鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
|
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?9 s: @4 W, w# r: D. S3 F
$ \( N) h' H$ a' g" a如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的 P* S, Z+ Q4 U
: I$ e: p U6 V$ c% B6 |7 U. V; }--- RRSP专题 ---- k# w2 Q1 g# Y4 {8 o& E; J
( g" Z) Q, c" s' C更多有关理财的常见问题,建议参考9 w" D& P5 l# ]+ |, I, X, ]
--- 常见问题 ---6 F* M% P: ~+ i: Y6 f
6 z( d5 P( \* N: \" F K3 B
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题& `& A) o2 Y8 H! D2 w, E
: q8 ?9 l! F r/ X- v- h: u1. 问题1 利滚利$ h7 p. u( t) Y, m- J a" N9 E' }
3 L, H* S0 }% I/ F9 o( `- l1 j2. 问题2 投资回报
( `) h4 t9 {; ^& O" F5 s0 }! u! ?* W' Y
3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款- N5 q9 o, s. c7 n& V3 p) G5 [, A/ X; t
& R y. \/ W( a: N1 X5 Q1 N4. 问题4 房屋首付, HBP 或存款' r( C9 j' h2 r' @6 r' T
8 _8 _- R1 Z1 h) v6 v
5. 问题5 买不买RRSP
, a8 y; j. g s$ F8 f9 `
8 y# o: E$ N U" S4 Y+ R/ i2 Y
1 D8 r) x3 N. |9 \6 [8 Z+ g2 a j- P' r0 v( S- D
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?) M4 T2 f- r2 A7 ~& Z
) S& Q- k, `, @9 x4 P$ G答案
4 X6 ^5 t% R( t- V# f- x" v9 U( ]6 R$ z) h. q" y
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。& y) }( g$ C' h- f9 |! R
& e# u$ A7 K0 W8 N) y6 N' `1 g. H0 N
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
# X: Y; O. x7 \# V# k. t4 e) J# s! `
/ K, k) k3 p3 v4 t! u首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
# u. ?$ D( y" \ d& ?7 R7 e1 |/ K
- j- k& I7 M; v# c回报% r" l! d& s7 B/ v5 ^2 S
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
5 c4 w* t/ [, ?# o: ]
- q! L4 r! ?9 @" o* j/ m风险8 x- Z# o$ F) J& {* p
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
2 P8 d8 E; q; @0 \6 I! p
* \, z+ [4 V- [7 Z9 r投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。3 V. _. N. ]* B8 k+ G7 q, @8 h
% F% C7 L4 R& ]0 Q4 \还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
/ d s3 i- [5 x6 t# @& m& \: U! j3 ]
灵活应用
9 ?' T' @8 t; |" A. y2 a房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.( H1 n" ]( }7 I/ r! B
$ c0 j/ @- z, J5 l0 C
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
: y* y6 b: N$ e
% B u! {) e8 G0 w" f9 e L回报
" h+ G; p4 b1 d) j, p; ~$ O如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。: w6 V4 I; Q( e' }2 G
以最低回报, 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。. Q: ?: I' x" K0 h# i
' b# Z" Y7 j, L! }
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
8 w; s# `1 ^) z& Z6 Q9 `: P' f7 y4 q
风险* s. C/ L+ n* v+ |; i* z
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。* e( F) u1 i1 F* W8 x
0 s: `3 c1 B e D; X+ y: c0 E6 u
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。7 L: N+ C0 ~ N8 e$ R$ o
e$ l" @ l H' A' l灵活应用
1 C/ ]# @; A* K# D1 @由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)' D/ F3 e. _2 ^ Q" u4 U4 ]
6 Z5 F9 W% E) g% x& G1 Z3 Z1 M3 | T1 y5 d1 c6 _$ \7 K
总结
: h y7 ~: b$ c }& j9 f提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。% T( r' @7 }8 d" z! a5 ~- e5 _
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.0 B& [3 ?' j; u8 G; G- F: m
. O- x; w& P& I. i
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?8 G+ j: w. P. D' w
( x6 S t; e+ ?6 h% x% l1 ?
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。 h3 G% W/ I, u" M6 w- O
* C# C% }6 P6 b8 b' E3 F# M最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
; q; Q* E6 c5 M/ N9 [' g# d$ ]" _- Y
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定 |
|