重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。
2 X! ?* W" Z9 i' A/ r
% C' g" g% X) x
% n& e9 g4 E8 e2 D; B  b这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。

: J1 L8 A  A. C
据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。
  O8 R6 S7 e' n
3 {! ?+ ?0 I) f+ A0 i, C" Q
这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。




! j: r& L6 o3 C3 c& d
; `7 z/ R3 o3 Q  ~2 v: l5 M0 w央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
9 F$ k! n1 k; g4 `/ @$ n, P. l; ?
) i' [" T# h% A/ d3 T, i
/ Z" V; [  G, z0 w4 l% d3 {5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。

1 V* e$ m! ^8 w( u$ C3 X
$ f% F" a5 g# V/ \$ c  S加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
) R" }8 {4 b7 D# X; |9 U' A
! z  I/ i9 N  a, T
显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。
, ^/ x5 A0 P4 o! V) O/ @
5 v! W2 \$ H0 c& o# f0 V; M
3 o/ e! r! E3 P* s& k$ h有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。

6 ^2 v) q4 ~) Q. a& `% Y' B
但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。

+ u/ p2 T4 d- G/ O  _& j8 {8 k
预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。

) _" S2 R* u( l3 c+ F9 O8 ^
& A, q' R& g" }! i按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。

4 |5 V# e9 I' Z; w0 ?3 r9 I8 C
0 z- }: W6 ^3 y0 k+ C" [$ ]4 ~2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。
$ d; u$ T8 `5 g2 C' O" n; U

  @/ o: W3 C* Q; L1 j当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。

' S2 [  h; `& @( H- q/ }
, U& q6 [$ G; d4 M  {5 I" \3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。


以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。
+ F3 S! F9 \" c5 B6 K( R. L# q


锁定利率的最好时机


0 e' o4 y& C6 \  f. U/ d- |加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
' I7 p( r" @- {* p5 S/ q
' t. S2 E* L9 {  ]/ j9 k; j6 `/ W
加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。


. k, e) V) U$ ]" u, U/ u央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。
: ]" k  m. e, T5 m

8 r6 w& U4 O; J; J# {) j9 X* z有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。



) j8 e9 M3 e2 [+ o当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。


; H, U6 @7 Z: Q3 m根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。


RateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：

6 |. X) Z% E- f6 m& w


CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。
$ Y/ m7 p3 ~4 z6 o" X- _9 E
# G. ~6 c1 [# o
2 X, O7 j, _( G实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。
) X3 X1 h: }: ]6 J0 k. \, t3 k

CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。