重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。
4 b$ M: |, f$ {6 i+ s( @2 `

9 A1 }7 [8 N( ?, \0 N4 G6 y& X* A这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。

1 O( p: K3 g" p7 ]" u
据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。


这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。



9 T9 \4 w" u6 |# V; v- q6 S7 V

央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
0 y/ [: n4 c# U/ o: i
0 A+ Y  u  l' G1 ~  S' o* X( g
5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。
! u$ K4 R$ A  V9 }
# D% o$ c3 v: Q
1 N6 v6 p; I- S3 K' W9 j加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
3 l) r/ C  L' F  A% ~
9 Z/ g* V! p0 {  G) E" w8 `
0 d% c6 J/ V8 B+ Q显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。
1 d8 c% F2 u) V( C1 L) L# {2 a
' ^5 S+ {1 g7 ~2 [
有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。

7 E  M" k' h. k) i
但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。

/ V/ d) J; y( G* ~9 s
% t; ~/ f  D8 d预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
+ i# l( |  x: s$ N2 J. O# ?7 G
' @' _) P5 g& I9 g+ C0 N) |/ \
按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
( C7 U4 h6 [2 P

7 o; e7 [7 x; x) l% J7 G9 x+ }2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。
# r2 s4 f+ |2 O* O

当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。


5 j0 Y( V8 S5 a% w5 _3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。

( i) r1 C" q' G" G) L  A/ x
1 Y% ~" z: f; l8 D; `" r& h以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。
: |7 w9 K0 ]  K  U6 k& C8 C9 A
: I! S. E0 o/ Q8 s. L- m

- f" Y3 ~% `' x! [6 @" W3 @  M锁定利率的最好时机
: m8 H6 d* p! J+ G: {" d
8 u6 D4 F; r* Z
加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
& M; r4 ?/ V0 ^6 O, t
0 O6 R6 i2 V! e" l- K! E# t; G
' a% N! V+ {7 P. n" R加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。

1 g% T- @8 b& F" l5 k
: P2 ~9 \4 f8 b/ l# A央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。


有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。
$ }2 G+ q4 H5 m9 q# f' F
* G8 ]: {6 t  S- a/ a
$ T) V" Y; H2 L6 K. f' z& k
! U( Y: i( j5 R6 M当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。
8 A9 b  F; A4 h1 l7 s. ?# Z

根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。

- a0 l7 a9 O5 Q
: T* I3 r; E3 h5 u7 I, jRateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：


" t3 h, z9 U8 i, G' p
7 C/ [: L; `! k* l
CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。
% v% F! Z4 G* y* w2 ]$ P6 t

实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。
5 y8 x9 N: t' w# W2 n

CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。