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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑 # W/ m6 c" q9 I. _. |7 O
- R5 ] O# E5 {保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。+ Z) \ \& d3 `5 c
9 L; l ]+ w! n' O5 q支出项0 `% X1 P+ g/ P/ e
当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
4 u" J8 w+ ^& T% A2 M6 B 支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
: ?+ K( ^* Y) |: S b$ g; R保费项
g6 p5 A' }# A% j8 ^ 保费 = 支出项/交保折现因子
) V; h, i& W: _6 J: n 交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。. o5 W. k9 z$ f m K* c) ~+ x: I
! g2 D; n. E& z7 f其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。
5 f! v g; P" i5 ^5 ~
# S& z- l9 I- W' d) q5 F另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。
8 G7 @! X0 } X# I# N5 d& g+ v. k" i; u/ k# `6 \9 k
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
) l' G/ M5 B: C6 F" G, K计算可得相关数据如下:
. z4 W( T8 v0 ~- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,862
! l- o' k+ R6 k" F1 E # u" j, ^4 I: Z- T, @% l- g
" g' i/ T% v) ]
说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。
$ d! j; Y( o- T7 m) E注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!; @3 }0 J# N2 @. F
2 T5 T6 A0 @' u. v5 G
感谢您的关注!
' y; J% l. x9 A! X9 p5 o( J$ P- K9 |6 J8 f) _" n; v! Z
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