 A4 N8 p, C
* U. T5 n1 g/ t& X4 u
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:38

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
% D) o1 A1 y- R0 n这种烂问题还问.( }! Y& ?$ w# C8 p* [! @- K
0 _+ x, @ a7 m) I
答案是:
. x& r& F8 S# g) X! _
7 M2 l1 t( x( y8 j# j' k+ V反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
I* {+ W1 b5 Y
( T2 F& G! W$ v) `5 Y4 M% P- {2 \这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，，强。实在强。

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 16:42

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表" c6 x- D# V) w
这种烂问题还问./ ^# s* Z. V G2 B9 m

7 n2 H! ^% q) y; L4 Z& F9 G答案是:' Z- F# {1 }/ {6 E { q9 }# {
8 t& h/ z$ {" ?" I$ I6 d
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了. * p) a/ o& V. X0 Z# Z( B

9 O& @4 O* ~5 C: a; [: D$ v这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:43

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表. p% p1 u1 ?& X- A: a( z: Y& D
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
; Y1 }- ]9 ?6 X5 V+ _RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
. s: D$ [3 v: L0 T以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花 · 发表于 2006-11-17 17:00

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:03

跑题。先不答。开新帖！

加上你也没投票。

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 17:10

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客 · 发表于 2006-11-17 17:13

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:20

原帖由如花于 2006-11-17 16:10 发表4 a/ N6 f2 y9 `% Q7 j
10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花 · 发表于 2006-11-17 18:15

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt · 发表于 2006-11-17 18:15

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.

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投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

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