加拿大屋主贷款13.5万翻新房屋坐等出售，撞上百年一遇暴雨，恐濒临破产

片儿刀

加拿大日风暴袭击渥太华Bells Corners社区时，Kathryn Peterkin抓住机会，借着这场百年一遇的风暴划皮艇出行。暴雨把街道变成了河道，她在Oberon Street放下皮艇。
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但水上的这份乐趣转瞬即逝。

近三周过去，Peterkin如今害怕待在自家屋内，担心滋生霉菌。她暂时住在车库里，并且担忧再过几个月就不得不申请破产。
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/ c! u$ U% f; O0 F& u“这场灾难摧毁了一切，彻彻底底。我每天活在恐惧之中。”Peterkin说道。
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6 E) _( I7 z( M: w& m9 {( M加拿大国庆日当天，渥太华数千户住宅地下室遭遇水淹，她家便是其中之一。

) M0 y1 h3 e9 N; ]# X* `$ r8 A污水顺着管道涌入洗衣房与浴室，污秽的积水和排泄物灌进地下室。
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: o* L3 {  i/ _事发三周后，她表示仍未收到Economical Insurance出具的理赔估价单。她称自己在这家保险公司投保已有二十余年。

/ e  Y7 s: s/ J7 E+ s: B# ?8 p雪上加霜的是，暴雨发生前数月，Peterkin贷款超过13.5万加元翻新房屋，原本打算装修完毕挂牌出售。
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' g6 l% b8 J0 \( F2 g“距离挂牌就差几周，暴雨突如其来。地下室整体翻新、浴室重装、地板和天花板全部重做。”Peterkin说，“现在整栋房子被毁得面目全非。”
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她表示，翻新工程开始前的11月，房产中介预估房屋售价约40万加元。

9 x6 I# v  H! o$ P& T3月装修完工后，中介预计成交价有望接近60万加元。

# z9 M5 P8 K" ^“我原本规划好了，贷款资金全部投入装修后，立刻挂牌卖房，用售房款一次性还清所有贷款。”她说。

“我们连续六个多月日夜赶工，找了一大批施工人员。”
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8 K) G! @: L! P! M( tPeterkin称，暴雨发生前，她从未向保险公司提出过理赔。

7 i/ Y. m$ l' o; ~9 f  H' }* D如今急需保险赔付，她却一直得不到明确消息，既没有正式估价，也无从知晓赔款何时能够到位。

“我无力承担贷款月供，再过两三个月，我就只能申请破产。”Peterkin表示。
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“保险公司还跟我说，不要再频繁发消息骚扰他们。”
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' j- N2 K6 X. b+ ]Economical Insurance母公司Definity Financial Corporation的发言人向CTV News Ottawa发表声明，表示公司一直与Peterkin保持定期沟通。
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7 H% `7 ^: N9 J5 \" n声明写道：“我们持续跟进她的理赔案件，保持常态化联络，完成现场勘查，并批准更换关键设备，包括熔炉与热水器。我们将继续与她紧密协作，尽快完成剩余维修工作。”
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“Peterkin女士于7月3日报案。工作人员7月4日首次联系她，7月7日安排勘查，7月8日完成现场核验，理赔流程全程持续跟进。”
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但Peterkin表示双方沟通严重不足，她依旧不知道理赔何时能够办结。

* b: r6 U; i# R2 `, `. g& r她想对Economical Insurance说：“回我电话！给我一份估价单，我才能动工维修！”
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/ z4 ]/ U4 u$ Q- C/ i* ?4 G1 D' n! H5 e她说，在CTV介入联系保险公司之前，将近一周都没有收到该公司任何人的消息。

. h( ^! M# [& K# {一天之后，Economical Insurance有人联系她，告知会安排新专员接手案件，但依旧没有给出确切时间线，也没有关于理赔进展的实质性信息。

' C% {: H- G6 v: t7 jPeterkin说，陷入困境的不止她一人。

同一条街上其他住户和保险公司协商理赔同样举步维艰。
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* m* [* V. v6 Y+ p% c' p加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas介绍，这类保险理赔通常耗时一个月至六周。
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+ z* D  e6 K1 f% C2 w! Z  E不过受7月1日大范围洪灾影响，各家保险公司案件积压严重。
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: K+ E& {: W* m  h/ VThomas表示：“7月1日这场灾害规模巨大，大约6000人受灾，理赔流程自然会拉长。”
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' T5 o5 f1 A* q! y; k“每家保险公司的理赔员数量有限，每位理赔员可对接的灾后修复公司也有上限。大量报案集中涌入后，处理本身就需要时间。”

如果处理保险理赔需要帮助，加拿大保险局专为渥太华受灾民众开通了求助热线。
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Peterkin的房屋大概率无法申请安省居民灾后救助计划（DRAO）。该计划救助范围为地表暴雨受灾，而她家受损原因是污水倒灌。
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2 b( [1 ?5 J: ]# o除此之外，渥太华本次DRAO救助覆盖区域并不包含她所在的Bells Corners社区。
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“我实在无法理解，完全没有道理。”Peterkin的朋友Mike Cross说道。

“政府应当为民着想。我们按时纳税，理应享有保障，不该只优待部分片区。”

渥太华其他多个社区持续呼吁扩大DRAO救助范围。

3 ^3 S/ H4 M# M0 q' m7 m# h/ ~安省市政事务与住房厅发言人向CTV作出回应：“安省居民灾后救助计划（DRAO）的救助范围，依据渥太华市政府提供的信息划定。我们将持续与市政府以及受灾居民密切对接。”
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" P/ g- E( V5 b花高价买最全房屋保险，暴雨淹地下室却一分不赔
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无独有偶，住在渥太华Crystal Beach社区的Margaret Cooper也有同样的遭遇。
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: r( w1 t' i3 }3 p1 C今年71岁的Cooper说，这栋单层平房在自家传承了五十多年，往年即便遭遇大雨，地下室也从未淹过水，唯独这次国庆日特大暴雨酿成水灾。

1 y1 t7 N6 _1 `8 p9 X$ R& o如今，清理洪涝废墟本就让她心力交瘁，和保险公司交涉理赔一事更是雪上加霜。

“当年我倾尽所有才买下这栋房子，一直拼命守护，绝不想失去它。”Cooper说，“所以我当初直接选购了市面上保障范围最全的升级房屋保险。”

7 D6 ?& X8 {& ^3 [她原本以为这份保险能兜底一切损失。可上周belairdirect保险的理赔专员致电告知她，这份升级水灾保障套餐并不承保地下水倒灌造成的损失。
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“专员跟我说：‘实在抱歉，这次一分钱都没法赔付，因为积水属于地下水，不在承保范围内。’”Cooper回忆道，“我只觉得自己被骗了。我当初以为所有水损都能理赔，这么多年也一直按时缴纳高额保费。”

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# q; U2 q4 q, p( d% o% l) e不同水灾对应不同保险险种
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加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas解释，只购买基础房屋保险的住户，基本无法获得本次国庆暴雨洪涝损失理赔。

绝大多数基础房屋保单，仅承保房屋内部源头引发的水损，例如水管爆裂、冰箱漏水、储水罐破裂等情况。

0 i" y9 \4 @! u+ ?. c) a3 W但如果积水来自室外，大部分保单都需要额外加购专项保障，不少房主对此不知情，最终理赔无门。
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Thomas补充，即便额外购置水灾保障，不同类型的积水灾害也对应不同险种：

; C' r- @- T& @: l; U# W* r地表洪水险：土壤吸饱雨水后，积水从门窗井倒灌进屋内造成的损失；

) M* I' _% t, H4 w5 C$ A/ F污水倒灌险：下水道污水反流涌入地下室产生的损毁。
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7 L3 W9 L, w- C: K) X) y+ E5 Y8 s这类专项保障，几乎所有房屋保险都需要单独加购。
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8 u! r6 |# ~; ~) ~% ^$ C“不是所有人都会主动加购水灾险。”Thomas说，“但我自己一定会买，如今极端降雨灾害发生得越来越频繁，破坏程度也越来越严重。”

地下水倒灌不在承保范畴

Cooper这份升级保单虽然包含污水倒灌、地表洪水、室外给排水管线损毁保障，唯独排除地下水倒灌——也就是雨水透过地基、地板缝隙向上渗透造成的损失。
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公益科普机构Canada WaterPortal表示，地表洪水与地下水倒灌很难区分，甚至有时完全无法分辨，但二者在保险理赔、房屋修缮方案上的判定标准天差地别。

7 r; F' c7 s1 qCooper向CBC News出示了保险公司发来的邮件：经上门勘查，7月1日暴雨后，水压透过地基可见裂缝渗入屋内，全程没有下水道反流痕迹，因此判定为地下水进水。

; f+ a0 n5 f8 V8 I' aCooper称自己从未收到完整勘查报告，保险公司也没有拿出任何证据证明地下室损毁确由地下水倒灌导致。

belairdirect通过邮件回复CBC，出于客户隐私条例，不便单独点评个案，但表示理赔人员都会结合案件全部事实、严格依照保单条款逐条审核每一笔索赔。
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Cooper坦言，她当初以为自家遭遇的水灾一定在承保范围内，得知拒赔结果后十分气愤。她质疑，如果额外花钱加购保险最后还是要独自承担巨额维修费，买附加险还有什么意义。

地基修缮成本高昂

Tierney Stauffer LLP律所保险法资深律师Kevin Butler认为，保险公司这种操作存在很大问题：宣传时声称承保洪涝损失，理赔时却搬出藏在保单第45页的免责条款拒赔。

“如果消费者买到的保障和保险公司宣传的完全不符，保险公司可能需要承担相应法律责任。”Butler表示。
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# K. H; U$ y8 Y房屋地基维修机构The Foundation Experts负责人Alex Berezowski说，该公司自1995年在渥太华成立以来，从未见过保险公司赔付地下水倒灌相关索赔。

4 Q' m- [9 n/ s% J7 p国庆暴雨过后，Berezowski接到大量和Cooper处境相同的房主求助电话。他介绍，建成超过25年的老房子排水系统老旧、排水能力不足，最容易出现地下水倒灌问题。
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( X1 ]/ c% M6 U6 q. h: P“根治的唯一办法是从地基外侧源头解决渗水问题。”

2 `- ~$ v  O+ o! x想要彻底杜绝地下水倒灌，需要开挖地基重做防水，整套工程花费至少20000加元甚至更高。

2 e" @3 I' `  t  h2 ~* ~宁可买了不用，不可需要时无保障

Thomas表示，近年主动加购专项洪水险（包含房屋修复、个人财物损毁赔付）的住户数量明显上涨。

她给出建议：“宁可买了保险一辈子用不上，也不要受灾后才发现毫无保障。”

* @$ p0 X' P! }) UCooper一想到很多家庭可能因为这场水灾负债累累、痛失房产，夜里常常哭到入睡，她认为省政府必须出面介入调解。
, g$ M& q' t; ^, b! @1 H* O2 J9 m/ w
/ _! D- i: W7 ^, i) x( u# i4 m“这已经是一场灾难，保险公司完全不作为，急需政府出手帮扶。”